Финансовая польза что это такое

Кредитная карта с бесплатным обслуживанием и бонусной программой — как работает и сколько стоит?

О запуске новой карты «Кредитная Польза» Хоум Кредит Банк объявил в апреле текущего года. В числе преимуществ карты банк называет бесплатный выпуск и обслуживание, льготный период до двух месяцев и возможность подключиться к действующим в банке программам лояльности. Но мы-то знаем, что редкий банковский продукт обходится без недостатков. Разберем, какие плюсы и минусы есть у «Кредитной Пользы» Хоум Кредит Банка.

Преимущества «Кредитной Пользы»

Бесплатный выпуск и обслуживание

«Кредитная Польза» выпускается в системе Visa Gold, комиссию за выпуск и обслуживание карты банк не взимает. Плановый перевыпуск карты тоже бесплатный, как и первый досрочный перевыпуск по инициативе клиента. За второй и следующие перевыпуски придется заплатить 200 рублей.

Если не подключать к карте платные услуги и выполнять условия льготного периода, использование карты будет бесплатным.

Бонусы за покупки

«Кредитную Пользу» можно подключить к общей программе лояльности «Польза» Хоум Кредит Банка. За покупки в категориях «АЗС», «Кафе и рестораны» (кроме онлайн-покупок) и «Путешествия» полагается 3% кешбэка, также 1% банк начислит за прочие операции по карте. Предложение не самое выгодное, но вполне достойное: повышенный кешбэк предлагается за покупки в популярных категориях, а размер ставки не привязан к ежемесячному обороту.

Вознаграждение по карте выплачивается бонусными баллами за каждые 100 рублей, израсходованных на оплату товаров или услуг (бонусы начисляются как за покупки из кредитного лимита, так и из собственных средств). В месяц за расходы в повышенных категориях можно получить до 3 000 бонусных баллов, размер вознаграждения за прочие покупки не ограничен. Накопленные бонусы в размере от 500 баллов можно вернуть на карту по курсу 1 балл = 1 рубль. Срок действия баллов — один год.

В список операций, за которые не начисляется кешбэк, входят оплата услуг ЖКХ, мобильной связи, компьютерно-информационных, кабельных и других телевизионных услуг, операции по снятию наличных и приравненные к ним операции и т. п. Кроме того, в список исключений попадают онлайн-покупки, МСС-код которых принадлежит к следующим категориям:

продукты питания, кафе и рестораны: 5411, 5422, 5441,5451, 5462, 5499, 5811, 5812, 5814;
здоровье и красота: 5975, 5976;
бытовая техника и электроника: 5722, 5732;
одежда: 5611, 5621,5641, 5651, 5661,5691, 5699;
товары повседневного спроса: 5300, 5310, 5311, 5331, 5399, 5945.

Кроме того, неограниченный кешбэк до 22% можно получать за покупки у партнеров. Сегодня в партнерскую сеть банка входят более 300 компаний, в числе которых крупные магазины электроники, супермаркеты, магазины товаров для дома и ремонта, аптеки, салоны связи, сервисы по бронированию отелей и другие. Правда, баллы за покупки у большинства партнеров начисляются только при переходе по ссылке в личном кабинете участника программы «Польза».

Рекламный блок

Минус бонусной программы по «Кредитной Пользе» — комиссия за подключение. За возможность получать вознаграждение за покупки придется платить 149 рублей в месяц (на 3.12.2020 – 99 руб. при тратах до 7000 и бесплатно при тратах свыше 7000). Комиссия за подключение списывается ежемесячно, если за расчетный период по карте была хоть одна расходная операция. Сумма комиссии включается в состав минимального платежа.

Таким образом, чтобы получать выгоду от покупок, нужно тратить по карте в месяц более 5 000 рублей в категориях повышенного кешбэка либо свыше 15 000 рублей в прочих категориях. В этом смысле карта сильно проигрывает другим кредиткам с кешбэком, к которым программы лояльности прилагаются бесплатно. Можно предположить, что таким образом банк пытается компенсировать отсутствие комиссии за обслуживание карты: если каждый месяц платить 149 рублей, то в год «набежит» 1 788 рублей — как раз средняя годовая стоимость кредитки в ином банке.

