Договор счета в пользу третьего лица
Договор банковского вклада в пользу третьего лица
г. [вписать нужное] [число, месяц, год]
[Полное наименование кредитной организации], лицензия ЦБ РФ N [значение] от [число, месяц, год], именуемое в дальнейшем “Банк”, в лице [должность, Ф. И. О.], действующего на основании [Устава, положения, доверенности], с одной стороны, и [сведения о вкладчике], именуемый в дальнейшем “Вкладчик”, с другой стороны, а вместе именуемые “Стороны”, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.1. По настоящему договору Вкладчик вносит в Банк на имя третьего лица (далее именуемый – Выгодоприобретатель) вклад (денежные средства в [указать валюту], размещаемый Вкладчиком в целях хранения и получения дохода) в размере [цифрами и прописью], а Банк обязуется принять от Вкладчика указанную сумму, возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, предусмотренном настоящим договором.
1.2. По настоящему договору Выгодоприобретателем является – [вписать нужное].
1.3. Настоящий договор заключается на неопределенный срок на условиях выдачи вклада по первому требованию.
1.4. Банк начисляет проценты на вклад в размере [вписать нужное] ([вписать нужное]) % годовых со дня, следующего за днем внесения соответствующей суммы вклада по день, предшествующий ее возврату (списанию со счета).
1.5. Проценты на сумму банковского вклада выплачиваются Выгодоприобретателю по его требованию отдельно от суммы вклада по истечении [каждого месяца/каждого квартала/каждого года] – [число, месяц, год].
1.6. Вкладчик и Выгодоприобретатель могут увеличивать сумму вклада путем внесения дополнительных денежных сумм.
1.7. Для открытия вклада Вкладчик представляет Банку документы, необходимые для открытия такого рода вклада.
1.8. Указанная в п. 1.1 настоящего договора сумма вклада передается Вкладчиком Банку в момент подписания настоящего договора в полном объеме.
1.9. Вклад и проценты по нему выплачиваются Выгодоприобретателю при предъявлении личного паспорта, настоящего договора.
1.10. В случае, если сумма процентов, начисленная в соответствии с условиями настоящего договора, превышает сумму процентов, установленную ст. 214.2 Налогового кодекса РФ, Банк удерживает с этой превышающей суммы налог на доходы физических лиц.
1.11. Настоящий вклад застрахован в порядке, размере и на условиях, которые установлены Федеральным законом от 23.12.2003 г. N 177-ФЗ “О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”.
2. Права и обязанности Сторон
2.1. Банк обязуется:
2.1.1. Открыть на имя Выгодоприобретателя депозитный счет N [значение].
2.1.2. Принимать от Вкладчика, Выгодоприобретателя и иных лиц любые денежные суммы и зачислять их на указанный депозитный счет.
2.1.3. Выдать Вкладчику сумму вклада полностью по истечении срока, указанного в п. 1.1 настоящего договора.
2.1.4. Начислять предусмотренные настоящим договором проценты на вклад.
2.1.5. Отражать в карточке лицевого счета Вкладчика все операции по вкладу.
2.1.6. Соблюдать тайну банковского вклада. Без согласия Вкладчика справки, касающиеся вклада, могут выдаваться третьим лицам только в случаях, специально предусмотренных действующим законодательством.
2.1.7. Выполнять иные требования, предъявляемые законодательством к договорам банковского вклада.
2.2. Банк имеет право:
2.2.1. В одностороннем порядке изменить размер процентов по вкладу. При этом уменьшение размера процентов допускается после письменного уведомления Вкладчика и Выгодоприобретателя либо сообщения об этом в печати или через иные средства массовой информации. Новый (уменьшенный) размер процентов применяется к вкладу по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.
2.3. Банк не вправе осуществлять какие-либо операции по вкладу без распоряжения Выгодоприобретателя, за исключением случаев, прямо установленных законом.
2.4. Выгодоприобретатель имеет право:
2.4.1. Получать в любое время сумму вклада и причитающихся процентов полностью или частично.
2.4.2. Получать по истечении [вписать нужное] суммы процентов, причитающиеся ему ко дню обращения, отдельно от вклада.
