Судебная практика по валютной ипотеке в пользу заемщика
В средствах массовой информации появилась информация о решении Лазаревского районного суда г. Сочи, принятого в пользу заемщика, суд обязал банк пересчитать кредит по «докризисному курсу». Это, конечно, очень хорошо. Но, как показывает практика, все такие решения, отменяются вышестоящими судами. Вспомнить хотя бы решение Пушкинского городского суда по иску Л.И. Черниковой к ПАО Банк «ВТБ 24» (дело № 33-14664/15). Указанное решение было отменено Московским областным судом, затем апелляционное определение Московского областного суда было оставлено в силе Верховным Судом РФ.
Моя практика по подобным делам, повторюсь, к сожалению, отрицательна. Все судебные акты, как под копирку, содержат выводы о том, что гражданин, приняв на себя обязательства в валюте, понимал и осознавал, что курс иностранной валюты к рублю может меняться. В одном из решений суд первой инстанции даже указал: «истец, заключая валютный кредитный договор, должен был помнить кризис и резкий скачок валюты в 1999 году».
Верховный Суд РФ также поддерживает данную позицию судов, указывая: сами истцы приняли на себя подобный риск, осознавая, что соотношение курса иностранной валюты к рублю постоянно меняется».
Лично я не согласна с указанной позицией и считаю, что столь резкий скачок валюты «валютные ипотечники» предусмотреть не могли, а если хотя бы что-то говорило бы об этом, вряд ли кто-то из страдающих в настоящее время «валютных ипотечников» принял бы на себя такую кабалу.
Также следует отметить, что все мы понимаем, такой скачок курса валют произошел не просто так, а из-за перехода ЦБ РФ на курс так называемого плавающего рубля.
В настоящее время всех «валютных ипотечников», которые приобретали жилье именно для своих личных целей для проживания в нем, приравняли к предпринимателям, которые принимают на себя риск предпринимательской деятельности, получая при этом определенную прибыль. Многие «валютные ипотечники», выплачивая кредит на протяжении пяти и более лет, просто отдали банкам квартиры, чтобы не быть должниками банка всю свою жизнь.
С одними из моих доверителей по данному вопросу мы обращались в Конституционный Суд РФ и просили признать не соответствующей Конституции РФ (ее положениям: ст. 7 (ч. 1), 35 (ч. 1), 40 (ч. 1), 45 и 46 (ч. 1 и 2)) статью 451 ГК РФ в той части, в которой она не позволяют судам относить экономический кризис и резкий рост курса иностранной валюты к рублю к существенному изменению обстоятельств, являющемуся основанием для изменения договора.
Конституционный Суд РФ принял определение от 26 мая 2016 г. № О-1019, где высказал свою точку зрения по данному вопросу: «Оспариваемые законоположения призваны обеспечить защиту интересов стороны договора, для которой в условиях существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, исполнение обязательства повлекло бы наступление такого ущерба, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Соответственно, они не могут расцениваться как нарушающие в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей, в конкретном деле с участием которых суды указали, что для изменения договора по требованию заинтересованной стороны необходимо наличие одновременно всех предусмотренных пунктом 2 статьи 451 ГК РФ условий, в то время как истцы не могли не знать, что в соответствии с законодательством о валютном регулировании курс рубля к иностранной валюте постоянно меняется, и с учетом случившегося до момента заключения договора резкого изменения курса они, получая кредит в иностранной валюте на длительный срок, сознательно приняли на себя риск повышения курса этой валюты к рублю».
Соответственно Конституционный Суд РФ также придерживается той позиции, что при заключении договора «валютные ипотечники» должны были осознавать, что курс валюты к рублю может меняться, в данном случае «валютные ипотечники» сознательно приняли на себя риск негативных последствий.
В настоящее время мы готовим жалобу в Европейский суд по правам человека, так как считаем, что права граждан РФ, вынужденных выплачивать валютные кредиты на кабальных условиях, безусловно, нарушены.
Источник
Судебная практика по валютной ипотеке
Грянувший в конце прошлого года экономический кризис буквально разорил заёмщиков, в свое время рискнувших взять ипотечный кредит в иностранной валюте под более низкий процент, нежели рублевые аналоги. И если кризис 2008-2009 года, также сопровождавшийся скачком курса, увеличил сумму долга и объем обязательств на 25-30%, то после обвала рубля 2014 года у многих обладателей валютного займа размер ежемесячных платежей вырос вдвое, равно как и общая стоимость кредита. Последствия плачевны: каждый третий валютный займ оказался просроченным, а банки стали массово обращаться в суды с исками о досрочном взыскании долга. Заемщики же в судебном порядке пытаются добиться справедливости.
