Польза и вред кредитных карт

Привет, друзья, снова с вами Юрий Ваценко и сегодня весьма интересная тема, кредитная карта, а также ее польза или вред. Безусловно, что многие и я, в том числе, пользуемся кредитными картами или просто кредитками.

Нам очень трудно представить свою жизнь без нее, например, что же мы будем делать, если нам задержат выплаты заработной платы. Или, например, где же взять деньги, если нужно срочно купить жене подарок. Давайте разберем все «за» и «против» использования кредитной карты.

Ну, что же, друзья, данную статью, я буду писать для того, чтобы описать проблему, которая беспокоит многих, но и чтобы стимулировать самого себя избавить от этого зла. Да, друзья, если честно, то мое мнение, что кредитная карта – это самое настоящее зло, ведь при помощи нее другие становятся богаче, а вы, соответственно, беднее.

Не верите, а давайте посчитаем?! В общем, на то, чтобы написать данную статью, меня натолкнула мысль, когда я снимал деньги со своей кредитки. Да, деньги у меня есть, но я прикрепил свою кредитку к электронному кошельку и теперь все выводы средств с интернета идут именно на нее.

Так вот, я вывел около 2000 рублей и думаю, ща получу наличкой, где-то, 1950 рублей. Когда я начал выводить данную сумму, то оказалось, что у меня даже такой нет на счету. Оказывается, что мне на счет пришло 1940 рублей, а банк, за свои услуги, просил около 130 рублей. Я бы в шоке, ведь сумма, на самом деле не большая, а банк лупит такие проценты за вывод.

Я бы в легкой растерянности, ведь даже тут тебя пытаются как-то обмануть. Ну ладно, не хочешь не пользуйся, я это понимаю, но ведь сейчас очень сложно отказаться от услуг банковской сферы.

Давайте же, рассмотрим все основные плюсы и минусы кредитной карты.

[tip] Основные плюсы заключаются в том:
– что вы можете в любое время суток, если там есть, конечно же, деньги, снять наличку и пойти купить себе, что угодно. Главное, повторюсь, чтобы на ней были деньги, ну или банк ее не заблокировал.
– Дальше, при помощи кредитки можно быстро достать недостающую сумму денег при срочной покупке. Например, вы пошли покупать какой-то товар, а тут бац цена увеличилась, а вы взяли к примеру 15 000 рублей, а цена на товар уже 17000. Что делать? Обзванивать знакомых? Да, нет, просто пошли в ближайший банкомат и сняли те недостающие 2000 рублей.
– Она очень удобна, вам не нужно носить с собой деньги в кошельке, все необходимые средства надежно хранятся под надежным паролем. Ну, что может быть лучше (смайлик).
– Сумму кредита всегда можно увеличить, если у вас хорошая кредитная линия. То есть, если вы уже снимали деньги с кредитки, а затем вносили их без просрочки, то банк может вам увеличить сумму кредита. Например, у вас было на кредитной карточке 15000 рублей, а могут сделать 30 000. Вот так, вроде бы кажется, что это не кредитка, а мечта каждого человека, но не спешите с выводами. [/tip]

[warning] Минусы кредитной карты:
– вам постоянно нужно возвращать деньги, вам никто их не дает просто так.
– Возвращать деньги нужно не только в полном объеме, но еще и с процентной ставкой вашего банка. Например, если вы брали 10 000 рублей, а процент кредитки (нужно узнавать в банке) 5%, то с 10 тысяч с вас снимут 500 рублей, что не так и мало.
– Помимо того, что с кредитки будут снимать проценты, так при каждом съеме денег с вас опять же будут снимать деньги за банковские услуги. Например, вы сняли 100 рублей, а за услуги банка с вас снимут 2-3 рублей. Сумма вроде и не большая, но, согласитесь, что если у вас не будет хватать даже 1 рубля в магазине на буханку хлеба, то вам никто его не продаст. [/warning]

Еще огромным минусом, который я бы очень хотел вывести в отдельный пункт является психологическая зависимость. Вроде кажется, что снял 200 рублей и если ты их назад положил в течении 20 дней, то даже проценты не будешь платить. Но, не тут, то было, на самом деле система обмана простых граждан работает исключительно.