2.4.3. В случае уменьшения процентной ставки по вкладу получить вклад и проценты по вкладу в размере, установленном настоящим договором, в течение [вписать нужное] после сообщения об уменьшении процентной ставки.
2.4.4. Осуществлять любые расчеты и переводы денежных средств со своего вклада в пределах остатка денежных средств.
2.4.5. Выдавать доверенности на совершение действий по распоряжению вкладом.
2.4.6. Осуществлять иные действия по распоряжению вкладом и суммами процентов по вкладу, не запрещенные действующим законодательством.
3. Страхование вкладов
3.1. Банк обязан застраховать риск невозврата вклада в [указать наименование фонда страхования вкладов] на сумму [цифрами и прописью].
3.2. Банк обязан ознакомить с условиями страхования Вкладчика и Выгодоприобретателя с момента приобретения последним прав по настоящему договору.
4. Конфиденциальность
4.1. Условия настоящего договора и дополнительных соглашений к нему конфиденциальны и не подлежат разглашению.
4.2. Стороны гарантируют соблюдение конфиденциальности в отношении информации, полученной по данному договору.
5. Порядок разрешения споров
5.1. Стороны примут все меры к разрешению всех споров и (или) разногласий, которые могут возникнуть из настоящего договора или в связи с ним путем переговоров.
5.2. В случае, если Стороны не смогут прийти к соглашению, все споры и (или) разногласия, возникшие из настоящего договора или в связи с ним, подлежат разрешению в судебном порядке.
6. Ответственность Сторон
6.1. Банк гарантирует качество оказываемых услуг в рамках настоящего договора, несет ответственность за своевременное и качественное предоставление услуг, предусмотренных настоящим договором.
6.2. При исполнении своих обязательств Стороны руководствуются действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России, а также условиями настоящего Договора.
6.3. В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших денежных средств либо их необоснованного списания Банком со счета, а также невыполнения указаний о перечислении или выдаче денежных средств со счета Банк обязан уплатить неустойку в размере [значение] % от суммы указанных денежных средств за каждый день просрочки.
6.4. Банк обязан возместить Выгодоприобретателю или Вкладчику убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением настоящего договора Банком, в частности, превышающей сумму неустойки и процентов.
6.5. Взыскание неустоек и процентов не освобождает Банк, нарушивший условия договора, от исполнения обязательств, лежащих на нем, или устранения нарушений.
7. Порядок изменения и расторжения договора
7.1. Изменения и дополнения в настоящий Договор вносятся путем заключения дополнительных соглашений, являющихся его неотъемлемой частью.
7.2. Досрочное расторжение настоящего Договора возможно только по соглашению сторон с оформлением в письменной форме соответствующего соглашения.
7.3. Настоящий договор расторгается по письменному заявлению Вкладчика или Выгодоприобретателя через [значение] дней после подачи такого заявления.
7.4. После приобретения Выгодоприобретателем прав по настоящему договору, договор не может быть расторгнут без письменного согласия Выгодоприобретателя.
7.5. При прекращении договора Выгодоприобретателю выплачивается сумма вклада и процентов, причитающихся на момент прекращения.
7.6. Если Выгодоприобретатель на момент прекращения договора не приобрел права по договору, указанные суммы выплачиваются Вкладчику.
8. Заключительные положения
8.1. Настоящий договор вступает в силу со дня поступления в Банк суммы депозита.
8.2. По всем вопросам, не урегулированным настоящим договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.
8.3. Все уведомления и сообщения должны направляться в письменной форме.
8.4. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу.
9. Адреса и банковские реквизиты Сторон
Банк Вкладчик
[вписать нужное] [вписать нужное]
М. П.
Источник
В настоящее время, особенно в связи с широким внедрением «зарплатных проектов», работникам кредитных организаций все чаще приходится иметь дело с банковскими вкладами в пользу третьих лиц. Своеобразие банковского вклада в пользу третьего лица иногда порождает достаточно каверзные вопросы, ответить на которые порой бывает не просто. Некоторые из этих вопросов автор и поднимает в этой работе, высказывая свою точку зрения. // Борис Семенов. Специально для Банкир.Ру.
