Сбербанк откажется от пластиковых карт в пользу биометрии

На что только не идут банки, чтобы официально получить биометрические данные своих клиентов. Например, Сбербанк на днях объявил о пилотном проекте — оплате в некоторых кафе по взгляду, без использования карты или телефона. Звучит очень продвинуто, но стоит ли доверять банку? Чем опасна биометрия и как запретить ему обработку вашего изображения и голоса.

Собственно, глава Сбербанка Герман Греф никогда не скрывал того, что в базе Сбербанка уже находятся “миллионы” образцов биометрических данных клиентов — без каких-либо официальных разрешений. Впрочем, даже он признаёт, что нынешние биометрические технологии недостаточно совершенны и 100% гарантий правильности идентификации пока не существует. Тем более что удобства дистанционной идентификации по видеоизображению, фотографии или голосу оценили не только банкиры, но и киберпреступники. Впрочем, несмотря на признание проблемы, в Сбербанке (как и других российских банках) от сбора биометрических данных не отказались, а наоборот — интегрировали эту опцию в большинство своих технологических процессов по работе с гражданами. И потихоньку легализуют данные, собранные ранее без всяких разрешений.

Например, нередко, вставив карту в терминал и подтвердив операцию, клиент даёт одновременно согласие на сбор своих биометрических данных. Это происходит, если клиент не удосужился прочитать текст, который выдал ему терминал в своём маленьком окошке (это и есть согласие), а введя ПИН-код, его подтвердил. Справедливости ради стоит уточнить, что согласие через терминал встречается нечасто, в большинстве случаев именно в Сбербанке граждане сами целенаправленно предоставляют свои биометрические данные в надежде на более удобное и простое обслуживание. Например, когда есть необходимость протестировать “будущие” технологии.

Чем опасно предоставлять биометрические данные

Традиционно россияне воспринимают сбор любой персональной информации с насторожённостью, и даже среди тех, кто передал свои биометрические данные добровольно, сейчас появилось много сомневающихся в правильности такого решения. И не без оснований. Проблема в том, что неясно, как именно в дальнейшем будут использованы эти данные. Особенно это актуально после того, как столичные суды в период самоизоляции стали штрафовать по данным камер наблюдения, хотя оштрафованные вовсе не давали разрешения на сбор и обработку своих биометрических данных столичному правительству. Кроме того, существует риск, что по биометрическим данным смогут получить кредиты мошенники.

Как отозвать своё разрешение

Для этого достаточно просто подать заявление об отзыве своих биометрических данных. В банках к таким действиям клиентов относятся спокойно и в ответ на их заявление предоставляют письменное уведомление, что с такого-то числа использование биометрии для идентификации такого-то гражданина они прекращают, но эти данные не уничтожаются, а будут храниться в банке не менее пяти лет, так как это требование закона (п. 4 ст. 7 закона 115-ФЗ).

То есть отзыв данных теоретически всё равно допускает их попадание в руки мошенников, стоит ли тогда этим заниматься? Ответ на этот вопрос неоднозначный. Некоторые обращаются с заявлением об отзыве только для того, чтобы у них был официальный документ, подтверждающий, что сам гражданин после отзыва инициировать выполнение любых действий в банке с использованием биометрических данных не мог.

Откажет ли банк в кредите?

Но как отразится отзыв разрешения на взаимоотношениях с банком? Не откажет ли он в услугах?

Кредитование. Конечно, даже если вы отзовёте свои биометрические данные, в кредите банк вам не откажет, однако решение о выдаче денег может приниматься чуть дольше и параметры кредита могут быть чуть хуже, чем при наличии биометрических данных. Это связано не со “злой волей” кредитного специалиста, который будет рассматривать ваши документы, а с алгоритмом, который заложен в систему скоринга Сбербанка. Кстати, стоит помнить, что при подаче заявки на кредит вы передаёте свои данные не только Сбербанку, но и его дочернему Объединённому кредитному бюро (ОКБ), и даже если отзовёте свои данные из самого Сбера, то его бюро будет их использовать на совершенно законных основаниях.

Вклады. Если вы уже клиент банка, то дистанционная биометрия для открытия вклада вам не нужна, вы можете выбрать себе практически любой вклад путём нехитрых манипуляций в мобильном приложении. Другое дело, если вы только хотите стать клиентом того же Сбера дистанционно. Технически это возможно, если есть подтверждённый аккаунт на портале “Госуслуги” и ранее потенциальным клиентом уже были сданы образцы биометрии в Единую биометрическую систему (ЕБС). Наверное, в период самоизоляции такая услуга могла бы быть востребованной, но сейчас поход в ближайшее отделение не кажется большой проблемой.