Если вы взяли, к примеру, 1000 рублей, ну мало ли, что могло случится, ну нужны деньги прям срочно. Вы их взяли раз, затем положили и так пару раз, то затем вы начнете забивать на то, чтобы вовремя кидать туда деньги. Почему так? Человек устроен таким образом, что если сумма процентом будет не сильно его прижимать (пишу простым языком, без всяких заумных слов), то он может просто забить.

А что там, ну заплачу в следующем месяце, ведь там набежит на мои долговые 1000 рублей, всего 30-50 рублей, к примеру. И вот так считают многие люди, а это в корне не правильно, ведь вы с каждой операцией по выводу денег, с каждым новым кредитным рублей вы становитесь беднее.

Я не хочу сейчас говорить про общую банковскую сферу, но, мне кажется, что она построена таким образом, чтобы жителям было удобно пользоваться своими финансами, но они должны постоянно за это платить. Вот так господа, так что мысль данного поста такова, что избавляйтесь от кредитов.

Если у вас есть хотя бы 10-20 рублей долга по кредитной карте, то лучше оплатите его, а карту поломайте. Поверьте, я не знаю ни одного человека (в том числе и себя), которому кредитная карта принесла бы пользу и счастье.

[note] МОИ НОВОСТИ!!

Друзья, я нигде не пропал, сейчас активно тестирую новые виды заработка, а именно арбитраж трафика, работаю над созданием своего нового курса, так что времени нет постоянно писать посты на блог. Надеюсь вы не обижаетесь, я буду стараться писать, как можно чаще, но жду от вас обратных комментариев.[/note]

На этом буду заканчивать, живите себе в радость и старайтесь избавляться от кредитов, которые только мешают. Всем пока!

С уважением, Юрий Ваценко!
Все статьи блога.

Источник

Кредитная карта плюсы и минусы

С помощью кредитной карты (кредитки) можно сделать покупки на большую сумму, чем позволяет остаток на его счете. Это ее главный плюс, но и самый важный минус. Кредит чаще вреден, чем полезен.

Почему?

Кредит инструмент растущего бизнеса, когда нужно т.н. «кредитное плечо». В потреблении он становится «кредитной удавкой».

Поэтому перед применением кредиток изучите все внимательно.

Кому полезны кредитки?

Кредитки приносят пользу банку всегда и только в редких случаях Вам.

Вы встретите и обратное мнение с «хитрыми» советами, как заработать на кредите. Как бы хорошо они не выглядели, помните

Измышления о пользе кредита, есть обычная уловка банка или блогера, чтобы впарить вам «блохастую карту».

Важно! Эти риски относятся лишь к карточным кредитам. У ипотеки, автокредитования и других риски иные. И правила будут другие.

Когда кредитки полезны?

Таких случаев только три (!!!)

Кредитка, как дебетовая карта: вы тратите остаток собственных средств или сразу гасите кредит. Если условия выгодные, например, кэшбэком, игра стоит свеч, но не более года. Часто, банки бонусируют только траты за счет кредита.
Карта «в запасе», на экстренный случай. Как только проблема решена, гасите долг, не попадая на проценты.
Карта «на испытании»: есть ли в ней смысл.

Примеры пользы кредитных карт или плюсы кредиток

Карта с хорошим кэшбэком

Найдя карту с выгодным для вас бонусированием, можно заработать на покупках в бонусной категории, платя из остатка собственных средств по счету или погашая долг в день покупки (и только так!).

Любая другая тактика, включая использование льготного периода (грейса), чревата ошибками с вашей стороны и кредитными платежами. Риски тут как тут, подробности в статье о карте Матрешка. Кратко: банки стимулируют покупать не менее определенных сумм, не умеют работать со счетами в рублях из-за рубежа (двойная конвертация), штрафуют за снятие наличных, утаивают подробные тарифы, навязывают платные услуги и т.д. Польза же клиенту, как правило, не превышает «космическую» сумму в 300-500 рублей.

Помните, девиз любого банка: Да здравстуют любители «бесплатного» сыра!

Кредитка как резерв

Например, я оставляю кредитную карту с лимитом до 100.000 родным, когда уезжаю на длительный срок. В обычной жизни она не используется, но в крайних случаях денежка к их услугам. Важно знать, кому доверить карту, чтобы она не была потрачена зря.