Основные нормы Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) о вкладах в пользу третьих лиц приведены в статье 842:
«Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
1. Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.
2. До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
3. Правила о договоре в пользу третьего лица (статья 430) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада».
Поскольку в приведенной статье содержится ссылка на правила о договоре в пользу третьего лица, то здесь будет уместно привести и статью 430 ГК РФ:
«Статья 430. Договор в пользу третьего лица
1. Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.
2. Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, с момента выражения третьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия третьего лица.
3. Должник в договоре вправе выдвигать против требования третьего лица возражения, которые он мог бы выдвинуть против кредитора.
4. В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору».
Хотя к договору банковского вклада в пользу третьего лица применяются правила о договоре в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам статьи 842 ГК РФ и существу банковского вклада, обратим внимание, прежде всего, на различия между этими договорами.
Во-первых, договор банковского вклада в пользу третьего лица не допускает производить исполнение не указанному в договоре третьему лицу. Третье лицо обязательно должно быть определено в договоре банковского вклада – это существенное условие договора данного вида.
Во-вторых, сравните и почувствуйте разницу между п.2 ст.842 ГК РФ и п.4 ст.430 ГК РФ. В п.4 ст.430 ГК РФ говорится об отказе третьего лица от права, предоставленного ему по договору, – только в этом случае кредитор может воспользоваться этим правом, если не оговорено иное. В то же время, согласно п.2. ст.842 ГК РФ, лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств, в любое время до выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика. То есть, не важно, откажется третье лицо от прав вкладчика или все-таки вступит в права вкладчика в будущем, до тех пор, пока оно (третье лицо) не вступит в права вкладчика, такими правами может пользоваться лицо, заключившее договор банковского вклада, в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Именно эта особенность договора банковского вклада в пользу третьего лица и порождает те проблемы, которые мы намерены рассмотреть.
Чтобы упростить изложение введем следующие сокращения: третье лицо, в пользу которого заключен договор банковского вклада, будем называть «лицо Т» или просто «Т», а лицо, заключившее договор банковского вклада, будем называть «лицом А» или просто «А».
Кроме того, примем также некоторые допущения.
Во-первых, мы будем говорить только о рублевых вкладах. Во-вторых, лица Т и А будем считать резидентами, не состоящими в браке. Автору могут возразить, что эти допущения уж очень ограничительны. На самом деле они не имеют решающего значения, о них можно было бы просто умолчать. Но они все-таки сделаны для того, чтобы читатель ясно себе представлял, что мы дистанцируемся от законодательства о валютном регулировании и валютном контроле, а также от семейного законодательства. В-третьих, рассматриваемые вопросы мы будем анализировать главным образом с точки зрения диспозитивных норм, то есть норм ГК РФ, которые применяются, если соглашением сторон не предусмотрены иные условия договора.
Смысл внесения банковского вклада в пользу третьего лица
Очень часто вклад в пользу третьего лица открывается родителями (дедушками, бабушками) на детей (внуков). Основные вопросы, которые возникают при этом, связаны с дееспособностью ребенка.
Вопрос первый – может ли быть открыт вклад на имя ребенка, вне зависимости от его возраста? На этот вопрос следовало бы ответить утвердительно. Существенным условием договора банковского вклада в пользу третьего лица является указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, а не его возраст. Единственное, что может опорочить эту сделку, это внесение вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора. Статья 37 закона «О банках и банковской деятельности» на возраст вкладчика также никаких ограничений не накладывает.
Вопрос второй – всегда ли ребенок может приобрести права вкладчика, предъявив первое требование, основанное на этих правах, либо иным способом выразить банку намерение воспользоваться такими правами?
Что касается ребенка младше шести лет, то за него права вкладчика могут заявлять только родители, усыновители или опекуны, т.е. законные представители. Самостоятельно такие права ребенок сможет заявить, когда достигнет соответствующего возраста.