Дополнительные опции для заемщиков

Карту можно также подключить к программе «Финансовая польза», в рамках которой заемщикам становятся доступны опции «Пропуск платежа» и «Отказ от взыскания».

Опция «Пропуск платежа» позволяет раз в полгода пропустить один ближайший минимальный платеж. Опцией можно воспользоваться при соблюдении следующих условий:

с момента подключения к программе оплачено не менее трех минимальных платежей, при этом подключение опции доступно не ранее даты окончания платежного периода;
отсутствие просрочки последних шести выставленных к оплате минимальных платежей или за весь период действия договора, если с даты его подписания прошло менее шести расчетных периодов.

Пропущенный платеж прибавляется к следующему платежу. Если на момент оформления услуги «Пропуск платежа» для операций действует льготный период, то платежный период для таких операций продлевается на один месяц.

Если клиент выбирает опцию «Отказ от взыскания», банк обещает не взыскивать задолженность по карте при наступлении одного из следующих событий:

постоянная утрата клиентом работоспособности с присвоением группы инвалидности;
утрата заемщиком жилья по месту постоянной регистрации в результате пожара или стихийного бедствия;
госпитализация заемщика сроком не менее шести месяцев непрерывно;
уход заемщика из жизни.

Для принятия решения о прекращении взыскания заемщик (его родственник, наследник или представитель) должен обратиться в банк с документами, подтверждающими наступление вышеперечисленных событий. Банк обещает принять решение в течение 30 дней.

Не стоит, однако, путать отказ от взыскания задолженности и ее списание. Смысл опции в том, что при возникновении просроченной задолженности банк не будет принимать стандартные меры по «взаимодействию» с клиентом для истребования задолженности. При этом банк продолжит направлять информацию о порядке исполнения договора в бюро кредитных историй.

Подключиться к программе «Финансовая польза» и отключиться от нее можно в любой момент в течение срока действия договора, обратившись в банк одним из следующих способов:

лично с паспортом гражданина РФ в офисе банка;
по телефону банка;
посредством информационного сервиса «Мой кредит».

Подключение к программе стоит 149 рублей в месяц. Комиссия взимается ежемесячно, если в течение периода подключения к программе возникала задолженность по кредитному лимиту. Начисленная комиссия включается в состав минимального платежа.

Как получить?

Открыть «Кредитную Пользу» может любой гражданин РФ в возрасте от 22 до 70 лет. Требований к месту регистрации потенциального заемщика банк не предъявляет, зато интересуется трудовым стажем — он должен составлять не менее трех месяцев на последнем месте работы.

Для оформления карты достаточно паспорта, однако банк может дополнительно запросить документ о подтверждении дохода. По выбору клиента «Кредитная Польза» выпускается на именном и неименном пластике, а также в цифровом формате. Дополнительная карта к основной не выпускается.

Подать заявку на карту можно через сайт Банки.ру, а также в офисе и на сайте Хоум Кредит Банка. Получить готовую карту можно в офисе банка, почтой или курьером.

Сколько платить?

Если за выпуск и обслуживание «Кредитной Пользы» банк комиссию не взимает, то за другие операции по карте придется платить. Так, за каждое снятие с карты как кредитных, так и собственных денег банк удержит 5%, минимум 500 рублей. Комиссия одинакова для операций, совершенных в любых банкоматах и в кассах сторонних банков. В собственных кассах банк вообще не выдает наличные по этой карте. Всего в день с карты можно снять до 30 тыс. рублей. Безналичные переводы с «Кредитной Пользы» не предусмотрены.

СМС-информирование по операциям с картой бесплатное в течение первого месяца, далее оно обойдется в 99 рублей. Комиссия списывается, если в течение месяца по карте была хоть одна операция.

Как погашать?

Минимальный лимит по «Кредитной Пользе» — 10 тыс. рублей, максимальный — 300 тыс. рублей (на 3.12.2020 – до 700 000 рублей). Размер лимита банк устанавливает индивидуально для каждого заемщика. В процессе использования карты лимит может быть изменен: в меньшую сторону — по заявлению заемщика, в большую — по инициативе банка.

