Открытие вклада в пользу третьего лица нужна ли доверенность

Короткий ответ: найти банк, позволяющий это сделать, и предъявить операционисту требуемые персональные данные третьего лица.

Длинный ответ.

Иногда у вкладчиков возникает необходимость открыть вклад в пользу другого человека. Обратите внимание на понятие «в пользу»: оно означает, что вклад будет открыт на имя того, кто заключает договор и вносит первые деньги, но воспользоваться этими деньгами и в дальнейшем распоряжаться вкладом сможет только другой человек (с определённого момента, см. ниже). Этот вариант отличается от случая, когда вы даёте доверенность другому человеку распоряжаться средствами на своём вкладе. Открытие вклада в пользу третьего лица проще: вам не надо оформлять доверенность, а сам этот человек может до поры и вовсе не знать, что вы намерены сделать ему такой подарок.

Первая сложность, возникающая при желании открыть вклад в пользу другого человека без доверенности, заключается в том, что далеко не все банки предоставляют такую возможность. Тем не менее, они есть: я не буду перечислять здесь обнаруженные варианты, но вы можете достаточно просто найти их в интернете.

Вторая сложность – разные банки предъявляют разные требования к документам третьего лица, которые нужны для открытия вклада. В самом простом случае достаточно выписать персональные данные на отдельную бумажку и принести её в банк, в самом сложном – придётся брать с собой паспорт этого человека. Последний вариант вызывает серьёзные сомнения в законности такого требования, но оно встречается. Промежуточный вариант – копия основных страниц паспорта одариваемого.

Подобный вклад имеет важную особенность, не всегда учитываемую теми, кто его делает. Право на операции со вкладом переходит к третьему лицу (в пользу которого сделан вклад) в момент его первого обращения в банк по поводу этого вклада. Например, этот человек может сделать дополнительный взнос, снять часть денег или перевести их на другой счёт и т.п. С этого момента все права на вклад переходят к нему, а вы эти права теряете. Если вдруг по какой-то причине вы потом передумали и захотели забрать деньги назад, то такой возможности у вас не будет. Зато до момента первого обращения в банк указанного вами в договоре человека вы полностью распоряжаетесь вкладом.

Пример. Вы сделали вклад на какую-то сумму сроком на год под высокий процент, указав в договоре, что он сделан в пользу вашего родственника, знакомого и т.п. После этого вы торжественно вручили договор счастливчику. С точки зрения банка, в этот момент ничего не произошло: вы так и остались владельцем вклада. Если одаренный решит, что получить деньги он хочет с процентами, то есть через год, то весь этот год вы можете делать со вкладом что угодно. Если же человек через какое-то время дойдёт до банка и совершит какое-либо действие со вкладом (предъявив паспорт и договор), то вы больше ничего сделать не сможете.

Существует миф о том, что такой вклад не входит в систему страхования АСВ. Это не так: вклад в пользу третьего лица – точно такой же, как и любой другой именной вклад, он застрахован на общих условиях. Но при возникновении страхового случая получать компенсацию должен тот человек, в чью пользу был сделан вклад, даже если он до этого момента не заявил о своих правах на вклад. Если этот человек не может получить компенсацию, действует обычный порядок: он выдаёт доверенность представителю и т.д. Если третьим лицом был ваш несовершеннолетний ребёнок, вы выступаете в качестве его законного представителя на стандартных основаниях.

Коротко повторю основные моменты:

– вклад в пользу третьего лица без доверенности и его присутствия в банке сделать можно;

– такую услугу предоставляют далеко не все банки, надо искать специально;

– в разных банках разные требования относительно данных и документов третьего лица;

– до появления в банке третьего лица вкладом распоряжается вноситель, после – третье лицо;

– такой вклад застрахован в ССВ на общих основаниях;

– получателем компенсации от АСВ при наступлении страхового случая будет только третье лицо, в чью пользу сделан вклад, не важно вступило ли оно в права по этому вкладу.

PS Если у вас есть вопросы по личным финансам, инвестициям и банковской деятельности, задавайте в комментариях. Я постараюсь на них ответить максимально подробно и понятно.