За ребенком, достигшим шестилетнего возраста, такое право можно признать, но только в том случае, если денежные средства во вклад внесены законным представителем или с его согласия третьим лицом (пп.3 п.2 ст.28 ГК РФ):
«2. Малолетние в возрасте от шести до четырнадцати лет вправе самостоятельно совершать:
1) мелкие бытовые сделки;
2) сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации;
3) сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения».
При этом обязательно должно учитываться, были ли внесены денежные средства для свободного распоряжения или для определенной цели. В этой ситуации следует обратить внимание на один нюанс. Он состоит в том, в какой момент банк должен интересоваться тем, кто вносил вклад – законный представитель или третье лицо с его согласия, получено ли такое согласие, предоставлено ли ребенку право свободного распоряжения денежными средствами во вкладе или они были внесены для какой-то определенной цели? Дело в том, что, следуя формально букве ст.842 ГК РФ, которая, в частности, ссылается на ст. 19 ГК РФ, для открытия банковского вклада в пользу третьего физического лица, требуется указание только имени гражданина, но не его возраста. Поэтому факт малолетства может выясниться только когда малолетнее чадо придет вступать в права вкладчика. Тогда-то и «всплывут» все эти вопросы. Тем не менее, будет лучше, если банк выяснит возраст третьего лица и задаст необходимые вопросы при заключении договора банковского вклада в его пользу.
Ситуация несколько осложняется, если ребенок достиг возраста 14 лет. У него появляется бόльшая самостоятельность по сравнению с малолетними не достигшими 14 лет (п.2 ст.26 ГК РФ):
«2. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя:
1) распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами;
2) осуществлять права автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законом результата своей интеллектуальной деятельности;
3) в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими;
4) совершать мелкие бытовые сделки и иные сделки, предусмотренные пунктом 2 статьи 28 настоящего Кодекса.
По достижении шестнадцати лет несовершеннолетние также вправе быть членами кооперативов в соответствии с законами о кооперативах».
Согласно приведенному фрагменту ст. 26 ГК РФ несовершеннолетний в возрасте от 14 до 18 лет может в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими, но, если толковать текст пп. 3 буквально, то его нельзя применять к банковским вкладам в пользу третьего лица. Такое толкование мы находим, в частности, в Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой (Отв. ред. О.Н. Садиков. – М.: 1996, стр. 52):
«4. Несовершеннолетние вправе вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Вкладами же, внесенными на их имя другими лицами, несовершеннолетний может распоряжаться лишь с согласия своих законных представителей».
Однако при этом возникает вопрос, как несовершеннолетний сможет без согласия законных представителей свободно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами, если они были внесены во вклад третьим лицом, например, работодателем или учебным заведением? Автор комментария на этот вопрос ответа не дает. Получается, что право несовершеннолетнего в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами зависит от формы выплаты заработка, стипендии или иного дохода – наличными через кассу получить можно, а через вклад, если он открыт третьим лицом, только с согласия законного представителя. Можно понять, почему администрации учебных заведений часто перестраховываются и заставляют студентов самостоятельно открывать счета для вкладов до востребования, на которые будет зачисляться стипендия. Естественно, что и банки, скорее всего, также предпочтут «перестраховочный» вариант.
Вклады в пользу третьего лица могут вноситься не только на имя детей. Такие вклады могут открываться и в пользу совершеннолетних граждан. Например, в пользу третьего лица может быть открыт счет (вклад), предназначенный для осуществления операций, связанных с выплатой заработной платы, алиментов, социальных пособий, дивидендов. Иногда такие вклады открываются на граждан для возврата излишне уплаченных сумм в бюджет. Перечисленные варианты открытия вкладов в пользу третьего лица для нас особого интереса не представляют. Мы рассмотрим иное использование вклада в пользу третьего лица.
По сравнению с вариантом использования доверенности на право распоряжения вкладом вклад в пользу третьего лица обладает определенными особенностями. Именно они обусловливают рассматриваемую схему его применения. Во-первых, у лица, на имя которого открыт вклад, отпадает необходимость в посещении банка и оформлении доверенности. Во-вторых, и в отношении граждан – это главное, доверенность имеет тот недостаток, что действие ее прекращается вследствие смерти гражданина, выдавшего доверенность признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим (ст.188 ГК РФ). То есть, в случае смерти владельца вклада, выдавшего доверенность, лицо, которому доверенность выдана, даже если это лицо является наследником, теоретически теряет право на немедленное получение вклада.