Процентная ставка для безналичных покупок зависит от лимита:

до 29 999 рублей — 28,6%;
от 30 тыс. рублей — 28,9%.

Снятие наличных в грейс-период не попадает и облагается немаленькими повышенными процентами — по ставке 49,9% годовых.

Беспроцентный период по карте длится до 62 дней и состоит из расчетного и платежного периодов. Начало расчетных периодов определяется расчетным числом договора (5-е, 15-е или 25-е число месяца), которое устанавливается в зависимости от даты оформления договора. Например, если договор оформлен 18 августа, расчетное число договора будет 15-е (ближайшее к дате оформления договора).

Каждый расчетный период, кроме первого, начинается в день месяца, соответствующий расчетному числу, и длится календарный месяц. Платежный период начинается на следующий день после окончания расчетного периода, и его продолжительность также равна календарному месяцу. Если последний день платежного периода приходится на нерабочий день, то дата окончания платежного периода сдвигается на первый ближайший рабочий день.

Пример

Оформление договора и активация карты — 23.08.2020.

Расчетное число договора — 15-е.

№	Расчетный период	Платежный период	Льготный период
1	23.08.2020—14.09.2020	15.09.2020—14.10.2020	53 дня
2	15.09.2020—14.10.2020	15.10.2020—16.11.2020	63 дня (14 и 15 ноября — выходные дни, дата окончания платежного периода перенесена на следующий рабочий день)
3	15.10.2020—16.11.2020	17.11.2020—14.12.2020	61 день (возврат к расчетному числу)

Таким образом, платежный период по «Кредитной Пользе» немного более длительный, чем по другим кредиткам со стандартным «грейсом», — в разных банках он обычно длится 20–25 дней.

Плюсы

Бесплатные выпуск и обслуживание.
Возможно оформить карту только по паспорту.
Большой кредитный лимит.
Интересная бонусная программа.
Льготный период по карте длится до 62 дней, что больше, чем по другим кредиткам со стандартным «грейсом».

Минусы

С карты не выгодно снимать наличные: банк берет комиссию за снятие и кредитных, и собственных средств, кроме того, операции по обналичиванию не попадают в «грейс» и облагаются повышенными процентами.
С карты нельзя переводить деньги.
За подключение к программам лояльности взимается ежемесячная комиссия, которая по размеру вполне сопоставима со стандартной комиссией за обслуживание карты.

Юлия КРИВОШЕЕВА для Banki.ru

Источник

Финансовая грамотность – умение управлять деньгами. Финансово подкованный человек зарабатывает больше, чем тратит, а разницу между доходами и расходами обязательно инвестирует, чтобы умножить капитал. Людей не обучают финансовой грамотности в школе или университете, поэтому мы вынуждены учиться на своих ошибках. Порой люди за целую жизнь не осваивают этот навык, а ведь именно он помогает тратить деньги с умом, приумножать заработок и полноценно жить, ни в чем не нуждаясь. Ниже узнаете основы финансовой грамотности, чтобы деньги стали для вас способом достижения целей, а не головной болью.

Что это такое

Финансовая грамотность – навык, позволяющий рационально пользоваться деньгами, искать новые источники заработка, контролировать траты, успешно инвестировать и находиться с деньгами в гармоничных отношениях.

Человек, познавший основы, придерживается двух основных правил:

Доходы всегда превосходят расходы;
Разница между доходами и расходами идет на инвестиции, чтобы приумножить капитал.

Финансовой грамотности нигде не обучают, люди вынуждены выходить во взрослую жизнь, где полно счетов, расходов, обязанностей, с совершенно нулевыми знаниями. Из-за постоянного стресса от расходов у многих складываются сложные отношения с деньгами.

Деньги – не зло, зарабатывать их не сложно, а траты не должны вызывать стресс, ведь вы оплачиваете необходимые вещи, приносящие удовольствие или пользу. Доходы и расходы не должны вызывать головную боль.

Если познать основы финансовой грамотности, отношения с деньгами
улучшатся, вы сможете оптимизировать траты, найти новые источники заработка,
инвестировать с умом, привить себе полезные финансовые привычки и больше не
сводить концы с концами.

