Польза реструктуризации долга в банке
Здравствуйте, дорогие читатели!
В современной жизни мы вынуждены все чаще пользоваться заемными средствами различных банков как для совершения крупных покупок (квартиры, автомобиля), так и для приобретения нового телефона, бытовой техники, осуществления ремонта квартиры, покупки одежды и продуктов питания.
К большому сожалению, мы сталкиваемся с тем, что многим из нас, имеющих постоянное место работы, приходится покупать еду и лекарства для себя и своей семьи в кредит, так как от зарплаты до зарплаты часто не хватает денег!
Каждую минуту с экрана телевизора с участием известных актеров, с баннеров, развешенных по городу как шары на демонстрации, нам предлагают взять кредит на сказочных условиях под выгодный процент. К большому сожалению, все эти факторы делают население нашей необъятной страны всё беднее и беднее.
В 2019 году из 10 трудоспособных россиян, 8 имеют кредитные обязательства перед банками. И у половины из них – образовалась существенная просрочка по этим обязательствам.
Многие россияне в настоящее время живут не по средствам и с легкостью берут деньги в долг, не задумываясь о том, что их рано или поздно придется возвращать. Но все ли из них могут своевременно погашать кредитный долг? Ответ однозначный – нет.
В России более половины взятых у банков заемных денег своевременно не возвращается! Около четверти полученных от банков средств полностью не возвращается должниками.
По причине таких рисков, возникающих у банков, которые вынуждены за счет добросовестных клиентов возмещать потери от неплатежеспособных, процентная ставка по кредиту очень высока.
Так что же делать, когда заемщику нечем платить задолженность перед кредитором?
И сегодня речь в моей статье пойдет о реструктуризации долга по кредитному договору, но что же это такое?
Я постараюсь подробно разобрать с Вами данное понятие, а также ситуации, когда оно применимо.
Реструктуризация долга по кредиту – это вынужденная мера, которая иногда применяется в отношении заемщиков, не способных выполнять свои долговые обязательства. Говоря простыми словами – это изменение первоначальных условий договора с целью уменьшения нагрузки по долговым обязанностям на должника.
Как гласит статья 105 Бюджетного кодекса Российской Федерации от 31.07.1998 года № 145-ФЗ (ред.от 27.12.2018 года)
1. Под реструктуризацией долга в целях настоящего Кодекса понимается основанное на соглашении прекращение долговых обязательств, составляющих государственный или муниципальный долг, с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми обязательствами, предусматривающими другие условия обслуживания и погашения обязательств.
2. Реструктуризация долга может быть осуществлена с частичным списанием (сокращением) суммы основного долга.
3. Сумма расходов на обслуживание реструктурируемого долга не включается в объем расходов на обслуживание долгового обязательства в текущем финансовом году, если указанная сумма включается в общий объем реструктурируемых обязательств.
Реструктуризация долга сопоставима с таким основанием прекращения обязательств, как новация, при которой соглашением сторон заменяется первоначальное обязательство между сторонами и возникает новое, другое обязательство между теми же лицами (статья 414 ГК РФ).
При реструктуризации долга осуществляется погашение долговых обязательств с принятием на заемщика других обязательств с установлением других новых условий обслуживания долговых обязательств и сроков их погашения.
Составляется более удобный для заемщика график платежей долга, который может включать в себя и частичное списание с имеющейся суммы основного долга. В этом случае сумма погашения основного долга не включается в объем обслуживания долгового обязательства в текущем году.
Что можно сделать:
1. Изменить валюту займа,
2. Получить временную отсрочку по платежам (кредитные каникулы),
3. Продлить срок действия кредитного договора, чтобы снизить размер ежемесячного платежа и уменьшить кредитную нагрузку.
Обратите внимание, что при реструктуризации нельзя изменить величину процентной ставки. Если Вы хотите снизить процентную ставку, то для этого необходимо обращаться в сторонние банковские организации, и переводить текущий заём в тот банк, где процентная ставка по кредиту меньше. Эта услуга называется рефинансирование, подробнее об этом мы поговорим в следующей статье.
