Отказ от каско в пользу осаго
Что говорит закон
ОСАГО – обязательное страхование, поэтому отсутствие страхового полиса влечет за собой штрафные санкции. Об этом гласит ст. 12.37 Гражданского кодекса РФ.
За несоблюдение требований о страховании транспортных средств предусмотрен штраф, с 1 ноября 2018 года эта сумма составляет 800 рублей. Если страховка есть, но оформлена с нарушениями (не указаны какие-либо сведения), полагается штраф 500 рублей.
Какая разница между ОСАГО и КАСКО
Дорогие читатели!
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Суть этих видов страхования одинакова, однако они имеют принципиальные различия. Полис ОСАГО носит обязательный характер, в то же время полис КАСКО заключается исключительно на добровольной основе, по желанию автовладельца.
Однако это не единственное различие. Основная отличительная особенность этих видов в том, что ОСАГО направлено на покрытие ущерба третьим лицам, потерпевшим в ДТП. Виновник же в результате полученного ущерба не получает возмещения вообще. Таким образом, материальная ответственность лица, виновного за совершение ДТП, перекладывается на страховую компанию, обязующуюся в полном объеме компенсировать все расходы пострадавшему лицу.
Страхование КАСКО необходимо при возникновении страховых случаев позволяет обезопасить свой автомобиль и получить страховку. При ОСАГО ущерб возмещается лишь пострадавшим лицам.
Сфера страховых рисков, на которые распространяется действие полиса КАСКО, гораздо шире, чем у ОСАГО. К примеру, КАСКО защищает транспортное средство не только по причине причиненного ущерба, возникшего при различных обстоятельствах, но также при установлении факта хищения и угона.
Различие между этими видами страхованиями есть и в цене: обязательное страхование гораздо дешевле, соответственно, является более доступным для граждан.
Помимо этого, стоимость на ОСАГО у всех страховщиков до недавнего времени была одинаковая, но теперь она колеблется в размере 15-20%. Что касается КАСКО, то цена напрямую зависит от степени риска и стоимости машины и в разных компаниях несколько различается.
Размер возмещения ущерба также различен: в ОСАГО выплаты основаны на средней стоимости ремонта, а также степени износа транспортного средства, во втором – выплата начисляется в размере, реальном стоимости ремонта авто (на момент совершения ДТП).
Максимальная сумма покрытия по КАСКО зависит от стоимости машины, но не может ее превышать.
К немногочисленным минусам этих страховок можно отнести следующее: в КАСКО возраст застрахованного транспортного средства не должен превышать десять лет. Для полиса ОСАГО этот фактор не учитывается.
Сравнительная таблица
Видео по теме:
Преимущества и недостатки ОСАГО
Преимущества ОСАГО:
- Основной плюс ОСАГО – невысокая стоимость в сравнении с КАСКО.
- Имеются скидки за езду без аварий.
- ОСАГО регламентировано специальным законом (ст. 12.37), в котором указан порядок страхования, выплаты и стоимость полиса.
- В случае банкротства организации, выдавшей полис, выплаты будут произведены.
Недостатки:
- Тарифы устанавливаются исключительно государством.
- Максимальная сумма покрытия – 400 тыс. рублей.
- Покрываются затраты на ремонтные работы лишь для пострадавшей стороны.
Оба вида договора страхования имеют свои преимущества и недостатки. Поэтому, если автомобиль стоит слишком дорого, специалисты рекомендуют страховать его добровольно.
Преимущества и недостатки КАСКО
КАСКО страхует преимущественно автомобиль владельца. Это позволяет быть уверенным в том, что транспортное средство находится в безопасности, поэтому полис добровольного страхования очень важно иметь на руках.
Преимущества КАСКО:
- Выплаты могут осуществляться страховой компанией, как в проведении ремонта, так и в денежном эквиваленте.
- Гарантия выплаты в случае страхового случая.
- Выплата производится независимо от того, кто виновник ДТП.
- Покрытие ущерба, причиненного авто результате ДТП, по причине противоправного действия третьих лиц, форс-мажорных обстоятельств и т.д.
- Производится компенсация в виде фактической стоимости ремонтных работ в СТО ( без учета износа автомобиля).
Недостатки:
- Необходимость оформлять полис при покупке нового авто. Чаще всего финансовые организации включают стоимость за полис в сумму выданного автокредита в первый год пользования авто.
- Высокая стоимость полиса. В среднем цена на КАСКО около 10% от стоимости машины.
Несмотря на высокую стоимость, договор страхования КАСКО надежно защищает транспортное средство в случае наступления многих неприятных ситуаций.