Для чего она нужна

Поговорим о целях обучения. Многие люди с большим заработком тратят деньги в никуда, а потом негодуют и жалуются, что денег нет, а они ничего так и не купили. Все дело в неумении управлять капиталом. Важно понять: большая зарплата не гарантирует финансового благополучия, и с небольшим заработком можно жить хорошо, если вести учет доходов и расходов.

Из этого следует, что 1 причина обучиться финансовой
грамотности – траты станут осмысленнее, и деньги не будут бесследно испаряться.
Когда начнете вести учет, планировать и следить за тратами, точно будете знать
список покупок и потраченные суммы.

2 причина – изменится мышление и отношение к деньгам. Многие люди живут с установкой, что «деньги портят человека», «все богатые люди мошенники» и прочее. Подобные негативные установки плохо влияют на отношение к деньгам. Для них заработок и траты огромный стресс. Важно осознавать, что деньги – эквивалент труда. Вы получаете деньги за ваши навыки и потраченное время, а платите за навыки, время других людей. Продукт на прилавке, вещи в магазине – тоже результат чужого труда.

3 причина – увеличится заработок. Не всегда грамотность приводит к умножению капитала, но зачастую люди, умеющие управлять деньгами, предпочитают не стоять на месте, а увеличивать приток денег. Они инвестируют свободные средства и постоянно ищут новые источники дохода. Когда становишься финансово грамотным человеком, меняются категории мышления, привычки и приоритеты.

4 причина – появится уверенность. Вы научитесь управлять деньгами и сможете быть уверенны в завтрашнем дне. Не придется жить от зарплаты до зарплаты или в долг, потому что сможете грамотно распределять средства и управлять даже небольшими суммами.

Как стать грамотным

Чтобы стать грамотным, необходимо усвоить 5 основных уроков и внедрить их в жизнь, проанализировать свой уровень и выявить слабые стороны, заняться чтением специализированной литературы и посещать обучающие курсы.

Обо всем подробнее поговорим ниже.

Уроки

Перейдем к самому главному – урокам финансовой грамотности.
Ниже разберем пять основных моментов, необходимых для освоения навыка:

Планирование и учёт доходов и расходов;
Поиск дополнительных источников дохода;
Изменение мышления;
Инвестирование с умом.

Каждый урок важен, и для лучшего усвоения информации, понимания необходимо ознакомиться со всеми уроками. Читайте, анализируйте, выписывайте основные моменты и помните, что сразу не получится все внедрить в свою жизнь и переучиться. Обучение – длительный процесс и требует терпения, старания и целеустремленности.

Урок 1 — Планируйте

Начинаем с первого урока – планирования и учета доходов и
расходов. Зачастую мы тратим деньги и не запоминаем на что и куда, поэтому
необходимо заранее планировать расходы, выделяя деньги на накопления и
инвестиции.

Грамотно заниматься учетом помогут различные мобильные
приложения:

Monefy;
Money Lover;
Дзен-мани;
Дребеденьги;
Мои финансы.

Если удобнее вести учет на компьютере, можете
воспользоваться Excel и заносить в таблицу траты, доходы, накопления и др.

Чтобы не забить на планирование и учет уже через неделю,
объясните себе преследуемые цели:

меньше спонтанных трат в никуда;
дисциплина;
будут свободные деньги для сбережений и
инвестиций;
появится уверенность в завтрашнем дне.

Если будете заранее планировать бюджет, анализировать
расходы за месяц, быстро поймете свои слабые места, ненужные покупки и сможете
улучшить жизнь, исключив из нее лишнее.

Урок 2 – Ищите новые источники дохода

Зачастую мы хотим зарабатывать больше, но сил и времени работать на двух-трех работах нет.

Рассмотрим другие варианты развития событий, приводящие к увеличению доходов:

попросить прибавку к зарплате;
найти сторонние заказы на фрилансе;
освоить более прибыльную и интересную профессию.

Начнем с первого пункта. Многие возразят, что им не дадут
прибавку и все не так просто, но будем честны, мало кто пробует поговорить об
этом с начальством. Нами движут страхи и неуверенность в своей ценности.
Просить более высокую плату за прежний труд не стоит, лучше доказать шефу, что
вы – ценный сотрудник и готовы выполнять более сложные и объемные поручения.

