Комиссия за перевод денежных средств в пользу физического лица

В последние месяцы крупнейшие российские банки принялись активно вносить существенные изменения в тарифы на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в части резкого повышения стоимости переводов в адрес физических лиц. В большинстве банков комиссия взимается за перечисление на любые счета, банковские карты и вклады физлиц.

У каких-то банков такие повышенные комиссии за перевод существовали уже какое-то время, а кто-то ввел их в конце 2016 – начале 2017 года.

Некоторые банки из десяти крупнейших российских кредитных организаций по каким-то причинам так торопились ввести новые тарифы, что забывали заблаговременно сообщать об этом своим клиентам. И клиенты, получив сообщения о новых тарифах только накануне того дня, когда они начинали действовать, вынуждены были нести значительные расходы при проведении своих обычных операций, так как перевести счета в другой банк или предпринять какие-то другие меры, они уже не успевали.

Изменение тарифов заключается в том, что банками вводятся повышенные комиссии за переводы юридических лиц в адрес физических лиц, кроме тех случаев, когда организация осуществляет перевод заработной платы своим сотрудникам в рамках заключенного с банком соответствующего договора, согласно которому клиент направляет банку реестр платежей по зарплате, а банк переводит деньги со счета юридического лица на банковские карты его сотрудников (зарплатный проект). Обслуживание в банке такого зарплатного проекта так же не является бесплатной услугой.

Размеры введенных комиссий за переводы в каждом банке разные и варьируются от 0,5 до 10% от суммы перевода. И самое главное: в большинстве банков максимальная сумма комиссии не ограничена, то есть комиссия рассчитывается в процентах от суммы перевода без каких-либо ограничений. Мы задались вопросом, с какой целью банки решили вводить такие комиссии.

Первым предположением является то, что банки с помощью новых комиссий под давлением регулятора в лице ЦБ РФ предполагают бороться с незаконной «обналичкой». Ведь известно, что давно существует схема, при которой фирмы-однодневки, аккумулируя безналичные денежные средства от своих контрагентов, переводят их по различным назначениям на счета и карты связанных с ними физических лиц, а они, в свою очередь, снимают с карт или счетов наличные деньги. Возможно, для того, чтобы перекрыть эту схему, банки и вводят дополнительные комиссии.

Необходимо отметить, что в банках, которые не заинтересованы в проведении через них таких схем, уже много лет существуют вполне эффективные технологии ограничения этих операций. Для этого в тарифах банков содержатся повышенные комиссии за зачисление на счета физических лиц определенных платежей либо за снятие наличных средств со счетов и карт в отдельных типовых случаях. Конечно, иногда для обеспечения нормальной работы таких технологий требуется внедрение специальных программных средств или выполнение дополнительных функций персоналом банка. При установлении на конкретные виды операций заградительных тарифов задача борьбы с незаконной «обналичкой» может быть довольно успешно решена.

Но крупнейшие российские банки теперь пошли дальше, они просто решили повысить тарифы практически на все переводы в адрес физических лиц. А в этом случае могут страдать не только и не столько организаторы незаконных схем, сколько вполне добросовестные компании и предприниматели. И второе предположение о цели введения повышенных комиссий может быть связано с тем, что банки решили воспользоваться предлогом борьбы с незаконными финансовыми операциями для увеличения собственных доходов.

Некоторые банки при введении новых тарифов действовали более логично и лояльно по отношению к клиентам, другие, наоборот, поступили довольно жестко. Мы проанализировали тарифы крупнейших российских банков, опубликованные на их сайтах.

Сбербанк с 01.04.2017 поднимает комиссию за переводы юридических лиц на счета физлиц до 1,1%. Ранее данная комиссия составляла 1%. Минимальный размер комиссии составляет 150 рублей (в настоящее время 115 рублей), максимальный размер комиссии не ограничен. Данная комиссия не взимается с платежей по зарплатным проектам банка, переводам на выплату зарплаты, социальным и страховым выплатам, а также при переводе со счета индивидуального предпринимателя на собственный счет физического лица до 150 тыс. рублей в месяц. Последнее означает, что индивидуальный предприниматель, заработав приличную сумму прибыли, при переводе денег себе на другой счет (счет физлица) для осуществления расходов, не связанных с бизнесом, заплатит дополнительно 1,1% с суммы перевода.