Стоит ли страховать авто по КАСКО
Несмотря на то, что страхование КАСКО стоит недешево (примерно 10% от цены автомобиля), договором гарантируются выплаты в случае различных неприятных ситуаций: при наступлении страхового случая, при форс-мажорных обстоятельствах и т.д. Компенсация возмещается денежными средствами или проведением ремонтно-восстановительных работ.
В некоторых случаях, к примеру, при покупке машины в кредит, страховка КАСКО обязательна. Это обусловлено тем, что банки, таким образом, пытаются себя обезопасить. Если при приобретении авто отказаться от оформления КАСКО, кредит могут не дать.
Однако если посмотреть на эту ситуацию с другой стороны, то будущему владельцу нового автомобиля лучше согласиться с финансовым учреждением и оформить добровольное страхование. Ремонт новых машин стоит достаточно дорого, а в случае ДТП по вине владельца, согласно ОСАГО покрывать ущерб, нанесенный своему авто, придется самому.
Если автомобиль куплен в кредит, нужно ли оформлять ОСАГО, если есть КАСКО? Обязательно, поскольку наличие добровольной страховки КАСКО не освобождает автовладельца от этого вида страхования.
ОСАГО тоже имеет свои плюсы. Так, за безаварийное вождение предусмотрены скидки и страховые выплаты даже в случае банкротстве страховщика.
Если произошло ДТП, обращаться по ОСАГО или по КАСКО за возмещением
Нередко водители, у которых два полиса, задаются вопросом, по какому полису выгоднее получить страховку в случае ДТП.
Если у автовладельца оба полиса на руках, то при ДТП стоит учитывать следующие моменты:
- Условия страхового договора.
- Обстоятельства аварии.
- Масштаб повреждений.
- Скорость выплаты (КАСКО оплачивается гораздо быстрее).
- Кто страховщик.
Важно! Если автовладелец не является виновником ДТП и сумма причиненного ущерба меньше 400 тыс. рублей, то все-таки лучше воспользоваться ОСАГО. Поскольку при решении получить компенсацию по КАСКО есть один минус – в следующем году этот полис для него будет существенно дороже.
Чтобы не было проблем с выплатами, в полис КАСКО требуется вписать всех водителей, которые допущены к управлению авто. Если за рулем будет водитель, не обозначенный в полисе, в выплате по полюсу будет отказано. Если на момент заключения страховки неизвестно, кто будет управлять автомобилем, то нужно купить неограниченное КАСКО.
Независимо от того, кто виновен в возникновении ДТП, у страхователя обязательно должен быть полис ОСАГО. Поэтому не стоит сомневаться, нужен ли ОСАГО, если уже есть КАСКО. В противном случае могут возникнуть проблемы с выплатой.
Купить оба полиса в одной или в разных страховых компаниях
Если произошло ДТП, то у владельца транспортного средства есть возможность обратиться по КАСКО в одну компанию либо по ОСАГО в другую. Однако если автовладелец решил купить в дополнение к ОСАГО еще и КАСКО, то может возникнуть вопрос, нужно ли приобретать разные полюса у одного страховщика или все-таки лучше обратиться в разные компании. Однозначного ответа на этот вопрос нет, но можно выделить плюсы и минусы в пользу обоих вариантов.
Преимущества в пользу оформления договоров в разных страховых организациях:
В компании, где был оформлен ОСАГО, несмотря на льготы КАСКО, удобное его получение.
Минусы:
- Если компания окажется неблагонадежной, у автовладельца могут возникнуть проблемы одновременно с двумя страховками.
- Довольно часто бывают невыгодные условия во время заключения договора, чем в другой организации, расположенной где-нибудь в удаленном офисе.
Выбор страховщика должен быть сделан с ответственностью, поскольку условия страхования в разных компаниях могут существенно различаться.
Преимущества выбора в пользу оформления страховок в одной компании:
- Процедура страхования происходит проще и занимает не много времени.
- Нередко при оформлении страховки на оба вида, компании, предоставляют автовладельцам скидки.
- Некоторые страховщики при страховании КАСКО предлагают клиенту, ранее получившему у них ОСАГО, скидку за каждый год безаварийной езды, начиная с момента страхования.
В заключении, стоит подвести итог. Нужен ли КАСКО, если уже есть ОСАГО, решает владелец автомобиля. При этом он должен руководствоваться своими интересами и определить для себя, какие компенсации и в каком размере он хотел бы получить в случае возникновения страхового случая.