Какие же решения принимают суды и с какими исками обращаются к банковским учреждениям заёмщики, ставшие жертвой валютной ипотеки?
Первый и единственный положительный результат «верхи» не утвердили
Самым нашумевшим делом, на исход которого возлагали надежду буквально все валютные заемщики страны, стал иск гражданки Ч. к банку ВТБ24, поданный в Пушкинский районный суд г. Москвы. Истица, ранее взявшая валютный ипотечный кредит у ответчика, просила суд обязать ВТБ24 пересчитать курс доллара в рубли на момент заключения договора, ссылаясь на ст. 451 ГК РФ. В частности, истица вела речь о существенных изменениях обстоятельств, предвидя которые, стороны бы ни в коем случае не заключили договор.
Несмотря на позицию ответчика, возражавшего против иска и утверждавшего, что риск роста курса доллара изначально заложен в условия договора и принят истицей, суд в феврале 2015 года вынес решение в пользу истицы. Согласно судебному акту, ВТБ24 был обязан судом пересчитать курс ипотечного кредита по состоянию на момент заключения договора, т.е. по 24 рубля за 1$.
Вопреки ожиданиям всех валютных «ипотечников», 22 июня 2015 года Мособлсуд вынес прямо противоположенное решение – в иске Ч. отказать, решение Пушкинского райсуда г. Москвы – отменить. По мнению судьи, истица, заключая кредитный договор в валюте США, должна была предвидеть возможное повышение курса, в связи с чем суд не посчитал «скачок» доллара существенным изменением условий договора.
В своем комментарии представитель пресс-службы ВТБ24 пояснил, что конвертация кредитов по льготному курсу нарушает права остальных заемщиков, поэтому решение второй инстанции, основанное именно на этом обстоятельстве, их полностью устраивает.
Другие же суды изначально выносили противоположные решения: Одинцовский и Лефортовский суды Москвы были однозначны в своей практике и отказали истцам в требовании об изменении курса доллара по кредиту и пересчете сумма долга в рубли на момент получения кредита. В своих решениях суды сослались на то, что при заключении кредитного договора в иностранной валюте истцы были уведомлены о возможных рисках, связанных с ростом курса доллара и обязаны были предвидеть возможные негативные последствия.
См. для примера дело №2-2129/2015 Одинцовского городского суда Московской области >>>
Вывод: На сегодняшний день все иски с требованием о пересчете курса доллара на любое меньшее значение истцами проиграны. Суды мотивируют решения тем, что истцы знали о риске значительного роста курса доллара и должны были предвидеть эту ситуацию при заключении договора, а значит изменение валютного курса не является существенным и непредвиденным обстоятельством.
Выводы по валютной ипотеке одного из районых судов г. Москвы, изложены в решении:
Центробанк – к ответу
В конце июля 2015 года заемщики, имеющие ипотечные кредиты в иностранной валюте, стали массово обращаться в суды с исками об оспаривании действий Центробанка и Правительства РФ, требуя обязать их вернуться к механизму денежной курсовой политики, действовавшего до «обвала» рубля в конце 2014 года.
В принятии исковых заявлений всем обратившимся истцам, а их, по информации прессы и системам электронного делопроизводства, оказалось не менее нескольких сотен, было отказано. Суд в определении сослался на тот факт, что данный вопрос не входит в компетенцию судов и является полномочием законодательной власти. Смотрите для примера дела 9-922/2015, 9-923/2015, 9-112/2015 и др. судебные акты Люберецкого районного суда г. Москвы на сервере ГАС «Правосудие» по текстовому поисковому запросу «механизм денежной курсовой политики».
В заключение
Положительных и сколь бы то ни было обнадеживающих для валютных заемщиков судебных актов в настоящее время в практике российских судов не имеется. Суды непреклонны: проблема растущего долга по валютной ипотеке является проблемой исключительно заемщика, выбравшего путь риска ради пониженной процентной ставки. Если и имели место единичные положительные решения, то после описанного выше печального опыта Пушкинского районного суда г. Москвы, все они были гарантированно отменены вышестоящей инстанцией.
Что же до судьбы заемщиков, то им остается лишь пытаться добиться в банке реструктуризации кредита, а попутно ждать и верить, что когда-нибудь проблема с валютной ипотекой будет урегулирована на законодательном уровне. Но уже может оказаться слишком поздно…
Источник
Март 12, 2019
Нет комментариев
Спорные вопросы, которые возникают в процессе реализации ипотечных правоотношений, часто могут быть разрешены только в суде.
