Польза от депозита в банке
На чтение 5 мин. Обновлено 18 февраля 2020
Несмотря на то, что с каждым годом появляется огромное количество разнообразных финансовых инструментов, позволяющих инвесторам получать прибыль, большинство населения не спешит воспользоваться ими. И предпочитают вкладывать деньги по старинке, а именно в банковские вклады. На это конечно есть множество причин, но самая главная — это финансовая неграмотность населения.
Из-за отсутствия финансовых знаний, большинство россиян считают депозиты в банках чуть не единственным способом получить прибыль от своих вложений. Нельзя конечно сказать, что этот способ ошибочный. Тут главное, что этот выбор был осознанным. Если вы выбрали банк и открыли в нем вклад, то хотелось бы верить, что вы сделали правильный выбор в соответствии с вашими финансовыми целями. Т.е. вы не пошли в первый попавшийся банк, руководствуясь критерием близости к дому, а проанализировали предложения различных банков и выбрали наиболее выгодные вклады с максимальными ставками.
Или вы выбрали банковские вклады осознанно, а не от незнания других вариантов вложения средств.
Грамотный инвестор, открывая банковские вклады преследует ряд причин: гарантированная доходность на заранее определенный срок. При этом он понимает, что он не будет использовать эти деньги в течение всего срока вклада на любые другие цели. Неграмотный же инвестор вкладывает деньги в основном для того, чтобы они не лежали дома мертвым грузом, точно не представляя на какой срок их инвестировать и когда они ему могут понадобятся. Поэтому нередки случаи, когда открыв вклад сроком на 1 год, по истечении 6-9 месяцев, таким горе-инвесторам срочно нужны деньги и ничего не остается как снять их со счета, потеряв при этом все начисленные проценты.
Результаты опросов, которые проводятся ежегодно показывают, что примерно 80-85% всех клиентов банков предпочитают работать с одним-двумя банками (хранить у них деньги). Хотя примерно две трети из них периодически ищут более выгодные предложения у других банков, но как правило, далее этого никаких движений не предпринимают по перемене банковских вкладов на более выгодные.
И лишь около 10% регулярно меняют банки, по критерию более высоких ставок по вкладам.
Почему же большинство населения пользуется услугами именно банков, по хранению и преумножению денежных средств?
На то есть несколько причин.
Плюсы банковских депозитов (вкладов)
- Процедура внесения средств на банковские счета максимально проста и понятна.
- Открытие банковского вклада, тоже ничего сложного не представляет. Достаточно выбрать банк и приехать туда с паспортом. Ну конечно же не забыв взять с собой деньги.
- Заранее известный доход. Ни одна другая форма инвестиций (за исключением облигаций) не гарантирует получение фиксированного дохода. В банковских вкладах вы точно знаете, что через заранее известный период времени, вы получите фиксированную прибыль.
- Банковские вклады застрахованы государством. Гарантом возврата денежных средств в случае банкротства или отзыва лицензии у банка выступает агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно гарантирует возврат суммы не более 1,4 миллиона рублей вложенных в один банк. Под гарантию возврата также попадают начисленные проценты. Но тут есть один нюанс, в результате которого вы можете не получить компенсацию начисленных процентов.
- Льготное налогообложение. Да-да. Не будем забывать про налоги. Ими облагается вся полученная прибыль от любых финансовых вложений и банковские вклады не исключение. Но налогом облагается только та прибыль, которая превышает текущую ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов. Т.е. если ставка рефинансирования в текущий момент составляет 10% годовых, а вы открыли вклад с доходностью 12%, то налог с вас удерживаться не будет. Если же ставка по депозиту 16% годовых, то налог берется только с 1% полученной прибыли (16% — 10%). Хотя на практике практически нереально найти вклады с такой высокой ставкой. Поэтому почти с 100% вероятностью налоги вы платить не будете.
Из всего вышесказанного можно сделать выводы, что банковские вклады являются наименее рискованным (или самым надежным) способом инвестирования. Однако, из теории инвестирования, высокая надежность вложений обратно пропорционально доходности. А она, увы и ах, у банковских вкладов находится не на высоком уровне. Хотя в свете последних событий, нестабильности и кризисе финансового мира, возросшей в стране инфляции банковские ставки по вкладам неуклонно растут и это позволяет значительно увеличить доходность от своих вложений. Так в конце 2014 — начале 2015 гг. можно было открыть долгосрочные вклады (до 3 лет) с ежегодной доходностью в 18-20%.