Банк ВТБ установил комиссию при переводе до 6 млн рублей в месяц в размере 1% (минимум 100 рублей, максимум не ограничен), а при платеже на сумму более 6 млн рублей в месяц – 10% от суммы. Комиссия не применяется только в случае переводов в рамках зарплатных проектов банка. Это значит, что при перечислении зарплаты сотрудникам на банковские карты или счета без заключения договора с банком по ведению зарплатного проекта компании придется регулярно платить данную комиссию.

То есть, например, если фонд заработной платы предприятия 2 млн рублей в месяц, а сотрудники компании имеют карты разных банков, то компания будет платить банку ежемесячную дополнительную комиссию в размере 20 тыс. рублей. Если же фонд зарплаты 6,1 млн рублей, то ежемесячная комиссия составит уже 610 тыс. рублей. Введением такой комиссии банк вынуждает клиента заключать договор по обслуживанию зарплатного проекта и регулярно оплачивать его стоимость.

Тарифная политика Банка ВТБ 24 в части переводов на счета физлиц является примерно аналогичной. Отличие заключается в возможности перевода до 150 тыс. рублей в месяц без комиссии, а при большей сумме перевода и до 6 млн рублей в месяц – 1,5%. Сумма переводов более 6 млн рублей в месяц оплачивается в размере 10%. Комиссия не взимается только при переводах по зарплатным проектам банка.

Можно посчитать, во сколько обойдется собственнику бизнеса получение себе на счет заработанных его компанией денег после уплаты всех налогов и комиссий. Налог на прибыль организаций 20%, затем налог на дивиденды 13%, а потом еще при переводе дивидендов со счета юридического лица на счет физического лица комиссия банка в размере 10%, что ненамного ниже налоговой ставки по дивидендам. Вопрос, захочет ли собственник бизнеса держать счет в таком банке, который берет необоснованно завышенную комиссию за проведение вполне законной операции, сопровождаемой уплатой всех налогов? Вероятно, нет.

Но в текущих условиях, когда любой из небольших банков в результате расчистки финансового сектора со стороны ЦБ РФ может внезапно оказаться проблемным, у собственника бизнеса присутствует только такая альтернатива: либо открыть счет компании в банке поменьше размером, существенно сэкономить на банковских комиссиях, но принять на себя риск значительных финансовых потерь из-за возможного отзыва у банка лицензии, либо жертвовать частью своих денег, оплачивая необоснованно высокие комиссии крупного банка.

В тарифах Газпромбанка в разделе о внутренних переводах вообще ничего не сказано о комиссиях за переводы в адрес физических лиц, хотя комиссии за перевод юридическим лицам присутствуют. По внешним платежам – клиентам других банков – каких-либо повышенных комиссий тарифы не содержат.

Россельхозбанк берет 1% от суммы перевода физическим лицам, являющимся клиентами банка (минимум 100 рублей, максимум не установлен), но при необходимости допускается заключение дополнительного соглашения по изменению размера комиссии. О комиссиях по платежам в адрес физлиц – клиентов других банков ничего не сказано. Вероятно, применяется аналогичная комиссия в размере 1% от суммы перевода.

Единственным банком из десяти крупнейших российских кредитных организаций, который ограничил максимальный размер комиссии, хотя только в адрес физлиц – собственных клиентов, является Альфа-банк. Внутрибанковские переводы физическим лицам в сумме до 50 тыс. рублей в месяц осуществляются бесплатно, более 50 тыс. рублей в месяц – с комиссией 0,5% (минимум 100 рублей), но максимальный размер комиссии ограничен суммой 5 тыс. рублей. Платежи клиентам других банков свыше 50 тыс. рублей в месяц проводятся уже с комиссией в размере 1% без ограничения максимума.

Банк ФК Открытие проводит платежи в адрес своих клиентов – физических лиц в сумме до 150 тыс. рублей в месяц бесплатно, а в большей сумме с комиссией 0,5%. Но комиссия не распространяется на выплату зарплаты, дивидендов, авторских вознаграждений и социальные выплаты. Переводы физическим лицам на счета в других банках сопровождаются комиссией в размере 0,5% (минимум 27 рублей) при сумме платежей до 150 тыс. рублей в месяц и 1% (минимум 30 рублей) при сумме более 150 тыс. рублей в месяц. Условия переводов в Банке ФК Открытие, если плательщик – юридическое лицо и получатель – физическое лицо обслуживаются в одном банке, являются сравнительно лучше, чем в большинстве других крупнейших кредитных организаций. При этом банк в отличие от многих других своими действиями по введению повышенных комиссий за переводы не вынуждает своих клиентов заключать договоры об обслуживании зарплатных проектов, за которые банки взимают дополнительную плату.