Судебная практика по ипотеке в 2021 году является многосторонней, имеет свои нюансы, в особенности в таких случаях, как раздел квартиры, находящейся в ипотеке или при процедуре предоставления военной ипотеки.
Договор ипотечного кредитования порождает обязательства должника своевременно оплачивать задолженность перед банком-кредитором.
В 2020 году в результате экономически нестабильного положения многие заемщики испытывают сложности при оплате кредитов, поэтому судебная практика по таким делам обширна.
Споры по ипотечным займам
Если должник допускает просрочку при погашении ипотеки между кредитором и заемщиком происходит спор.
Наиболее распространенными причинами возникновения судебных споров являются следующие:
| Неисполнение обязательств должником | по оплате ипотечного кредита |
| Требования об изменении условий договора | по инициативе заемщика |
| Процедура признания | Договора кредитования незаконным полностью или в части |
| Споры по взысканию | жилья |
При неоплате задолженности по кредиту, к примеру, при неоплате ежемесячного платежа, на данную сумму начисляются проценты.
Кроме процентов по ипотеке, на просроченные суммы начисляются пени и неустойки, которые прописаны в кредитном договоре.
В федеральном законе «Об ипотеке» и в Гражданском кодексе РФ регулируются общие нормы ответственности сторон по договору ипотеки.
В ипотечном договоре может быть предусмотрена неустойка, размер которой более высокий, чем установлено гражданским законодательством.
Согласно договору ипотечного займа банк-кредитор имеет право после первой просрочки требовать от заемщика возврата полной суммы долга.
Условия договора имеют основное значение при рассмотрении судебных споров.
Если какие-то вопросы не урегулированы договором между сторонами, то применяется общие нормы законодательства об ипотеке.
Имеет большое значение при заключении договора ипотеки тщательно изучать все его пункты, которые становятся обязательными для сторон при включении в соглашение.
Обращение в суд
Если спор не удается решить мирным путем, то он решается в судебном порядке. Зачастую при возникновении просрочки заемщика, банк самостоятельно не выполняет никакие действия, направленные на урегулирование вопроса.
Таким образом, при возникновении проблем у должника с оплатой долга по ипотеке, ему следует не скрываться от банка, а попробовать договориться с кредитором о проведении рефинансирования займа или отсрочке.
Сам договор может не содержать пункт о том, что заемщик может получить содействие от кредитного учреждения, однако это не препятствует его обращению с такой просьбой.
Как правило, в договоре с государственной поддержкой (к примеру, для молодой семьи, для военнослужащих) имеется пункт о возможной рассрочке.
Перед обращением в суд, банк может направить заемщику претензию о добровольном исполнении обязательств. Если должник не исполнит требования банка, например, в 10-дневный срок, документы направляются в суд.
Судебная процедура взыскания, как правило, не инициируется банком при первой просрочке. Но при длительных просрочках, банк вынужден обратиться в суд.
Судебное дело рассматривается в порядке искового производства, в случае, когда требуется взыскание заложенной недвижимости (проведение аукциона для реализации).
Необходимые документы
После того, как должник получил судебную повестку, о том, что начата процедура судебного разбирательства, ему следует подготовиться к процессу.
Для чего необходимо собрать и подготовить следующие документы:
| Возражения | в письменной форме на заявление кредитного учреждения |
| Договор ипотечного кредитования | график платежей и квитанции оплаты ежемесячных платежей |
| Справки о доходах | заемщика и других членов семьи |
| Прочие документы | которые удостоверяют финансовое положение должника, и что у него возникли сложности по оплате |
Юристы банка готовят следующие документы:
- исковое заявление в суд;
- договор ипотеки.
- выписки со счетов
Во время судопроизводства у сторон по делу может возникнуть необходимость отдельных документов, которые сами они не могут предоставить, в этом случае в суд заявляется ходатайство об истребовании таких документов, суд может сделать судебный запрос.
Недействительный договор
Договор ипотеки может быть признан недействительным через суд.
Чтобы признать договор незаконным в судебной практике требуются определенные основания, доказывающие, что при заключении договора допущено нарушение норм законодательства или волеизъявления сторон.