А теперь добавим ложку дегтя или минусы банковских депозитов (вкладов)
Ложка дегтя — это ежегодная инфляция в стране. И как правило, ее уровень превышает уровень доходности депозитов. В редких случаях — они могут быть примерно одинаковы. Но обычно, разница между средними ставками по вкладам и годовой инфляцией в стране не в пользу первых. Обычно, открывая вклад вы будете терять на обесценивание денег 2-3% в год.
Т.е. вложив деньги в банк на 3 года, с учетом ежегодного реинвестирования, покупательная способность ваших средств уменьшится на 6-10%.
Что такое покупательная способность денег?
Если сегодня на 3 000 рублей вы сможете купить 100 булок хлеба, то через год, при годовой инфляции в 10%, на эти же 3 000 рублей вам удастся купить только 90 булок хлеба.
А удачным такой способ вложения денег никак не назовешь.
Что в итоге? С одной стороны простота и высокая надежность сохранности вложенных средств. С другой стороны практически никакой доходности или даже обесценивание инвестированных денег.
Поэтому, можно сделать вывод, открывать банковские вклады можно в двух случаях: либо вы копите деньги на определенную цель (машина, бытовая техника, путешествия и т.д.), либо для формирования финансовой подушки безопасности (на черный день), чтобы была возможность быстрого доступа к деньгам в случае необходимости.
В иных случаях, лучше воспользоваться другими финансовыми инструментами для получения более высокой доходности.
????Что мы разберем:
• В каких случаях стоит вкладывать деньги в банковские депозиты
• Почему они считаются малодоходными вложениями
Из-за отсутствия финансовых знаний, большинство считают депозиты в банках чуть не единственным способом получить прибыль от своих вложений. Нельзя конечно сказать, что этот способ ошибочный. Тут главное, что этот выбор был осознанным. Если вы выбрали банк и открыли в нем вклад, то хотелось бы верить, что вы сделали правильный выбор в соответствии с вашими финансовыми целями. Т.е. вы не пошли в первый попавшийся банк, руководствуясь критерием близости к дому, а проанализировали предложения вы выбрали банковские вклады осознанно, а не от незнания других вариантов вложения средств.
Грамотный инвестор, открывая банковские вклады преследует ряд причин: гарантированная доходность на заранее определенный срок. При этом он понимает, что он не будет использовать эти деньги в течении всего срока вклада на любые другие цели. Неграмотный же инвестор вкладывает деньги в основном для того, чтобы они не лежали дома мертвым грузом, точно не представляя на какой срок их инвестировать и когда они ему могут понадобятся. Поэтому нередки случаи, когда открыв вклад сроком на 1 год, по истечении 6-9 месяцев, таким горе-инвесторам срочно нужны деньги и ничего не остается как снять их со счета, потеряв при этом все начисленные проценты.
Плюсы банковских депозитов (вкладов)
- Процедура внесения средств на банковские счета максимально проста и понятна.
- Открытие банковского вклада, тоже ничего сложного не представляет. Достаточно выбрать банк и приехать туда с паспортом. Ну конечно же не забыв взять с собой деньги.
- Заранее известный доход. Ни одна другая форма инвестиций (за исключением облигаций) не гарантирует получение фиксированного дохода. В банковских вкладах вы точно знаете, что через заранее известный период времени, вы получите фиксированную прибыль.
- Банковские вклады застрахованы государством. Гарантом возврата денежных средств в случае банкротства или отзыва лицензии у банка выступает агентство по страхованию вкладов. Под гарантию возврата также попадают начисленные проценты.
- Льготное налогообложение. Да-да. Не будем забывать про налоги. Ими облагается вся полученная прибыль от любых финансовых вложений и банковские вклады не исключение. Но налогом облагается только та прибыль, которая превышает текущую ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов. Поэтому почти с 100% вероятностью налоги вы платить не будете.
Из всего вышесказанного можно сделать выводы, что банковские вклады являются наименее рискованным (или самым надежным) способом инвестирования. Однако, из теории инвестирования, высокая надежность вложений обратно пропорционально доходности.