Какие существуют причины для изменения условий текущего договора ?
Это причины, которые ухудшили Ваше материальное положение не по Вашей вине.
К ним относятся:
1. Потеря работы,
2. Потеря трудоспособности по причине инвалидности,
3. Тяжелая болезнь, при которой необходимо прохождение длительного лечения и реабилитации,
3. Выход в декретный отпуск,
4. Потеря близкого родственника, члена семьи.
Основаниями для реструктуризации долга по кредитному договору могут быть:
1. Существенное снижение доходов при потере работы, или изменений условий оплаты труда.
2. Призыв или прохождение срочной военной службы в Вооруженных Силах России.
3. Отпуск по уходу за ребенком до 1,5 лет / 3 лет.
4. Утрата трудоспособности (получение инвалидности).
Все эти причины необходимо документально подтвердить справками или выписками из Вашей организации, больницы, органа ЗАГСа, службы занятости , военного комиссариата и т.д.
Кроме всего прочего, заемщик должен иметь положительную кредитную историю.
Не стоит дожидаться грозных звонков от сотрудников банка и коллекторов о просроченной задолженности по кредиту и не усугублять и без того напряженную ситуацию.
Первое, что Вы должны сделать – это обратиться в отделение банка с заявлением о реструктуризации с просьбой по пересмотру договора на взаимовыгодных условиях. Не забудьте взять с собой паспорт, действующий кредитный договор и документы, подтверждающие ухудшение вашего материального положения.
Сотрудники банка помогут Вам составить такое заявление, которое рассматривается до 10 рабочих дней, иногда дольше.
В любом случае банк заинтересован положительно рассмотреть Ваше заявление так как:
1. Банки не желают тратить время и деньги на адвокатов и судебные разбирательства.
2. Получение от заемщика оплаты дольше оговоренного срока в договоре, чем отсутствие оплаты в целом.
3. Выгода банка, так как при продлении кредитного договора и Ваша конечная переплата по кредиту увеличивается.
Выгодна ли заемщику данная услуга?
Однозначно ДА, если на данный момент у вас есть проблемы в финансовом плане, и Вы хотите сохранить свою репутацию перед кредитором.
Что это дает клиенту:
1. Возможность сохранить свою положительную кредитную историю,
2. Возможность справиться с временными финансовыми трудностями, найти новое место работы.
3. Вам не придется переплачивать штрафы и пени за просрочку платежей.
Это оптимальный вариант, так как обратившись к кредитору, заемщик имеет шанс решить проблемы со своим долгом с минимальными для себя последствиями.
И в заключение данной статьи хочу сказать, что предоставить реструктуризацию или нет — это право банковской организации, но никак не обязанность.
Теперь, когда Вы знаете что такое реструктуризация долга по кредиту, стоит лишь добавить, что такая процедура негативно отображается на кредитной истории должника.
Все изображения и фотографии, используемые в статье, взяты из открытых источников.
Я жду Ваших мыслей и мнений в комментариях.
Подписывайтесь на мой канал и ставьте лайки если статья Вам понравилась.
Желаю всем добра, удачи !
Читайте статьи:
Алименты на ребенка. Чего ждать в 2019 году.
Что нужно знать, если пришли судебные приставы.
Вылетаете на отдых за границу? Проверьте свои долги!
Как снизить кредитную нагрузку.
Как не лишиться водительских прав по статье 12.26 КоАП РФ.
Источник
Реструктуризация – это изменение первоначальных условий кредитного договора, заключенного между заемщиком и банком. Чаще всего реструктуризация проводится для граждан, попавших в сложные жизненные обстоятельства и не способных погашать текущие платежи в полном объеме. У каждого банка свои варианты реструктуризации, конечная же цель одна – клиент получает временно уменьшенный платеж по кредиту (или в целом приостанавливает выплаты).