Причины, по которым кредитный договор может быть признан недействительным:
| Существенное нарушение гражданско-правовых норм | У примеру, не соблюдена норма об указании в договоре размера займа или иных существенных условий соглашения |
| Подписание договора неуполномоченным на то лицом | В качестве заемщика или поручителя выступает лицо, не достигшее совершеннолетия или недееспособное лицо |
| Обман или введение в заблуждение при заключении договора | Обман может совершаться либо в активной форме, либо заключаться в бездействии (умышленное умолчание о фактах, которые могли препятствовать сделке) |
| Применение насилия в отношении стороны | угроз, других форм принуждения к совершению сделки |
| Заключение договора для прикрытия другой сделки | Заключение договора с помощью поддельных документов |
При признании договора недействительным, он не порождает правовых последствий, которые должны следовать за его оформлением, т.е. стороны возвращаются в исходное положение.
Заемщик должен вернуть средства в банк.
Возможность признания сделки недействительной имеется у сторон в течение 3-х лет, после вступления соглашения в силу.
В случае затрагивания сделкой прав и интересов третьих лиц, эти лица имеют право на обращение в суд с требованием о признании сделки ничтожной на протяжении 10 лет после того, как они узнали о нарушении своих прав.
Ничтожность сделки значит, что договор не порождает юридических последствий.
Оспоримую сделку можно признать недействительной в течение 1 года со дня, как лицо узнало о нарушении своих прав.
Оспоримость сделки значит, что она должна быть признана такой судом (к примеру, подписана лицом, которое не имело полномочий).
Судебная практика по ипотеке
При возникновении спорной ситуации банк стремится вернуть заемные денежные средства.
Основная часть судебных споров по ипотеке связаны с возвратом кредитного долга.
В соответствии с практикой возможны следующие пути решения конфликтной ситуации:
| Расторжение кредитного договора | а также признание его недействительным |
| Взыскание | путем реализации заложенной недвижимости |
| Мировое соглашение | Может быть заключено в любой момент судебного производства, но до момента оглашения решения |
Судебные дела, по которым заявляются требования о признания ипотечного кредита недействительным, рассматриваются редко. Большинство дел связаны со взысканием денежных средств.
В пользу заемщика
Выиграть суд по делу, связанному с ипотечным кредитом, заемщик может. Чтобы суд принял решение в пользу должника, необходимо внимательно изучить договор ипотеки, собрать все необходимые доказательства, включая квитанции об уплате задолженности.
Случаи, когда суд выносит решение в пользу заемщика:
| Банк взимает дополнительные комиссии | непредусмотренные ипотечным договором и законодательством |
| Принуждение к заключению страхования жизни или здоровья клиента банка | либо установление ответственности за отсутствие страховки (предоставление льгот по процентам после заключения договора страхования не считаются мерами ответственности, а относятся к стимулирующим мерам) |
| Применение процентной ставки выше | закрепленной в соглашении (процент обязательно прописывается в договоре ипотечного кредитования, могут предусматриваться пункты об изменении процентной ставки после выполнения некоторых условий) |
Судебный спор, связанный с ипотечным договором, относится к имущественным спорам. Для того, чтобы увеличить шансы принятия решения суда в пользу должника, разумно обратиться за помощью грамотного юриста, который выполнит подготовку документации по делу и будет вести дело в суде.
По валютной ипотеке
До экономического кризиса 2014 года заемщики, взявшие кредиты в валюте, оплачивали ее на более выгодных условиях, чем граждане, оформившие договор в рублях.
Процентная ставка по валютной ипотеке более низкая по сравнению с денежной единицей России.
Раньше курс с рубля, например, к доллару США составлял 30 руб. за 1 доллар.
Однако после наступления резкого скачка курса иностранной валюты в результате экономического кризиса в стране, многие заемщики попали в очень трудную ситуацию, и не смогли оплачивать долги по кредитным обязательствам.
Большинство валютных заемщиков получали доход в рублях. Даже в случае индексации, заработная плата таких заемщиков не могла «успеть» за стремительным повышением курса валюты.
Банки не могли себе позволить идти на уступки в отношении всех своих клиентов.
Поэтому после кризиса существовала обширная судебная практика по ипотеке с валютными должниками.
Резкий скачок курса валют привел к тому, что финансовое положение многих валютных заемщиков не позволило им погашать ипотеку.
В настоящее время благодаря различным мерам поддержки со стороны государства указанный вопрос стоит не так остро, и многие валютные заемщики смогли добиться перекредитования по своим договорам.
По военной ипотеке
Принять участие в программе военной ипотеке в 2021 году могут военнослужащие, участвующие в системе НИС.
Любой военнослужащий, отслуживший более 3х лет службы, имеет право на участие в этой программе.