Помним, деньги, как солдаты, должны идти в бой, но их нельзя губить зря.

Карта как урок финансов и дисциплины

За науку надо платить. Сразу решите, сколько вы готовы потерять на кредите и как долго будете экспериментировать. Из личного опыта: 2-3-х месяцев достаточно и не теряйте на кредите свыше 1000 рублей.

Кредит — вершина финансов, владение им стоит тысячи. Но наука не азартная игра, Ваши сбережения и нервы дороже. ????

Чем кредитная карта выгоднее дебетовой?

Сейчас, ничем. В прошлом веке, считалось, что кредитка респектабельнее. Банки, перед выдачей, основательно проверяли клиента. В эпоху массовой «раздачи» карт различия исчезли. Даже внешне, кредитки не отличаются от дебетовок, за редким исключением.

Кредитку выдает лишь буковка «с» в левом нижнем углу

23.06.19 Есть одно исключение, когда кредитку требуют при аренде автомобиля прокатные компании. Случается редко, но лучше быть готовым.

Минусы кредитных карт

Повышенные расходы

Кредитные карты сконструированы, так чтобы Вы больше тратили. Особенно этому способствует наличие льготного кредитного периода (грейс), в котором проценты не взимаются. Психологически покупателю кажется, что он расходует «неживые» деньги, ничего не теряя.

Так возникает соблазн излишних покупок, коих по статистике набегает минимум на 20% больше, чем за наличные.

Пример. Вооружившись кредиткой, Вы отправились «прицениться» к новым ноутбукам. Увидев внешне привлекательный, да еще со скидкой (!), тут же сделали «выгодную» покупку, «пока все не раскупили». По ходу дела, на радостях, прикупили сопутствующих товаров, благо вы уже «сэкономили» на ноуте. Спустя некоторое время, вы обнаружите, что ноут или морально устарел, или имеет скрытые дефекты, или не имеет нужного вам функционала и т.д. Зато, при платеже наличными, Вы, как разумный человек, сначала, навели бы справки у специалистов, проверили ноут и т.п.

Комиссии и штрафы

Тут надо смотреть тарифы конкретного банка (до заказа карты!). Здесь мы лишь перечислим, что заслуживает главного внимания:

Комиссия за снятие наличных в счет кредитных ресурсов.
Комиссия за снятие суммы сверх лимита.
Комиссия за снятие собственных средств через ПВН (кассу) и банкомата в «родном» банке и стороннем.
Комиссия за конвертацию, когда валюта карты отличается от валюты счета продавца, комиссия за покупку за рубежом (трансграничка), если счет выставлен в рублях, но «из-за бугра».
Комиссия за перевыпуск карты в случае утери.
Комиссия за перевыпуск пин-кода в случае утери.
Курс банка по валюте: комиссия неявная, но чувствительная. Стремитесь не переплачивать банку более 2% от курса ЦБ.
Комиссия за приостановление операций в определённой стране.
Комиссия за опротестование операций.

Остановимся подробнее на комиссии за снятие наличных

Все кредитные карты штрафуют за снятие наличных тем, что лишают клиента льготного периода и берут повышенную комиссию за саму операцию. Но российского клиента этим не испугаешь! Мы свято убеждены, что если не снимать денежку в банкомате, то все окей.

Прекрасный инструмент честного отъема денег у владельцев кредиток

Святая простота!..

Например, «любимая» РЖД создала вот такой девайс-терминал для продажи билетов.

Часть этих устройств работают правильно. Зато, другие используют технологию переводов с карты-на-карту (с2с). А это всеми кредитками воспринимается, как снятие наличных. Избежать этой проблемы непросто. С одной стороны, банк стимулирует вас тратить по-максимуму. С другой стороны, РЖД не предупреждает об использовании с2с.

Аналогичные проблемы возникают при пользовании некоторыми платежными устройствами на Почте России. А также в ряде терминалов салонов сотовой связи, которые принимают к оплате банковские карты. За рубежом, с2с применяют девайсы, торгующие купонами для пополнения баланса мобильных телефонов.