Сегодня у всех владельцев транспортных средств есть возможность выбора. Это объясняется тем, что в момент заключения КАСКО страховые организации располагают более широкими возможностями. Они вправе назначать сроки возмещения ущерба и устанавливать суммы страховой выплаты. Помимо этого, страховые случаи, за которые предусмотрена выплата по полису КАСКО, также определяются компании-страховщики. Соответственно, обратившись в разные организации, можно оформить полис на разных условиях.
Подобрать полис ОСАГО
Если вам необходимо купить ОСАГО, то воспользуйтесь формой ниже. Благодаря форме подбора, вы сможете найти самые выгодные предложения по ОСАГО от крупнейших страховых компаний. Полис можно оформить онлайн..
Удачи на дорогах!
У любого автовладельца может возникнуть ситуация когда полис КАСКО становится ненужным. Вы утратили доверие к страховой компании, продали авто или нашли лучшее предложение у конкурентов.
Для того, чтобы быстро и с выгодой расстаться со своей страховкой, необходимо четко понимать тонкости расторжения:
- Когда можно отказаться от КАСКО?
- Что делать, если страховая организация добровольно не готова разорвать отношения?
- Какие действия страховой компании законны?
- Реально ли получить деньги за неиспользованный период страхования?
- Какие документы необходимо предоставить суду и на какие нормы ссылаться?
Можно ли досрочно расторгнуть соглашение со страховой компанией по своей инициативе?
Страхование автомобилей по КАСКО это необязательный вид страхования и определяется Гражданским кодексом (глава 48 ГК РФ), указаниями ЦБ РФ(регулятора рынка), договором и Правилами страхования, той организации, где куплен полис.
Статья 958 Гражданского Кодекса дает автовладельцу основание в одностороннем порядке отказаться от страховки, если возможность наступления такого случая исчезла: автомобиль уничтожен в результате не страхового случая.
Под эту категорию событий подпадают утилизация авто, уничтожение или угон ТС, не покрываемые страховкой. В такой ситуации инициатор расторжения имеет право получить остаток страховой премии, размер возврата пропорционален отношению всего срока страхования ко времени, когда страховое покрытие действовало.
В кодексе есть ещё одно веское основание для расторжения – статьи 450, 451. В них прописано расторжение договора в случае несоблюдения его условий любой из сторон, или существенного изменения условий, зная о которых такой договор заключен бы не был.
Все остальные варианты расторжения договора страхования должны быть описаны в документах страховщика. Любимая фраза отдела урегулирования убытков: “Читайте правила!”
Основания, чтобы отказаться и вернуть деньги
Можно ли вернуть деньги при продаже автомобиля и как это сделать при досрочном погашении кредита и при продаже машины: описание этих и других случаев, как расторгнуть договор страхования автотранспорта рассмотрены ниже.
Исходя из практики судебных разбирательств, можно выделить порядка семи оснований для досрочного возврата премии по КАСКО.
Некоторые основания представляются более сложными для взыскания, по другим получить деньги назад проще. Рассмотрим все основания по порядку.
- Продажа транспортного средства. При продаже автомобиля, право на получение выплат переходят к новому владельцу (ст. 960 ГК РФ). Продажа, как правило, не является достаточным основанием для расторжения договора КАСКО, если иное не прописано в договоре. Самым простым способом компенсировать потраченные средства при продаже авто – продать его вместе с полисом автострахования.
- Возврат каско при возврате машины в срок до 14 дней. Если вы вернули автомобиль дилеру или страховку вам навязали и вы передумали, или нашли другой вариант – возврат в течение 14 дней лучшее решение.
- С 2016 года ЦБ РФ ввел понятие “период охлаждения” – срок в который можно вернуть деньги за ненужную или навязанную страховку.
- В 2018 году – отказаться от страховки можно в срок до 14 дней с момента подписания договора со страховщиком, при условии что страховых событий в этот период не было. Деньги должны быть возвращены в срок до 10 дней с момента заявления.
(указание Центробанка № 4500-У).
- Отказаться на второй год при автокредите. Отказаться от пролонгации договора страхования практически невозможно. До тех пор пока кредит не выплачен полностью – автомобиль находиться в залоге у банка. И обязательством владельца является страхование залогового имущества на весь период кредита. Отказ от КАСКО грозит штрафами, требованием досрочного погашения всего кредита, вплоть до конфискации залогового имущества.
- Если выплатил автокредит досрочно. Расторжение возможно, если договором или правилами страховщика допускается вариант расторжения “по инициативе страхователя – в любое время”. Страховые компании крайне неохотно расторгают такие договоры. Если найти взаимное согласие не удалось – обращайтесь в суд.