Попросите о личной встрече, спросите начальника о ценности
вашей работы, скажите, что готовы брать на себя больше и хотите подниматься по
карьерной лестнице. Откажет – ничего страшного, это лишь один из вариантов
увеличить заработок, согласится – отлично, теперь будет больше денег. В любом
случае, вы ничего не теряете.

Помните, что не надо ничего требовать. Покажите, что вы хотите расти как профессионал и готовы приносить компании больше пользы, чем обычно. Станьте ценным и незаменимым сотрудником, тогда у руководства не будет другого выхода, как повысить зарплату.

Если на работе получить повышение не удается, тогда перейдем
к другому варианту – поиску сторонних заказов. Это доступно не для всех
профессий, но для многих. Допустим, работаете бухгалтером, тогда можно брать
частные заказы на бирже, тем самым увеличивать общий заработок.

Более радикальный способ увеличить доход – освоить новую профессию. Отлично подойдет тем, кто ненавидит работу и давно мечтал о переменах в жизни. В интернете полно курсов, где можно освоить востребованные digital-профессии: веб-дизайн, верстка, программирование, интернет-маркетинг, таргетинг, настройка контекстной рекламы, помощь блоггерам, монтаж видео, SMM и другие.

Урок 3 – Меняйте мышление

Как упоминалось выше, важно осознать, что деньги – не зло, а
способ получить желаемое. Деньги могут быть эквивалентом стоимости труда или
товаров, услугу, инструментом для обмена.

Существует множество когнитивных эффектов, связанных с
деньгами и мешающих нам изменить отношение к ним:

Замалчивание. Во многих культурах не говорят о деньгах, потому что это табуированная тема. Неприлично спрашивать о заработке, распространяться о тратах и доходах, что ведет к неправильному восприятию денег, как чего-то грязного.
Напряжение. Часто деньги вызывают у людей амбивалентные чувства: радость и разочарование, любовь и ненависть. Многие из нас не знают, как адекватно реагировать на свой и чужой заработок.
Искажение. Деньги, заработанные тяжелым трудом, сложно тратить, создается ощущение, будто от сердца отрываешь. Легко доставшиеся деньги тратятся быстро, не остается неприятного осадка.
Пороговая сумма. У людей есть пороговая сумма, превышая ее, они меняются в поведении. Это может сумма заработка или сумма расходов. Порог зависит от среды и воспитания.
Долг. Для людей в СНГ жить в долг огромный стресс. Кредиты, одалживания у друзей, ипотеки даются морально тяжело, в то время как за границей многие пользуются кредитными картами и спокойно относятся к долговым обязательствам.

Проанализируйте перечисленные эффекты, и поймите, что деньги не должны вызывать стресс, напряжение, о них можно говорить, тратить не должно быть тяжело, обозначьте для себя пороговую сумму и подумайте, что изменится, если ее достичь.

Урок 4 – Приумножайте капитал

Перейдем к инвестициям и сбережениям. Правильно вложенные деньги увеличат капитал и помогут получать пассивный доход, а накопления помогут воплотить мечту и всегда иметь деньги в запасе.

Копить можно различными способами:

открыть депозит;
откладывать деньги наличными.

Чтобы защитить себя от инфляции и дефолта, лучше открыть
мультивалютный вклад в проверенном банке.

Инвестировать можно различными способами, здесь главное не
спешить и тщательно анализировать риски и выгоду. Можно вложить деньги в:

ценные бумаги;
драгоценные металлы;
франшизы;
стартапы;
недвижимость;
произведения искусства.

Инвестиции и накопления – обязательная часть финансовой
грамотности. Запомните, деньги можно не только тратить, но и использовать для увеличения
капитала.

Кто может научить

Чтобы обучиться финансовой грамотности, необходимо постоянно узнавать, отрабатывать и применять полученные знания. Но где эти знания получить?