В настоящее время в законодательстве РФ предусмотрена такая процедура, как открытие вклада в банке на третье лицо. Можно услышать абсолютно разные мнения об этом процессе от сотрудников финансовых организаций. Одни эксперты считают, что накопительный счет, оформленный на третье лицо, не пользуется особой популярностью, другие думают, что данная процедура будет очень востребована в будущем. В этой статье мы объясним, как открывают вклады в банке на третьих лиц и какие есть особенности в их использовании.

Условия оформления вклада в банке на третьих лиц

Если возникла ситуация, когда необходимо открыть счет в банке на имя другого гражданина, финансовые учреждения рекомендуют оформить депозит на третье лицо. Процесс оформления накопительного счета не предполагает личное присутствие другого человека во время регистрации документов, именно поэтому такой депозит может подойти в тех случаях, когда клиенты:

• находятся в разных городах;
• когда необходимо оформить копилку ребенку;
• когда хочется сделать необычный подарок; для того, чтоб поделить депозит на две части до 1,4 млн, каждая из которых будет застрахована государством;
• в ситуации, когда у третьего лица есть временные проблемы с документами.

Отличительной чертой депозита является то, что два разных человека являются в данном случае выгодоприобретателем и вкладчиком. Из этого следует, что у людей есть возможность открыть вклад на имя третьего лица, которое имеет право воспользоваться всеми полномочиями вкладчика в любое время.

Пока третье лицо не явится в отделение банка, все права инвестора закрепляются за человеком, который открывал данный накопительный счет в финансовом учреждении и вносил на счет деньги. Чтобы оформить депозит на третье лицо, людям необходимо учитывать несколько особенностей в проведении процедуры. В этой статье мы разберем все нюансы открытия, пополнения и переоформления вклада при необходимости на любого человека.

Разные банки занимаются оформлением вкладов в пользу третьих лиц, выставляя определенный список условий перед вкладчиками. Например, в некоторых организациях есть возможность выбрать актуальный депозитный план и открыть счет на имя другого человека.

В некоторых финансовых учреждениях выбор может быть очень ограничен – одна или две программы вклада. Список документов, необходимых для открытия депозита, может отличаться в разных кредитных компаниях. Чаще всего сотрудник банка должен оформить депозит на третье лицо, не требуя дополнительных документов, обычно нужно только Ф. И. О. выгодополучателя.

Бывают случаи, когда в финансовой организации запрашивают копию свидетельства о рождении или паспорта. Это помогает исключить возможные ошибки в написании личных данных или получения средств однофамильцами.

Подписывая документы, внимательно изучите пункты договора, а также все условия, предлагаемые банковским учреждением. Иногда в документах прописаны ограничения по пополнению депозита третьими лицами.

Например, для пополнения счета требуется получить разрешение от выгодоприобретателя. Обычно инвестор может распоряжаться вкладом до тех пор, пока третье лицо не обратится в отделение банка с целью получения всех прав.

Кто может распоряжаться вкладом, открытым на третье лицо

Распоряжаться депозитом, который оформлен на другого гражданина, может или вкладчик, или выгодополучатель (в зависимости от наличия прав). Временем перехода прав вкладчика к выгодоприобретателю считается момент, когда последний изъявляет желание воспользоваться правами по контракту (п. 2 ст. 842 Гражданского кодекса РФ).

Для выполнения выгодоприобретателем вышеупомянутых действий ему необходимо лично прийти в отделение банка и предоставить паспорт, данные которого прописаны в договоре накопительного вклада.

До того как выгодополучатель решит воспользоваться правами вкладчика, инвестором по договору депозита считается гражданин, вносивший денежные средства.

После того как права на распоряжение вкладом перешли к выгодоприобретателю, лицо, вносившее деньги, теряет всю вышеперечисленную власть. Все предоставленные им доверенности, относящиеся к депозиту, утрачивают свою силу. Инвестором согласно условиям вклада с этого момента становится только выгодоприобретатель, который получает все предусмотренные соглашением права вкладчика, а именно:

• осуществлять операции согласно договору и распоряжаться суммой депозита;
• аннулировать договор депозита;
• получать положенные проценты по вкладу;
• предоставлять от своего имени доверенности на пользование накопительным счетом.

Стоит упомянуть, что с процентов по депозиту банк вычтет НДФЛ по ставке 35 %, если они выше установленной необлагаемой суммы, а точнее (п. п. 1, 4 ст. 214.2, п. 2 ст. 224 Налогового кодекса РФ):

• по счетам в рублях: с процентов, более чем на 5 пунктов превышающих ставку рефинансирования Банка России, действующую во время начисления процентов;
• по депозитам в зарубежной валюте: доход, насчитанный по ставке более 9 процентов годовых.