Предыдущие публикации канала:
5 основ финансовой грамотности
Как стать богатым — 9 секретов финансовой независимости
Минусы банковских депозитов (вкладов)
Ложка дегтя — это ежегодная инфляция в стране. И как правило, ее уровень превышает уровень доходности депозитов. В редких случаях — они могут быть примерно одинаковы. Но обычно, разница между средними ставками по вкладам и годовой инфляцией в стране не в пользу первых. Обычно, открывая вклад вы будете терять на обесценивание денег 2-3% в год.
Т.е. вложив деньги в банк на 3 года, с учетом ежегодного реинвестирования, покупательная способность ваших средств уменьшится на 6-10%.
Что такое покупательная способность денег?
Если сегодня на 3 000 рублей вы сможете купить 100 булок хлеба, то через год, при годовой инфляции в 10%, на эти же 3 000 рублей вам удастся купить только 90 булок хлеба.
А удачным такой способ вложения денег никак не назовешь.
Что в итоге? С одной стороны простота и высокая надежность сохранности вложенных средств. С другой стороны практически никакой доходности или даже обесценивание инвестированных денег.
Поэтому, можно сделать вывод, открывать банковские вклады можно в двух случаях: либо вы копите деньги на определенную цель (машина, бытовая техника, путешествия и т.д.), либо для формирования финансовой подушки безопасности (на черный день), чтобы была возможность быстрого доступа к деньгам в случае необходимости.
Понравилась статья? Сделай мне тоже приятно:
1. Ставьте лайк????!
2. Подписывайтесь на наш канал!
Проблематика депозитов уже достаточно хорошо рассмотрена в других статьях. Ранее я подробно писал зачем нужен депозит. Кроме этого отдельная статья посвящена разбору мифа почему нельзя открывать депозит. Сейчас же коротко рассмотрим вопрос о пользе депозитов. Действительно, часто меня спрашивают какая польза от депозита, если так много рисков? Если неграмотное вложение может привести к потере средств. Коротко рассмотрим этот вопрос и еще раз разберемся чем нам может быть полезен депозит.
Польза от депозита: мифы и реальность
Большинство банковских служащих и консультантов утверждают, что депозиты очень выгодны. Что нужно обязательно оформить депозит и зарабатывать на нем. Большая часть озвученной пользы вызывает как минимум, сомнение. Естественно банки заинтересованы в привлечении средств и капитализации. Достаточно простой и быстрый способ получения денег — привлечение через депозит от физлиц.
Но вы должны понимать, что банк зарабатывает на ваших средствах в разы больше. Поэтому и тиражируется мнение о депозите «на выгодных» условиях. Которые на самом деле не так-то и выгодны. Предлагаю простое сравнение. О том, откуда такие цифры — можно подробно прочитать в статье «Депозит как рассчитать проценты«. Для сравнения возьмем ставки украинского Приватбанка, по которым депозит предлагается оформить с 16% годовой ставкой. Там же, предлагают брать кредит под 3,2% (а экспресс — вообще под 4,59%).
| Депозиты | Кредиты | ||
| Процент по депозиту | 16% годовых | — | — |
| Реальный процент за вычетом налогов | 12,88% годовых | Годовая ставка процентов | 38% годовых |
| Ежемесячный чистый прирост капитала | 1,07% ежемесячно | Средние ставки в месяц | 3,2% ежемесячно |
Выходит, банк зарабатывает на ваших средствах ежемесячно 3,2%, вам отдает лишь около 1/3 части суммы. В действительности же банк зарабатывает намного больше чем в 3 раза. Но этот механизм долго расписывать. Он будет выведен в отдельную статью.
Главное, что нужно уяснить — банку выгодно оперировать вашими средствами, поэтому вам и рассказывают про пользу депозита! Она безусловно есть, но как иногда говорят — сказанное «делите на два» (а то и на четыре).
Мифы про депозиты
Без рассмотрения и вскрытия некоторых «мифов» тяжело оценить какая польза от депозита. Поэтому давайте коротко их рассмотрим. С небольшими пояснениями:
- Депозит поможет разбогатеть. Один депозит как инструмент не сделает вам богатыми. Это в лучшем случае начальный этап. Хотите стать состоятельным не рассчитывайте на депозиты, а используйте их как инструмент.