Это делается с целью сохранения хорошей кредитной истории и восстановления платежеспособности. Таким образом, банк ожидает, что за период реструктуризации уровень доходов заемщиков вырастет и клиент сможет обслуживать долг полноценно. Процедура реструктуризации регулируется БК РФ, ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Рассчитывать на реструктуризацию могут граждане, имеющие:
- потребительские кредиты,
- ипотечные кредиты,
- автокредиты
Для кредитных карт реструктуризация обычно не проводится. В случае просрочки банк предпочитает взыскивать задолженность в судебном порядке или продавать долг другому кредитору. Потребительские кредиты также не всегда могут быть реструктуризированы – при мелких суммах банк действует аналогично, как в случае с кредитными картами.
Зачем нужна реструктуризация, суть реструктуризации
Обычно изменение графика платежей предусматривает следующие варианты:
- увеличение срока кредита,
- уменьшение суммы ежемесячного платежа до суммы процентов или их части,
- полная отсрочка платежа,
- изменение вида платежа кредита с аннуитетных на дифференцированные и наоборот,
- конвертация валютных кредитов.
Все варианты могут комбинироваться между собой. Например, клиенту предоставляется полная отсрочка платежа на полгода и на этот же период увеличивается срок кредита. У каждого банка свои механизмы и принципы реструктуризации.
В период реструктуризации долговая нагрузка клиента уменьшается, в результате чего кредит не становится проблемным. Своевременное погашение долга позволяет избежать штрафов и пеней по кредиту, что также позволяет сэкономить семейный бюджет.
Однако, назвать выгодной реструктуризацию нельзя – за счет отсрочки процентов или увеличения срока кредита суммарный размер переплаты увеличивается и в абсолютной величине клиент при реструктуризации заплатит больше, чем без нее. Реструктуризация может стать спасением для тех, кто временно не работает или получает уменьшенный доход – период «каникул» позволяет клиенту найти дополнительный источник заработка или, например, реализовать имущество для досрочного закрытия кредита.
Реструктуризация оформляется следующим образом:
- заемщик обращается с письменным заявлением в банк и подтверждает ухудшение своего финансового состояния (предоставляет справки с места работы или с биржи труда, предъявляет документы о значительных затратах (например, чеки на дорогостоящее лечение и копию больничного листа) или свидетельство о рождении ребенка и др).
- банк выносит свое решение и предлагает клиенту подходящий график платежей.
- Стороны подписывают дополнительное соглашение к кредитной и обеспечительной документации, график пересчитывается на новых условиях. В случае ипотечного кредита проводится регистрация изменений в Росреестре.
Стоит отметить, что ходатайствовать о реструктуризации лучше заранее – с просрочкой, особенно длительной, провести реструктуризацию гораздо сложнее – банки неохотно соглашаются на это и предпочитают получать решения суда о взыскании. Также следует быть готовым к тому, что кредитор может потребовать оплатить сумму пропущенных платежей или штрафов и пеней (полностью или частично).
Реструктуризация кредита в Сбербанке
Обычно Сбербанк предлагает два варианта действий: это отсрочка платежей (частичная или полная) и/или увеличение срока кредитования.
При этом должны быть соблюдены следующие условия:
- Клиент ранее не оформлял реструктуризацию,
- Документально подтвержденные причины финансовых сложностей,
- Отсутствие просрочек по прошлым кредитам,
- Клиент не старше 70 лет.
Одобрение реструктуризации будет получено только после документального подтверждения своих финансовых проблем (как минимум, потребуется предъявить справку о доходах и копию трудовой книжки). Клиент заполняет анкету с описанием причин, повлекших неспособность платить по кредиту, указывает также паспортные данные, сведения о кредите.
Пакет документов рассматривает отдел по работе с проблемными кредитами. В случае положительного решения Сбербанк подписывает с клиентом кредитную документацию.