Московский Кредитный Банк ввел повышенные комиссии за переводы в январе 2017. За платежи в адрес физических лиц независимо, в этом или другом банке обслуживаются получатели платежей, взимается 1,5% от суммы перевода (минимум 100 рублей, максимум не ограничен). Исключением являются только платежи по зарплатным проектам банка, за которые взимаются иные комиссии. С конца марта должны вступить в силу изменения в тарифах, в соответствии с которыми взимание повышенной комиссии отменяется дополнительно для выплат зарплаты (без договора о зарплатном проекте), авторских вознаграждений, стипендий, различных социальных и страховых выплат, а также имущественных взысканий и выплат по судебным решениям.

Промсвязьбанк при введении повышенных тарифов также не отличился лояльностью к клиентам. Переводы физическим лицам внутри банка осуществляются бесплатно только в сумме до 75 тыс. рублей в месяц. Платежи свыше этой суммы облагаются комиссиями от 0,5% до 3,5%
в зависимости от объема переводов в месяц. Комиссия не взимается только по платежам в рамках договоров о зарплатных проектах банка. Все платежи в адрес физических лиц на счета в другие банки проводятся со списанием комиссий в указанном размере без каких-либо исключений. При этом при небольших объемах переводов (до 75 тыс. рублей в месяц) взимается 0,1% от суммы платежа.

На сайте ЮниКредит Банка какая-либо информация о введении повышенных комиссий за переводы в адрес физических лиц отсутствует. Возможно, в этом плане ЮниКредит Банк выгодно отличается от других крупнейших банков РФ и не взимает комиссии за проведение обычных зарплатных и других законных платежей на счета физических лиц.

Как можно видеть из приведенных данных, большинство крупнейших банков при введении повышенных комиссий за переводы в адрес физических лиц оставили только одно исключение, когда комиссии не взимаются: платежи в рамках договоров об обслуживании зарплатных проектов, которые подписываются с банком. За обслуживание таких договоров банки устанавливают дополнительные комиссии, которые могут быть ниже, чем комиссии за переводы без заключения таких договоров. Такими действиями банки фактически вынуждают клиентов подписывать договоры и переходить на обслуживание по зарплатным проектам. Обычно ведение зарплатного проекта в банке выгодно и удобно для предприятий, имеющих большой штат сотрудников. Для компаний с небольшим количеством персонала, как правило, всегда было ранее выгоднее переводить зарплату на счет работника обычным платежом без заключения договора о зарплатном проекте. Теперь, как видно из тарифов банков, ситуация меняется, и небольшим предприятиям приходится переходить на зарплатные проекты, чтобы избежать уплаты необоснованно высоких комиссий за переводы на счета и карты сотрудников.

Некоторые банки отказались от взимания повышенных комиссий за переводы по выплате зарплаты на счета сотрудников компаний (без зарплатных проектов), если получатели платежей обслуживаются в том же банке. Это более лояльные действия банков в отношении своих клиентов, но в то же время таким образом банки заставляют работников компаний открывать счета именно у них и отказываться от обслуживания в других кредитных организациях, то есть в реальности навязывают свои услуги физическим лицам через их работодателей.

Также только отдельные банки позволяют проводить платежи без высокой комиссии при выплате физлицам дивидендов, авторских вознаграждений, социальных, страховых и некоторых других платежей.

Если предположить, что единственной целью введения повышенных тарифов на переводы в адрес физлиц является борьба с незаконными операциями клиентов, то при анализе тарифов банков возникают существенные сомнения, что истинная причина именно в этом.

В состав операций, предусматривающих переводы в адрес физлиц, входят такие платежи, которые сами по себе практически не могут быть связаны с уклонением от налогообложения или незаконными финансовыми схемами по «обналичке» денежных средств и осуществляются большинством компаний в процессе их законной деятельности.