- На депозите вы зарабатываете деньги. Неправда, в лучшем случае вы нивелируете инфляцию. При скачках иностранной валюты к национальной, все ваши заработки испаряются мгновенно. Даже при относительно стабильном курсе, покупательская способность вашего вклада будет падать из-за инфляции. В перспективе «стабильных» 5 лет, вы потеряете около 30-35% от начальной стоимости.
- Депозит очень надёжен, все деньги в банке в полной безопасности. Неправда, банки в постсоветских странах часто банкротятся. Сотни историй, тысячи вкладчиков миллионы пропавших долларов это доказывают. Просто «погуглите» вопрос и сразу все станет ясно. Надёжен депозит только в размере суммы гарантирования вкладов для физлиц.
- Депозит относится к высоколиквидным инструментам, деньги можно быстро забрать. Не факт. Если вы невнимательно читали заключённый договор и не предусмотрели возможность досрочного снятия, можно крупно влипнуть. Кроме того, нужно уточнять условия досрочного снятия. Может оказаться, что при расторжении договора средства поступают на счёт в течении 3 а то и больше банковских дней. С выходными можно потерять неделю. Это конечно лучше, чем срочная продажа недвижимости, но при неблагоприятных экономических обстоятельствах можно много потерять.
Реальная польза от депозита
Какая польза от депозита — становится понятнее при детальном рассмотрении сильных сторон этого инструмента. Нужно учитывать, что лишь правильный подход сможет обеспечить вам пользу. Итак, коротко про реальную пользу:
- Депозит поможет накопить деньги. Этого его основная функция. Возможно кто-то слышал, есть такая формулировка «сберегательный» счет. Депозит отлично подходит для накопления в силу лёгкости пополнения и высокой надёжности для небольших сумм.
- Депозит «защитит» ваши деньги от воров, жуликов и мошенников в сумме, которая покрывается Фондом гарантирования вкладов для физических лиц. Храня деньги дома, в заначке или тайнике вы рискуете их потерять по причине кражи. Банковский депозит защищает от этого.
- Депозит позволяет легко управлять деньгами. Обезличенные с него средства можно в несколько кликов с помощью онлайн банка перевести, конвертировать в валюту, отправить переводом и сделать SWIFT платеж.
- Даёт возможность вносить деньги на счёт без потери и комиссии. Эта особенность часто игнорируется многими. Когда речь идёт про суммы в размере 100 тыс. и выше, на комиссиях можно прилично потерять. Вообще комиссии съедают столько денег, что вы наверняка даже не подозреваете. Если все это собрать, скопить и инвестировать по самой консервативной стратегии получится состояние… Два простых примера, как это работает. Допустим, вам нужно внести деньги на счёт. В зависимости от типа счета, тем более если вы хотите внести на карту через терминал самообслуживания могут взимать 0,5 — 1% комиссии. С тех же 100 тыс. вы теряете тысячу! Но, вы оформляете депозит на месяц, вносите средства без комиссии. Предусматривает досрочное расторжение, если важен срок, скорость. Через 3+ дня расторгаем депозит с выплатой суммы не дебитную (для выплат) карту. Ваши деньги на карте и не нужно платить 500-1000 комиссии. Второй вариант. Вам перечислили платеж в размере 50 тыс. за услуги (допустим) на кредитную карту. При снятии вы теряете 1% от суммы. Если у вас есть дебитная карта, при переводе на нее также снимут комиссию. Вы можете оформить депозит и расторгнуть его на дебитную карту. Некоторые банки позволяют пополнять без комиссии депозиты в терминалах самообслуживания. Поэтому, если нужно внести деньги на счёт, просто пополняет депозит и в конце срока при переоформлении, скорректируйте его сумму. Так, я часто поступаю с депозитом-подушкой безопасности.
Выводы о том, какая польза от депозита
Таким образом, при правильном подходе депозит — один из самых полезных банковских инструментов, для формирования вашего капитала. С помощью размещения средств на депозите можно скапливать умеренные суммы денег, без комиссий, с небольшой прибылью (% по депозиту) и гарантированной сохранностью. Деньгами на депозите удобно управлять, что крайне полезно в дальнейшем для вас.