Нюансы использования вклада на третье лицо несовершеннолетними

Зачастую вклад в банке на третье лицо оформляют родители (или другие ближние родственники) на детей. Основные трудности, которые могут появиться в данном случае, связаны с дееспособностью несовершеннолетнего.

Первый появляющийся вопрос – можно ли оформить вклад на имя гражданина любого возраста? В этом случае ответ будет положительным. Важнейшим условием договора депозита в пользу третьего лица является не возраст гражданина, на которого будет оформлен вклад, а указание его имени. Единственная ситуация, когда сделка будет признана недействительной, это открытие вклада на имя гражданина, умершего ко времени подписания договора. Статья 37 закона «О банках и банковской деятельности» не накладывает ограничений на возраст инвестора.

Второй вопрос, который может возникнуть, – всегда ли несовершеннолетний может получить права вкладчика по первому требованию либо каким-то другим способом изъявить банку свое желание воспользоваться данными правами?

Если речь идет о детях младше шестилетнего возраста, то за них права вкладчика могут выражать только законные представители. По своему усмотрению эти права ребенок сможет заявить при достижении указанного выше возраста.

За детьми, которым уже исполнилось шесть лет, такое право можно признать только в той ситуации, когда деньги на депозит внесены родителями, усыновителями или опекунами либо с их разрешения третьим лицом (пп. 3 п. 2 ст. 28 Гражданского кодекса РФ):

При этом всегда необходимо учитывать, для чего были вложены деньги: для конкретной цели или для свободного пользования. В данном случае стоит заострить внимание на одной особенности. Она заключается в том, в какой период времени банковская организация должна получить информацию о том, кто вкладывал деньги на счет – законный представитель или третье лицо с согласия несовершеннолетнего, позволено ли ребенку свободно распоряжаться деньгами или они были внесены на счет с какой-то конкретной целью?

Получается так, что, полностью следуя ст. 842 Гражданского кодекса РФ, которая ссылается на ст. 19 Гражданского кодекса РФ, для открытия вклада в банке на третье лицо необходимо обозначить только имя человека, не указывая возраст. Поэтому данные о несовершеннолетии могут обнаружиться, только когда ребенок решит заявить о правах вкладчика. Так или иначе, будет правильнее, если банк заранее узнает возраст человека и выяснит все необходимые сведения при оформлении договора вклада в пользу третьего лица.

Ситуация может осложниться в том случае, если несовершеннолетнему уже исполнилось 14 лет. У него есть бо́льшая независимость по сравнению с детьми, не достигшими возраста 14 лет (п. 2 ст. 26 Гражданского кодекса РФ):

По достижении шестнадцати лет несовершеннолетние также вправе быть членами кооперативов в соответствии с законами о кооперативах».

В соответствии с данной выдержкой из ст. 26 Гражданского кодекса РФ дети от 14 до 18 лет могут законно вносить денежные средства в различные банковские организации и распоряжаться ими, но, если рассматривать текст пп. 3 как есть, то его нельзя отнести к вкладам, открытым в пользу третьего лица. Такое истолкование можно увидеть, например, в Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой:

«4. Несовершеннолетние вправе вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Вкладами же, внесенными на их имя другими лицами, несовершеннолетний может распоряжаться лишь с согласия своих законных представителей».

Здесь может возникнуть вопрос, как ребенок сможет без разрешения родителей или опекунов свободно пользоваться собственными денежными средствами, (например, стипендией), если они были зачислены на счет сторонним лицом, к примеру, учебным заведением? Автор комментария на этот вопрос пояснения не дает.

Из вышенаписанного следует, что право ребенка в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно решать вопросы, связанные с любым видом своих доходов, зависит от формы выплаты заработанных им денежных средств. Можно получить деньги сразу в кассе наличными, но через депозит, который открыт третьим лицом, ими можно распоряжаться только при согласии законного представителя.

Таким образом, становится понятно, почему представители администрации учебных организаций часто просят учащихся самостоятельно открывать счета в банке, на которые будет зачисляться стипендия. Вероятнее всего, что банковские организации также предпочтут данный вариант для перестраховки.