Например, выплата зарплаты сотрудникам организации, как правило, всегда сопровождается одновременной уплатой всех налогов (НДФЛ – 13% для налоговых резидентов РФ и 30% для налоговых нерезидентов) и страховых взносов на пенсионное, медицинское и социальное страхование (30% от суммы зарплаты). Таким образом, при выплате зарплаты работодатель оплачивает в Федеральную налоговую службу (ФНС) до 43% от суммы начисленной заработной платы. Неважно, в какой банк и на какой счет сотруднику перечисляется зарплата, и имеется ли у работодателя с банком договор о зарплатном проекте, но налоги и страховые взносы оплачиваются компанией при перечислении зарплаты. Непонятно, в чем заключаются в данном случае незаконные финансовые схемы, если банки вводят повышенные тарифы за перечисление зарплаты на счета сотрудников предприятий, открытые в этих или других банках вне зарплатных проектов.

Другой вполне законной операцией является выплата дивидендов акционерам или участникам организаций. Следует учесть, что одновременно с выплатой дивидендов на счет физлицу компания переводит в ФНС соответствующий налог (13% для налоговых резидентов РФ и 15% для налоговых нерезидентов). Но только один банк из установивших повышенные тарифы крупнейших российских кредитных организаций (Банк ФК Открытие) не взимает комиссию за перевод дивидендов на счета физлиц – клиентов этого же банка. Зато выплата дивидендов от компании – клиента Банка ФК Открытие физлицу, счет которого открыт в другом банке, почему-то сопровождается повышенной комиссией. Все остальные из приведенных выше банков вовсе не учли данную операцию в списке переводов, за которые повышенная комиссия не взимается, несмотря на то, что выплата дивидендов с одновременной уплатой налогов принципиально не может относиться к уклонению от налогообложения или незаконной «обналичке».

Кроме того, бывают ситуации, когда акционер или участник организации предоставляет ей заём, а позже компания возвращает его на счет того же собственника бизнеса. И в этом случае банки в соответствии с тарифами взимает повышенную комиссию с компании при возврате займа, выданного ранее со счета в этом же банке, хотя данная операция является совершенно прозрачной и законной.

Существуют и другие операции, не связанные с незаконной «обналичкой» или уклонением от налогообложения, при проведении которых предприятия теперь вынуждены нести дополнительные высокие расходы на оплату комиссий банков.

Все это дает возможность с достаточно большой уверенностью утверждать, что под предлогом борьбы с незаконными финансовыми схемами банки ввели повышенные комиссии за переводы в адрес физических лиц с реальной целью получения дополнительных доходов и увеличения собственной клиентской базы за счет работников находящихся у них на обслуживании компаний, а также для повышения объемов продаж банковских продуктов в виде зарплатных проектов. Если бы это было не так, то крайне ограниченный перечень операций, по которым банками не взимаются повышенные тарифы за переводы физлицам, выглядел бы более логичным и лояльным по отношению к клиентам, не носил бы явно выраженный корыстный характер, а также действительно отражал бы комплекс мер банка, направленный на борьбу с незаконными финансовыми схемами.

При этом необходимо учесть, что повышение расходов на банковское обслуживание российских предприятий может привести к очередному повышению себестоимости их продукции и услуг, что в конечном итоге отразится на потребителе – населении РФ.

Дополнительно следует отметить, что данная ситуация, когда практически все крупнейшие банки совместно ввели повышенные тарифы на переводы в адрес физлиц, может свидетельствовать о начале монополизации банковского рынка, происходящей в результате значительного сокращения количества российских кредитных организаций и вынужденного перетока клиентов из небольших банков в крупнейшие из-за продолжающейся нестабильности в банковском секторе в ходе массового отзыва лицензий.

Как ранее и прогнозировалось, сокращение количества банков ведет к снижению конкуренции на рынке финансовых услуг, укреплению позиций и возможностей крупнейших банков и монополизации рынка. При этом небольшая группа крупнейших банков устанавливает определенные ценовые условия для своих продуктов, а предприятия вынуждены либо нести необоснованно высокие расходы на банковское обслуживание, либо переходить в небольшие кредитные организации, рискуя в любое время внезапно узнать об отзыве у любой из них лицензии на осуществление банковских операций. Правда, хорошо, когда имеется хоть такая возможность, при который можно перейти на обслуживание в небольшой банк, более заботливо и разумно относящийся к своим клиентам. В перспективе может произойти так, что и эта возможность исчезнет.

Источник: SotniBankov.ru