- Смерть страхователя. Данное обстоятельство тоже , как правило, не будет считаться веской причиной для расторжения. Наследники владельца ТС могут перезаключить договор КАСКО. Если же нет, то тогда договор аннулируется.
- Износ / полная гибель авто (тотал). В такой ситуации расторжение договора производится по 958 ст. ГК РФ , если это случай не страховой, либо происходит выплата 100% страховой стоимости авто и прекращение договора по причине полного выполнения страховой компанией своих обязательств.
- Отмена или приостановка лицензии страховой компании. Если страховщик лишен права на осуществление деятельности в соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ страхователь имеет право на расторжение такого договора.
Какую сумму можно получить обратно?
Если механизм расчета в правилах страхования не прописан вернуть деньги будет проблематично. Если есть – внимательно читаем правила.
Обычной практикой является удержание значительной суммы в качестве расходов на ведение дел. Эта доля составляет от 15 до 50 % в зависимости от компании.
Вот пример расчета одного из лидеров рынка автострахования :
НП = (1 – РС ) * (ПР * М/Н) – В где:
- НП – сумма к возврату.
- РС – расходы на ведение дел ( 35% в этом примере).
- ПР – сумма взносов по Договору страхования.
- М – количество дней с расторжения до конца страховки.
- Н – срок действия договора (дней).
- В – произведенные выплаты страховщиком.
В итоге ваш возврат через пол года составит 32,5 % от потраченных на страховку денег, при условии, что выплат по полису не было.
Вот еще пример , на что можно рассчитывать уже в другой компании :
| Истекший срок действия договора (включительно), подлежащего расторжению (месяцев) | Размер удерживаемой Страховщиком премии в % |
| До 0,5 | 15 |
| До 1 | 20 |
| До 1,5 | 25 |
| До 2 | 30 |
| До 3 | 40 |
| До 4 | 50 |
| До 5 | 60 |
| До 6 | 65 |
| До 7 | 70 |
| До 8 | 75 |
| До 9 | 80 |
| До 10 | 85 |
| Свыше 10 | 100 |
У этого страховщика через полгода возврат составит 35%, чуть больше, но опять при условии отсутствия выплат.
Алгоритм действий
Чтобы возврат КАСКО прошёл гладко, нужно соблюсти определенный порядок:
- собрать нужные документы;
- подготовить аргументы и законодательную базу;
- определиться со способом подачи заявления.
Куда обращаться?
Предварительно внимательно знакомимся с договором и правилами. Тщательно изучите возможности и условия досрочного расторжения, чтобы сотрудники страховой компании не ввели вас заблуждение.
Вам необходимо лично, либо через законного представителя, подать заявление о расторжении в страховую компанию, указать причины расторжения и предоставить пакет необходимых документов. Получить в письменном виде уведомление о принятии заявления и копий всех переданных документов.
В какой срок обязаны дать ответ?
Страховая компания обязана течение 14 дней вернуть деньги, либо обоснованно отказаться от расторжения договора.
Какие документы нужны?
Общие документы:
- документ удостоверяющий личность страхователя;
- платежные документы об оплате взносов;
- паспорт ТС;
- полис КАСКО;
- ваше Заявление о расторжении договора КАСКО.
Дополнительно:
- доверенность;
- договор купли-продажи;
- справки ГИБДД, подтверждающие дальнейшую негодность транспортного средства к использованию в результате ДТП или износа;
- свидетельство, подтверждающее смерть страхователя;
- банковские реквизиты для возврата страховой премии.
Как заполнить заявление и на что сослаться?
В шапке заявление (правый верхний угол) указываете должность, ФИО представителя, которому адресовано заявление. Далее – фамилию, инициалы и адрес проживания страхователя.
Далее в тексте указать:
- номер и дату заключения договора;
- на каком основании являетесь владельцем ТС;
- марку , модель, год выпуска и серийный номер ТС;
- срок действия договора;
- указать сумму взносов по договору.
С нового абзаца указать:
- причину расторжения договора( пункты правил или 958 или 451 ст. ГК РФ);
- номер счета, на который хотите вернуть средства;
- контактные данные;
- дата и подпись.
- Скачать бланк заявления на расторжение КАСКО
- Скачать образец заявления на расторжение КАСКО
Судебный порядок
Если вы через 2 недели получили отказ и считаете свои права нарушенными, безусловно судитесь.
В исковом заявлении ссылайтесь на нормы ГК РФ (ст. 450, 451 или 958 ГК РФ), правила страхования и сам договор. К перечню документов, которые подготовили для страховой добавляете исковое заявление и отказ в расторжении от страховщика, и да поможет вам российская Фемида.