Голосовая биометрия. Эта опция используется банками при обращении клиента в его call-центр. Если в банке есть биометрические данные клиента, то по телефону сотрудник банка не потребует кодовое слово или частичные паспортные данные, система сама должна распознать голос и по нему предоставить консультацию или услугу.

На практике для большинства клиентов Сбера звонок в call-центр это редкость, и поэтому острой необходимости в голосовой биометрии у них нет.

Операции в терминалах и банкоматах. Такая опция есть не только в Сбербанке, но и ещё в нескольких российских банках, однако самих биометрических устройств пока очень немного, да и востребованность этой услуги минимальна. Для россиян всё ещё привычнее пользоваться картой. Возможно, в будущем, когда банкоматов и терминалов с такой функцией будет много, люди оценят удобство получения наличных по изображению лица.

Подпишитесь на LIFE

Источник

Достаточно ли надёжна технология распознавания по лицу и голосу?

Да, точность распознавания достигает 99,99%. Алгоритм нельзя обмануть при помощи грима или фотографии. Он узнаёт человека даже с новой причёской, макияжем или бородой.

Желание банков автоматизировать работу с клиентами и заменить банковских работников, способных совершать ошибки на автоматы – вполне понятно. Однако проблема в том, что люди еще не привыкли доверять банкам, и тем более если речь идет о предоставлении банку своих биометрических данных. Люди опасаются, что такие данные банки будут передавать третьим лицам, например, коллекторам. Банки могут утерять такие данные и они утекут в открытый доступ, как было недавно с базами данных клиентов нескольких крупных банков страны. В конце концов с прогрессом дружат не только банки, но он него не отстают, а иногда и идут на шаг впереди мошенники.

Банки хотят в ближайшем будущем выдавать кредиты через интернет с распознаванием обратившегося за кредитом человека по его биометрическим данным, если такой человек предоставил любому банку такие данные ранее при оформлении кредита. Возможно мошенники к этому времени научатся подделывать изображение и голос жертвы и виртуально оформлять кредит на ничего не подозревающего об этом человека. Идеи фантастического фильма Аватар воплотятся в жизнь.

Как отказаться от биометрии?

Но это мы говорили о том, что может будет, а может и нет. Мошенничество с использованием украденных биометрических данных пока не зафиксировано. Теперь давайте рассмотрим такой вопрос – можно ли отказаться от предоставления биометрии банку и как это повлияет на позицию банка по выдаче кредита, карты или оформлении другого банковского продукта.

Сегодня иногда бывает так – человек приходит в банк за оформлением документов и его никто не спрашивает, а согласен ли гражданин пройти процедуру сдачи биометрии или нет – на него просто направляют камеру и просят сказать несколько слов. Конечно же такие действия сотрудника банка незаконны! В соответствии с Законом номер 115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем» банкам разрешается размещать и обновлять биометрические персональные данные гражданина в электронной базе — но только при его добровольном на согласии на такую процедуру.

Но сотрудник банка может сумничать и сказать, мол Вы уже раньше давали согласие на передачу своих персональных данных банку. Однако, персональные данные и биометрические данные – это разные вещи. Первое – это сведения Вашего паспорта. Второе – это Ваше отображение на фото, видео, отпечатки Ваших пальцев, радужной оболочки глаз, образцы волос и другие диалогические сведения. Поэтому если даже клиент и подписал ранее договор, где есть пункт о его согласии на передачу и обработку банком персональных данных, у банка всё равно нет права записывать биометрические сведения такого человека.

Если обратить внимание на статью 11 Федерального закона «О персональных данных», то в ней конкретизировано, что получать биометрические данные можно только с письменного согласия человека. То есть, прежде чем фотографировать, снимать Вас на видео и записывать Ваш голос, сотрудник банка должен показать Вам в договоре пункт, в котором указано на то, что Вы согласны предоставить банку свои биометрические данные и только после подписания такого договора и тем самым – Вашего согласия, на Вас уже могут нацеливать объектив фотокамеры.

В случае нарушения Вашего права и получения банком Вашего изображения без Вашего письменного согласия, можно обратиться в суд с исковым заявлением о возмещении морального вреда, причиненного незаконными и непрофессиональными действиями банка. Госпошлина за обращение в суд не оплачивается так как в этом случае Вы подпадаете под действие Закона о защите прав потребителей.

Можно в иске попросить суд рассмотреть дело в Ваше отсутствие и пристать Вам решение суда и исполнительный лист на получение денег по почте. Ваше присутствие в суд не понадобится так как это проблема банка – предоставить суду доказательство Вашего письменного согласия на передачу биометрических данных. Кроме того, можно написать жалобу на банк в Роспотребнадзор и Центробанк.