Рассмотрим, что происходит с графиком при реструктуризации:
Слева указан график платежей по кредиту в 120000 рублей сроком на 1 год под 15% годовых. Представим, что клиент оформил отсрочку основного долга с полной уплатой процентов и увеличением срока кредита на 3 мес (см. график справа). Как видно, произошли следующие изменения:
- Срок кредитования увеличился с 12 месяцев до 15.
- Остаток по кредиту (так называемое «тело кредита») был зафиксирован на период реструктуризации.
- В период каникул клиент оплачивал проценты в полном объеме, поэтому платеж после окончания реструктуризации не изменился.
- Увеличилась совокупная переплата по займу за счет более долгого периода кредитования. Разница составила 1126 руб. 03 копейки.
Внимание! Реструктуризация обычно ведет к увеличению переплаты по кредиту
В каких случаях нужна реструктуризация
Проводить реструктуризацию следует только в случае, если у вас есть твердая уверенность в улучшении финансового состояния за период кредитных «каникул». Если же такой гарантии нет, то лучше сконцентрироваться на мероприятиях, альтернативных реструктуризации. Например, оформить рефинансирование в другой банк с увеличением срока кредитования или заняться добровольной реализацией объекта залога с разрешения банка.
В том случае, если банк в рамках процедуры реструктуризации увеличивает процентную ставку, присоединяет сумму процентов, штрафов к сумме долга, настаивает на оплате страховки, то реструктуризация нецелесообразна. В этом случае рекомендуем обращаться в судебные органы и пытаться установить новый график платежей или снизить сумму штраф
Источник
В силу своего призвания и рода деятельности очень часто приходится сталкиваться с вопросами граждан в отношении такого банковского феномена как «реструктуризация кредита». По просьбам клиентов в данной статье постараемся детально разобраться, для чего она нужна, проанализируем практику применения реструктуризации банками, на основе чего сделаем выводы о плюсах и минусах такого рода «кредитного оздоровления».
Что такое реструктуризация кредита?
Для начала, полагаю, нужно определиться с понятием реструктуризации кредита. Сразу скажем, что понятие «реструктуризация» законодательно озвучено лишь в Федеральном законе от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:
«реструктуризация долгов гражданина – реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов».
Как видим, понятие реструктуризации долгов гражданина, указанное в упомянутом законодательном акте, внешне похоже с сущностью применяемых банками процедур реструктуризации кредита. Прошу заметить, что целью рассматриваемого нами понятия не является восстановление платежеспособности заемщика, однако есть видимое направление к мерам по погашению задолженности по кредиту согласно плану (графику платежей). Причем план реструктуризации банками определяется самостоятельно, хотя и с согласия заемщика.
Таким образом, будем понимать, что реструктуризация кредита – это соглашение между банком и заемщиком, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию и не справляющимся с кредитной нагрузкой, об изменении условий кредитного договора в следующих пунктах:
1) в сторону увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячного платежа;
2) предоставление отсрочки уплаты основного долга и/или процентов по кредиту (кредитные каникулы);
3) списание неустойки;
4) снижении кредитной ставки.
Сразу следует иметь ввиду, что реструктуризация кредита – это гражданско-правовое соглашение между кредитором и заемщиком (такой же кредитный договор, только на других условиях), поэтому заемщик имеет право согласиться на новые условия банка, либо отказаться от них, либо оспаривать предложенные условия.
К сожалению, многие граждане при заключении соглашений к кредитному договору в силу своей неосведомленности подписывают такие соглашения, даже не предполагая, что у них есть и право предлагать банку свои условия, и оспаривать посредством составления протокола разногласий условия соглашения либо влиять на их изменение для улучшения своего положения как заемщика.
От многих приходится слышать, что сотрудники банка их запугали арестами имущества и уголовными статьями о кредитном мошенничестве, ввиду чего и было подписано соглашение о реструктуризации кредита, лишь бы надоедливый кредитор отстал и не донимал телефонными звонками. Такая позиция заемщика предполагается в корне неправильной.