Самый лучший вариант – посещений занятий по финансовой грамотности. К ним относятся различные семинары, лекции, тренинги, курсы, вебинары. Они стоят денег, но вложения в знания всегда оправдываются, если внимательно подойти к отбору преподавателей. Один раз купите курс, зато потом на протяжении всей жизни будете пользоваться полученной информацией.

Сейчас развелось множество мошенников, продающих информацию из свободного доступа за деньги несведущим гражданам. Чтобы не попасть на уловки обманщиков, внимательно изучите компанию, предоставляющую образовательные услуги, поспрашивайте знакомых, изучите отзывы, сайт. Если появились сомнения в квалификации преподавателей, лучше искать дальше. Не ведитесь на низкие цены и скидки, подходите к выбору критически.

Книги

Второй способ обучения финансовой грамотности – чтение специализированной литературы. Читайте, конспектируйте и внедряйте в жизнь полученную информацию из книг, тем самым переходя от нулевого уровня грамотности до последнего.

Книги для новичков:

Д. Канеман, «Думай медленно, решай быстро»;
В. Авденин, «Азбука финансовой грамотности»;
Н. Хилл, «Думай и богатей»;
Р. Кийосаки, «Богатый папа, бедный папа».

Для более продвинутых людей:

Б. Шефер, «Путь к финансовой свободе»;
Б. Грэхем, «Разумный инвестор»;
В. Савенок, «Создай свой личный капитал».

Меняем привычки

Знания ничего не стоят, если их не применять и не улучшать
свою жизнь, поэтому, читая книги и проходя курсы, сразу же начинайте
формировать финансовые привычки.

ТОП-5 полезных финансовых привычек:

Ставьте цели, расписывая сроки и ежемесячные
суммы для накоплений, инвестиций;
Всегда планируйте бюджет, избегайте бесполезных
трат;
Следите за распродажами и акциями, но подходите
к покупкам критически. Не покупайте то, что вам не нужно, даже если это дешево.
Пользуйтесь бонусными и накопительными картами,
кэшбэком и программами лояльности.
Храните деньги на мультивалютном счету, чтобы в
случае дефолта перевести в зарубежную валюту.

Чтобы привычки стали постоянными, необходимо мотивировать себя и точно знать их предназначение. Проанализируйте собственный уровень финансовой грамотности и слабые места, чтобы внедрить в жизнь необходимые привычки и изменить мышление в лучшую сторону.

Советы

Перейдем к рекомендациям, помогающим освоить финансовую
грамотность:

Чтобы проанализировать бюджет, распишите заранее обязательные траты (плата за квартиру, налоги, еда, проезд, коммунальные платежи, электричество, интернет, деньги на телефон), все доступные источники дохода и приблизительные средства для накоплений и инвестиций. Старайтесь не отступать от намеченного плана, не ходить в магазин без списка и избегать спонтанных покупок.
Важно формулировать четкие финансовые цели с дедлайнами и задачами.
Расставляйте приоритеты, не гонитесь за предметами роскоши, покупайте лишь то, что действительно вам необходимо и будет полезно.
Не бойтесь кредитных карт и не живите постоянно в долг, надейтесь на свои средства, а не на чужие.
Помните, что инвестиции требуют тщательного анализа, не вкладывайте деньги бездумно, не изучив риски и приблизительную прибыль.
Постоянно развивайтесь и старайтесь перейти на новый уровень финансовой грамотности.

Вывод

Финансовая грамотность – важный навык для любого человека,
позволяющий рационально управлять деньгами. Основы финансовой грамотности:
планирование и учет, поиск дополнительных источников дохода, изменение
отношения к деньгам, умение сотрудничать с финансовыми организациями и
инвестиции, накопления с умом.

Существует уровни финансовой грамотности. Чтобы перейти от нулевого к последнему, необходимо посещать различные курсы, семинары, лекции, читать специализированную литературу и постоянно практиковаться.

На каком уровне финансовой грамотности вы сейчас находитесь? Пишите ответ в комментариях и не забудьте оценить статью.

Оцените статью:

[Всего: 1 Средний: 5/5]

(Рейтинг статьи: 5 из 5)

Автор статьи
Екатерина Чистякова

Фрилансер. Увлекаюсь в свободное время бизнесом.

Источник