Если Вы обратились в банк, получили ободрение в выдаче кредита, или кредитной карты, а Вам дают на подписание отдельное заявление на передачу биометрических данных либо при заключении договора Вы увидели в нём пункт о Вашем согласии на предоставление биометрических данных, но Вы являетесь противников передачи биосведений по идеологическим соображениям или опасаетесь использования в дальнейшем таких сведений против Вас – Вы можете попросить сотрудника банка исключить такой пункт из договора и предоставить Вам договор на подписание без него.

Если после этих действия Вам будет отказано в выдаче кредита или оформлении кредитной карты – такие действия банка будут считаться незаконными. Закон «О персональных данных», обязывает граждан пройти идентификацию для получения банковских услуг и предоставить в банк свои персональные данные – а это паспорт или иной документ, его заменяющий. Предоставлять свое лицо, голос, волосы, отпечатки пальцев – гражданин банку по закону не обязан.

Для фиксации нарушения со стороны сотрудника банка Вам надо попросить его предоставить письменный отказ в оформлении кредитного продукта с указанием конкретной причины отказа – непредставление Вами биометрических данных. В качестве дополнительно доказательства произошедшего инцидента, можно зафиксировать факт отказа на аудио-видео съемку. В банке также ведется служебная видеосъемка работы операционистов, но Ваша запись будет куда надежнее. Далее возникший спор с банком можно также разрешить в судебном порядке, получить небольшую компенсацию морального вреда и пожаловаться в Центробанк и Роспотребнадзор.

Можно ли отказаться от биометрии потом?

Итак, Вы не захотели скандалить в банке или побоялись отказа в предоставлении кредита и подписали договор или отдельное заявление, которыми дали своё согласие на сбор и передачу в единую базу данных своих биометрических данных. Но теперь Вы передумали. Можно ли удалить эти сведения из такой базы? Для этого Вам необходимо направить почтой или лично принести в банк, который получил с Вас биометрические сведения заявление об отзыве своего согласия на обработку биометрических данных в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона № 152 «О персональных данных».

Копию заявления с отметкой банка или почтовой квитанцией нужно оставить у себя. Вдруг банк ослушается и проигнорирует Ваше обращение. В этом случае, когда в дальнейшем Вам станет известно, что где-то какой-то банк использовал Ваши биометрические данные при обслуживании Вас или не дай бог мошенников – Вы сможете наказать банк рублем и возместить с него весь возникший в результате этого нарушения Ваших прав ущерб.

Подведем итоги

С одной стороны, хорошо, что Сбербанк и другие кредитные учреждения приближают к нам будущее, которое мы ещё недавно видели только в кино: заменяют сотрудников на роботов, сканируют лица клиентов. Красиво выглядит и руководитель Сбербанка в виртуальном шлеме, который и приближает к нам это будущее. Наверное, скоро банки даже начнут осваивать заморозку людей в крионе. Ведь вполне успешный опыт заморозки вкладов уже имеется.

С другой стороны, мы видим, что базы данных постоянно утекают в общий доступ из крупных банков. Мошенники научились выуживать персональные данные у граждан и использовать их в своих корыстных интересах. Скорее всего именно поэтому сегодня многие граждане не хотят быть участниками эксперимента по автоматизации кредитных услуг и желают сначала понаблюдать – как это будет работать, а потом уже решать участвовать в этом или нет.

Поэтому, если у Вас нет желания предоставлять свои биометрические данные банку – Вы не обязаны это делать по закону. Ну а если с Вас пытается получить такие данные сотрудник банка, не предупредив об этом заранее и не получив письменного согласия – это должно вызывать у Вас подозрения как в компетентности такого банковского сотрудника, так и в том – насколько серьезен сам банк, в котором разрешено такое нарушение прав граждан. Ведь если права клиента банка нарушаются с самого начала его сотрудничества с банком – то что будет потом?

Мой ютуб-канал адвоката

✅Подписывайтесь на мой дзен-канал. Каждый день – правовые новости.

✅ Подпишитесь на мой ютуб-канал. Кстати на нём уже 130 000 подписчиков. Ведь там я отвечаю на юридические вопросы подписчиков и бесплатно консультирую их в комментариях к видео!

✅ А этой моё сообщество ВКонтакте. На нём удобнее общаться.

Вот этот ролик набрал у меня уже почти 1 000 000 просмотров!Посмотрите:

Какие счета не видят приставы и есть ли сегодня вообще такие счета? Насколько безопасно должнику пользоваться электронными кошельками: Яндекс Деньги, PayPal, QIWI Кошелек, WebMoney и др. Есть ли сегодня безопасный способ получения зарплаты безналичным путем, гарантирующий защиту от взыскания приставом?

Ну и еще про кредитные карты:

Источник