Следует внимательно изучать предлагаемые банком условия, искать нарушения норм законодательства о банках и банковской деятельности, законодательства о защите прав потребителей и др.
Плюсы и минусы реструктуризации кредита
- Реструктуризация путем увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячного платежа.
Плюс: для заемщика новый график платежей уменьшает сумму ежемесячной выплаты.
Минусы:
- увеличивается бремя возврата кредита;
- процентная ставка остается той же, то есть проценты начисляются на остаток долга в том же размере, но эти проценты заемщик платит более длительное время, что существенно увеличивает размер переплаты по кредиту (его полную стоимость).
- Кредитные каникулы.
Плюс: предоставляется отсрочка уплаты либо только основного долга (денег, полученных заемщиком на руки), либо только процентов по кредиту на срок от 3 до 12 месяцев (второй вариант для заемщика выгоднее, т.к. «тело кредита» им оплачивается ежемесячно, а проценты «заморожены» и не начисляются на период каникул, тогда как в первом случае заемщику придется, как и раньше, платить проценты на не уменьшенное за каникулы «тело кредита», т.е. стоимость подлежащих уплате процентов будет выше, чем во втором случае).
Минус: опять же увеличение полной стоимости кредита.
- Списание неустойки.
Ставлю плюс по понятным причинам: начисленные ко дню заключения соглашения неустойки будут списаны, это материально выгодно для заемщика.
Минус: редко применяется банком, т.к. на этом банк не заработает. Прощение долга не приводит к обогащению.
- Снижение процентной ставки.
Склоняюсь к тому, что это самый выгодный вид реструктуризации кредита.
Плюс: уменьшение процента влечет значительное снижение полной стоимости кредита (знаю, что на практике применялось Сбербанком в 2017-2018 годах, но только к ограниченному количеству заемщиков, «успевших» подать в отделение Сбербанка заявление о пересмотре процентной ставки в связи со снижением ключевой ставки Центробанка РФ.
Сам плачу ипотеку, пытался добиться понижения процентной ставки, но, увы, мне пояснили, что я не успел.
Практические советы
При рассмотрении вопроса о возможности реструктуризации кредита предлагаю такой алгоритм действий заемщикам:
1) для начала следует записаться на консультацию к кредитному специалисту банка и внимательно выслушать новые условия (с собой иметь паспорт, кредитный договор, график платежей и квитанции об оплате кредита);
2) получить справку об остатке задолженности по кредиту с расчетом начисленных процентов по кредиту, просроченных процентов, неустоек и штрафов;
3) попросить у кредитного специалиста проект соглашения о реструктуризации с новым графиком платежей и взять домой для изучения;
4) в спокойной обстановке дома посчитать выгодность реструктуризации, сравнить с другими предложенными банком вариантами выхода из положения (можно проконсультироваться с экономически подкованными знакомыми);
5) принять решение: пользоваться новыми условиями или отказаться от заключения соглашения и довести дело до судебного разбирательства, где можно будет оспорить размер начисленных неустоек (только это чревато возможным обеспечением иска и арестами имущества заемщика, его банковских счетов).
Помните: если соглашение о реструктуризации вами уже заключено, следует его еще раз пересмотреть, перечитать, пересчитать проценты, неустойки и штрафы.
Если условия соглашения вдруг расходятся с графиком платежей следует немедленно направлять банку претензию о пересмотре графика платежей, т. к. неосновательное обогащение банка в последующем может быть возвращено только через суд.
Не советую выходить из кредитной кабалы, отдавая банку в залог свое имущество. Это не выход, т. к. при нескольких просрочках уплаты кредита банк обратится в суд и продаст заложенное имущество с публичных торгов.
И последний совет: в пункте 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также статьях 9 9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» очерчен перечень информации, которую до вас должны довести работники банка в письменном виде. Если кредитный договор или договор об ипотеке не соответствует этим требованиям можно обращаться в суд с иском о защите прав потребителей.
Удачи Вам.
Источник