Чтобы стать участникам программы жилищного обеспечения военнослужащих, необходимо подать рапорт начальнику воинской части.
Сертификат по военной ипотеке предоставляется примерно через 3 месяца после подачи заявления.
Спорные ситуации в рамках реализации программы могут происходить как с банком по определенному договору ипотеки, а также и с ФГКУ Росвоенипотека.
Срок снятия обременения по ипотеке в Росреестре смотрите статью: снятие обременения по ипотеке.
Чаще всего происходят споры:
- Оспаривание отказа об участия в программе военной ипотеке.
- Об отказе в выдаче сертификата.
- О расчетах суммы платежей на счет военнослужащего.
При расторжении брака
Многие граждане интересуются, что происходит с ипотечным договором и заложенным жильем при расторжении брака.
При разводе между супругами договор ипотечного кредитования не прекращает своего действия.
Однако в таком случае зачастую возникает необходимость раздела заложенной недвижимости, а также установления порядке оплаты ежемесячных платежей.
При заключении договора ипотеки в зарегистрированном браке, жилье, приобретенное за счет кредитных средств, является совместно нажитым имуществом, а займ делится между бывшими супругами.
Действия банка при разводе:
- Потребовать досрочного погашения кредита.
- Предложить супругам иные способы раздела имущества для погашения займа.
О том, что брак расторгнут, банк может узнать только от заемщиков. Суд не извещает о бракоразводном процессе суд, если не происходит спора относительно залоговой недвижимости.
Если меду супругами возникает конфликтная ситуация, то банк может потребовать погашения ипотеки досрочно.
При участии семьи в программе господдержки необходимо оформить регистрацию на всех членов семьи, включая детей.
Нужно понимать, что по действующему гражданскому законодательству на ипотечное жилье может быть, включая единственную квартиру семьи с детьми, может обращаться взыскание в пользу банка.
Рассмотрение искового заявления
Гражданские дела с ценой иска более 50 тысяч рублей рассматриваются в районных судах. Если сумма исковых требований ниже, то спор рассматривается мировым судьей.
Судебное производство назначается после подачи искового заявления с приложением необходимых документов.
Исковое заявление должно отвечать требованиям ст. 151 ГПК РФ, иначе оно может быть не принято.
О назначении судебного заседания судья извещает стороны по делу.
Судебное производство может потребовать проведения нескольких заседаний. Если ответчик не является в заседание, то это не препятствует суду рассмотреть дело при имеющейся явке.
Судебная процедура включает в себя следующие этапы:
| Открытие заседания | устанавливаются личности лиц, которые явились. Затем суд излагает обстоятельства дела |
| Заслушивание | сторон (сначала истца, потом ответчика), свидетелей и исследование документов, прочих доказательств |
| Выступления сторон | Судебные прения и принятие решения |
В результате рассмотрения судом готовится обоснованное решение.
В случае несогласия с принятым решением суда, сторона по делу может обжаловать его в суде апелляционной инстанции. Жалоба в суд вышестоящей инстанции могут быть поданы в течение 1 месяца с даты принятия решения суда в окончательной форме.
Решение суда
Резолютивную часть решения суд оглашает в день последнего судебного заседания по делу, после выхода из совещательной комнаты.
Согласно процессуальному законодательству, у суда имеется 5 дней на изготовление мотивированного решения.
В решении суда по спору, связанному с ипотекой, судья указывает:
| Вводная часть | информация о сторонах дела, судье, который рассматривает дело, дате и времени оглашения решения |
| Описательная часть | Исковые требования, объяснения и возражения лиц |
| Мотивировочная часть | факты по гражданскому делу, доказательства их подтверждающие, выводы суда |
| Резолютивная часть | решение, итог судебного процесса |
Решение не может быть изменено после принятия.
В законную силу решение суда вступает по истечении одного месяца после оглашения. Данный срок дается проигравшей стороне на то, чтобы подать апелляционную жалобу в вышестоящий суд.
Наложение взыскания
Судом могут накладываться следующие разновидности взыскания:
| На объект залога | Часто на недвижимость, для приобретения которой и бралась ипотека |
| На иное имущество | В соответствии с законодательством об исполнительном производстве |
Процесс взыскания может откладываться в случае подачи апелляции в суд 2-й инстанции. Для чего требуется подать ходатайство.
Увеличение количества выдаваемых банками ипотечных кредитов приводит к обогащению судебной практики по делам об ипотеке.
Видео: Раздел недвижимости приобретенной по военной ипотеке
Загрузка…
Источник