В качестве «противоядия» можно посоветовать запретить в лимитах карты снятие наличных, если эта опция есть у вашего банка. И, конечно, стоит избегать «совать» карту куда попало.

Как выбрать кредитку?

По нашему мнению, три фактора решающие

Безусловная бесплатность кредитной карты.
Кредитная ставка (даже, при наличии льготного периода!).
Лояльность банка своим клиентам.

Бесплатность карты необходимое условие

Почему?

Это надежная защита от ухудшения банками тарифов. Если, например, снизят бонусы, отказаться от бесплатной карты несложно. Тогда как отказ от платной карты чреват потерей денег, внесенных за выпуск или обслуживание.

Низкая кредитная ставка столь же необходима

Обычно, любители кредиток считают, что длительный льготный период позволяет не обращать внимания на ставку. Вспомним, что говорили древние

«Человеку свойственно ошибаться»

Невысокая ставка хорошая защита от наших ошибок с исчислением грейс-периода, забывчивостью и т.п. Подробно роль ставки описана в нашей статье Как выбрать кредитную карту? Обязательно уточните перед подписанием договора с банком ПОЛНУЮ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА (ПСК) по карте. Банк обязан сообщать ее по просьбе заемщика. Она также указывается в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания карты, которые входят в комплект обязательных документов (смотрите фото).

Итак алгоритм выбора выгодной кредитки

Находим удобную лично Вам бесплатную кредитку.
Уточняем процентную ставку и ПСК.
Сравниваем полученные значения с конкурентами.
Уточняем лояльность банка, для чего наш Рейтинг в помощь.

Какой процент считать приемлемым по карточному кредиту?

Стоимость кредита зависит от цены привлечения ресурсов (процент по вкладам физлиц), внутренней экономики банка и жадности.

Отсюда,

Нормальный процент по кредиту = (Ставка по депозитам физлиц на год) × 2.5÷3

На май 2019 это: 7 × 2.5÷3=17.5÷21%

Лайфхак Заставьте банк уговорить Вас взять карту?

Речь о сложных случаях, когда банк выдает кредиты по неочевидному принципу. Например, так клиенты оценивают выдачу кредитки ОТП с 7% кэшбэком (сейчас, условия ухудшены).

Методика следующая. Ни в коем случае не подавайте заявку сами. Просто откройте счет на значимую сумму, но небольшую, оптимально между 300 и 600 тыс. р. Проведите несколько операций. Потом, обратитесь к кому-нибудь из старших (!) специалистов с просьбой посоветовать Вам что-то из продуктов, о кредите не упоминая. Внимательно слушайте все, что Вам расскажут, избегая поддакивания. Сохраняйте скептицизм. На 2-3-ем заходе Вы получите карту!

Как правильно погашать кредит по карте?

Существуют два вида погашения кредита, аннуитетный и дифференцированный, подробно о которых рассказывается в Википедии.

Аннуитетный платеж практикуют большинство банков. Если Вы видите в кредитном договоре фразу, что «кредит погашается равными долями» в течение года, то это аннуитет. При дифференцированном размер платежа уменьшается к концу срока, т.е. проценты начисляются на не всю сумму долга, а только на невыплаченную часть. По карточным кредитам, как правило, используется последний. Для клиента он выгоднее, особенно, при больших суммах.

Например, вам предстоит погасить кредит в 100 тыс. р., взятый под 18% годовых на год.

Тогда, по аннуитету вы выплатите 10016 рублей, а по дифференцированному 9750 (результаты посчитаны Кредитным калькулятором).

Итак, выгода составила 266 р.

Иногда, банк разрешает заемщику самому выбирать способ, полезно уточнить этот момент перед подписанием документов.

В случае карточного кредита, никогда не вносите платеж в размере минимального. Он так рассчитан, чтобы заемщик платил, как можно дольше. Поэтому всегда платите больше, а лучше, всю задолженность сразу

Как безопасно пользоваться кредиткой?

Смотрим стандарт безопасного использования банковских карт.

Рекомендуем также познакомиться с полезной статьей Как выгодно купить в рассрочку?

Источник

Сейчас практически все пользуются банковскими картами. Это очень популярный инструмент.

Кредитная карта – это банковская пластиковая карта, платежи по которой производятся за счет банковского кредитного лимита, не за счет собственных средств. Они могут быть очень опасны для одних людей и очень полезны для других.