Единственное исключение предусмотрено п.3 ст. 1174 ГК РФ. Указанный пункт устанавливает, что для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя (в нашем случае это владелец вклада) могут быть использованы любые принадлежавшие ему денежные средства, в том числе находящиеся во вкладах или на счетах в банках. Наследник, которому завещаны денежные средства, внесенные во вклад или находящиеся на любых других счетах наследодателя в банках, в том числе в случае, когда они завещаны путем завещательного распоряжения в банке, вправе в любое время до истечения шести месяцев со дня открытия наследства получить из вклада или со счета наследодателя денежные средства, необходимые для его похорон. Банки, во вкладах или на счетах которых находятся денежные средства наследодателя, обязаны по постановлению нотариуса предоставить их лицу, указанному в постановлении нотариуса, для оплаты указанных расходов. Размер средств, выдаваемых банком на похороны наследнику или указанному в постановлении нотариуса лицу, не может превышать двести минимальных размеров оплаты труда, установленных законом на день обращения за получением этих средств (на момент написания статьи – 20 000 рублей).
Остальные денежные средства, даже если в отношении их в банке совершено завещательное распоряжение, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях в соответствии с правилами ГК РФ. Эти средства выдаются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство и в соответствии с ним, т.е., как правило, по истечении шести месяцев со дня открытия наследства. Свидетельство о праве на наследство может быть выдано до истечения шести месяцев со дня открытия наследства, если имеются достоверные данные о том, что кроме лиц, обратившихся за выдачей свидетельства, иных наследников, имеющих право на наследство или его соответствующую часть, не имеется.
Существует вероятность того, что доверенное лицо может скрыть факт смерти владельца вклада или не знать о нем, и, воспользовавшись доверенностью, если не истек ее срок, снять всю сумму вклада и проценты по нему. В этом случае необходимо учитывать, что права и обязанности, возникшие в результате действий лица, которому выдана доверенность, до того, как это лицо узнало или должно было узнать о ее прекращении, сохраняют силу для правопреемников лица, выдавшего доверенность, в отношении третьих лиц. Это правило не применяется, если третье лицо (нас интересует случай, когда в качестве третьего лица выступает коммерческий банк) знало или должно было знать, что действие доверенности прекратилось. При этом следует помнить, что, на правопреемниках лица, выдавшего доверенность, лежит обязанность известить об отмене доверенности то лицо, которому доверенность выдана, а также известных третьих лиц, для представительства перед которыми выдана доверенность.
Однако существует другой способ получить деньги вкладчика в полной сумме, не дожидаясь истечения шестимесячного срока принятия наследства. Делается это следующим образом. Одно физическое лицо А вносит вклад в пользу третьего лица Т. При этом лицо Т вступать в права вкладчика не спешит. В такой ситуации в случае смерти лица Т вклад может снять лицо А, вносившее вклад и заключавшее договор банковского вклада, поскольку до выражения лицом Т намерения воспользоваться правами вкладчика лицо А может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
Если же лицо А, заключившее договор банковского счета в пользу лица Т, умрет раньше Т, то лицо Т, вступив в права вкладчика, сможет распоряжаться вкладом и при необходимости снять все денежные средства. К такой схеме иногда прибегают, лица, которым бывает затруднительно по состоянию здоровья или в силу каких-то иных причин посетить офис банка – обычно это престарелые граждане или инвалиды. Они просят кого-то из своих близких родственников или людей, с которыми у них сложились доверительные отношения, открыть вклад в их пользу. Это избавляет их от необходимости держать значительные суммы денежных средств у себя дома. Отметим, что доверенное лицо может, как входить в круг наследников, так и находиться вне этого круга.
Но так ли все просто в приведенной схеме? Не злоупотребит ли лицо А, которое открывает счет в пользу лица Т, в случае смерти Т интересами остальных правопреемников? Исследуем этот вопрос подробнее.
Продолжение следует.
Источник