Если вы решили начать откладывать деньги, вам обязательно нужно оформить счета в банке, завести хотя бы несколько кредитных карт и пользоваться депозитами. Ведущие, надежные банки, обладающие развитым функционалом в онлайн (мобильный банкинг) будут хорошим выбором для старта. Используйте депозиты и получайте пользу, не забывайте про безопасность ваших тяжело заработанных денег.
Надеюсь теперь вы лучше понимаете Какая польза от депозита. Поэтому, сможете использовать его во благо, для вашего финансового роста и развития.
Успехов вам в накоплении и инвестировании!
Первое, что приходит в голову, когда мы говорим о накоплении денег – это банковский депозит. Депозит является самым популярным способом сбережений. Давай разберемся есть ли в этом смысл.
Изображение Mudassar с сайта Pixabay
Плюсы:
- Легко открыть
- Максимально понятный процент дохода
- Застрахованы государством
- Гарантированная доходность
- Доступность
- Отсутствие налога на доход физических лиц
Минусы:
- Низкая доходность
- Ограниченная сумма страхования вклада
- Низкая ликвидность
- Возможная потеря дохода
Итак, а теперь обо всем поподробней
Легко открыть
По пути на работу я встречаю как минимум 5 банков и мне ничего не стоит зайти в один из них и открыть вклад, а сам процесс открытия занимает 5-10 минут, ну может чуть дольше. Ну и не забываем, что мы живем в век стремительно развивающихся технологий, соответственно сейчас банковский вклад можно открыть в приложении или браузере.
Максимально понятный процент дохода
Тут все просто, я вот только что зашел в приложение своего банка и вижу, что они предлагают депозиты с доходом 6,80%, 6,00%, 5,90%. И тут я сразу понимаю, что если я положу на депозит свою последнюю тысячу, то через год у меня на счету будет 1068 руб, 1060 руб и 1059 руб. соответственно.
Застрахованы государством
Читаем закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», там все сказано. Если ты откроешь депозит на сумму до 1 400 000 руб, то получишь от государства всю сумму обратно, именно поэтому если у тебя, допустим, 2 000 000 – вкладывай 1 400 000 в один банк, а остальные 600 000 в другой, а еще лучше по 1 млн. в каждый банк.
Гарантировання доходность
Когда ты открываешь вклад у тебя в договоре сразу прописано какую доходность ты будешь получать, все предельно понятно. Положил я свою 1 000, например, а через год получил обратно свою 1 000 и начисленный процент.
Доступность
Практически любой человек может открыть банковский депозит. Главное условие-наличие денег. Плюс ко всему не нужно каких-либо специальных профильных знаний для того что бы открыть вклад.
Отсутствие налога на доход физических лиц
Все наши налоги облагаются налогом на доход физических лиц, который равен 13%. Однако есть статьи доходов, которые по тем или иным причинам не облагаются налогом. Банковский депозит – как раз тот случай.
Низкая доходность
Официальная инфляция в России сейчас примерно на уровне 4,3%, а максимальная доходность банковского депозита, например, в моем банке 6,8%. Теперь считаем, если я сейчас положу деньги на депозит, то реальный прирост денег будет равен 2,5%. Не так много, согласен?
Ограниченная сумма страхования вклада
Как я и говорил, сумма, которую страхует законодательство равна 1 400 000 руб. Это значит, что если у тебя большая сумма денег, то ты должен разделять эту сумму и вкладывать разные банки. Есть один нюанс: по закону система страхования вкладов покрывает тело депозита и начисленные проценты, то есть если ты вкладываешь 1 400 000 – то все твои начисленные проценты не оплатит страховка, соответственно лучше вкладывать сумму меньше чем 1 400 000.
Низкая ликвидность
Из трех предложений о депозитах моего банка частичное снятие возможно только в одном. Если ты сегодня открыл депозит на год, а через месяц тебе понадобились деньги – ты их не сможешь снять. Ну сможешь конечно, но это доставит некие проблемы.
Возможная потеря дохода
Этот минус исходит из прошлого: если ты все таки забрал свои деньги раньше срока, то доход ты вряд-ли получишь.
Заключение
В заключении хочу сказать о том, что лично я против депозитов, потому что как по мне это очень невыгодно, существуют намного интересные способы инвестирования.