В чем я вижу преимущества владения кредитной картой? Давайте разберемся:

1. У кредитных карт, как правило, имеется льготный период – период, в течение которого кредитным лимитом можно пользоваться без оплаты процентов.

Льготный период чаще всего отсчитывается не от даты совершения покупки, а от установленной банком ежемесячной даты, которая сообщается клиенту при выдаче кредитки.

Давайте рассмотрим пример: льготный период 50 дней, банк установил датой отсчета льготного периода 1 число каждого месяца. Возьмем отчетный период с 1 сентября по 1 октября. Все, что Вы потратите в этот период, чтобы не платить проценты, нужно будет погасить до 20 октября (50 дней: с 1 сентября по 20 октября). Таким образом, если вы совершили покупку 1 сентября, то льготный период на нее будет действительно составлять 50 дней (до 20 октября), но если покупку совершили уже 30 сентября, то льготный период только 20 дней (также до 20 октября). Это важно понимать, чтобы потом не ошибиться в расчетах и не платить проценты.

Я рекомендую использовать только кредитные карты с льготным периодом и всегда гасить задолженность до наступления срока. Иначе кредитные карты превратятся в дорогой и неэффективный инструмент, который приносит вред.

2. Кредитная карта может выступать одним из видов финансовой защиты в случае непредвиденных обстоятельств. Если срочно необходимы средства, а резервной подушки нет или не хватает, можно воспользоваться средствами с кредитной карты

3. Кредитка поможет в случае неравномерного получения дохода в течение года, при совершении крупных покупок, во время путешествий, когда при аренде требуется заморозить деньги в качестве гарантии. Допустим, в определенные месяцы доходы высокие, в некоторые – низкие или отсутствуют. В такие месяцы можно обращаться к средствам на кредитной карте. При этом важно помнить о пункте 1

4. Cash-back – это возврат определенного процента от суммы покупки обратно на карту. На мой взгляд, это самая приятная часть использования кредитных карт. Ваши траты можно сделать эффективнее, когда Вам возвращается определенный процент от них или балл. В настоящий момент процент может варьироваться от 1% до 7% на все или определенные категории покупок

Несмотря на все плюсы, не для всех кредитные карты оказываются полезными:

1. В первую очередь кредитные карты вредны для людей склонных к импульсивным тратам, у которых нет финансового плана или они его не придерживаются. В таком случае при открытии карты есть опасность траты всего выделенного лимита, не возможности его погашения в льготный период, выплаты больших процентов.

Частенько открывается вторая карта и третья, ситуация повторяется и человек оказывается в замкнутом круге. В таком случае я рекомендую срочно составлять план погашения задолженности. По его исполнению уничтожить кредитные карты и отказаться от их использования.

2. Проценты, которые в таком случае будут вынуждены платить владельцы кредитной карты, будут крайне высоки. Если Вам для решения Вашей ситуации необходимы заемные деньги, лучше взять потребительский кредит, чем использовать кредитную карту. Ставки по потребительским кредитам, как правило, ниже ставок по кредитным картам

3. Надо узнавать все детали пользования кредитной картой – стоимость годового обслуживания, дополнительных сервисов, исключения: на снятие наличных льготный период может не распространяться и будут взиматься дополнительные комиссии. Имеется ряд безналичных операций, на которые льготный период также не будет распространяться, например, переводы с карты на карту

Подводя итог я бы хотела сказать, что кредитные карты будут эффективным инструментом только если:

– Вы придерживаетесь вашего финансового плана и не позволяете себе лишних импульсивных покупок

– на карте имеется льготный период, и Вы осведомлены о его сроке и расчетной дате, установленной банком

– Вы очень финансово дисциплинированы и всегда погашаете задолженность в течение льготного периода, не платя проценты за использование кредитного лимита. В таком случае при выборе карты размер процентных ставок за пользование кредитом уходит на задний план

– при совершении покупок к Вам возвращается определенный процент в виде cash-back или балла. У разных банков предложения по cash-back разные, рекомендую выбрать подходящие именно для Вас

– Вы осведомлены обо всех деталях пользования картой: исключения, тарифы за использование

11.03.2018

Источник