В чью пользу может быть ипотека

Под ипотекой понимается залог недвижимости, остающейся во владении должника, но с запрещением права свободного распоряжения этим имуществом.

Залог – это способ обеспечения обязательства перед кредитором, при котором кредитор в случае неисполнения должником обязательства может получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, предусмотренными п.1 ст.334 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ). Другими словами, залог, например, объекта недвижимого имущества подразумевает, что лицо, которому задолжал владелец заложенного объекта, может потребовать выплатить ему сумму долга за счет этого имущества.

Действующим законодательством определены два основания возникновения ипотеки: в силу договора и в силу закона.

Ипотека в силу договора

По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя.

Договор об ипотеке заключается в обеспечение обязательств по кредитному договору, договору займа или иному обязательству. Договор ипотеки является дополнительным обязательством и может быть заключен только при наличии основного обязательства, во исполнение которого он заключен.

Договор об ипотеке заключается в письменной форме, когда между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, подлежит государственной регистрации. Законодательством существенные условия договора об ипотеке предусмотрены в статье 9 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке). В частности, в договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, само обязательство, размер обязательства и срок его исполнения.

Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.

В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование, зарегистрировавшего это право залогодателя.

Если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом ипотеки, и должен быть указан срок аренды.

Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем.

Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. В тех случаях, когда это обязательство основано на каком-либо договоре, должны быть указаны стороны этого договора, дата и место его заключения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения.

Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры.

При несогласовании сторонами одного из существенных условий либо при отсутствии таковых в договоре об ипотеке последний признается незаключенным.

Ипотека в силу закона

Ипотека в силу закона связана с одновременным наличием следующих условий: указание в законе на возникновение ипотеки, возможность определить залогодержателя, в законе должны быть определены обязательства, при наличии которых возникает ипотека; в законе должны быть отражены обязательства, обеспечиваемые ипотекой.

В соответствии с действующим законодательством ипотека в силу закона возникает, когда:

– жилой дом или квартира, приобретенные полностью или частично за счет кредита банка или иной кредитной организации, находятся в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости (п.1 ст.77 Закона об ипотеке);

– жилое помещение, построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на жилой дом (п.4 ст.77 Законам об ипотеке);

– земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок. Если соответствующий земельный участок взят в аренду, то возникает ипотека в силу закона на право аренды, если иное не установлено федеральным законом или договором аренды (п.1 ст.64.1 Закона об ипотеке);

– при строительстве здания или сооружения на земельном участке, заложенном по договору об ипотеке, ипотека распространяется на эти здания и сооружения, если иное не предусмотрено договором об ипотеке (ст.65 Закона об ипотеке);

– земельный участок, на котором с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом, приобретено, построено или строится здание или сооружение, или право аренды такого земельного участка считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности на приобретенные, построенные или строящиеся здание или сооружение, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором (ст.64.2 Закона об ипотеке);

– в случае регистрации права собственности на завершенный строительством объект недвижимости, который ранее был зарегистрирован и передан в ипотеку как объект незавершенного строительства, ипотека сохраняет силу, и ее предметом является здание (сооружение), возведенное в результате завершения строительства (ст.76 Закона об ипотеке);

– при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество (п.1 ст. 587 ГК РФ);

– ипотека в силу закона возникает, если объект недвижимости приобретен в кредит или в рассрочку (статьи 488 и 489 ГК РФ).

– земельный участок, принадлежащий застройщику на праве собственности (праве аренды или субаренды), и строящийся (создаваемый) на этом земельном участке многоквартирный дом и (или) иной объект недвижимости в обеспечение исполнения обязательств застройщика (залогодателя) по договору с момента государственной регистрации договора у участников долевого строительства (залогодержателей) считаются находящимися в залоге (п.1 ст.13 Федерального закона № 214- ФЗ от 30.12.2004 «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации», далее – Закон о долевом строительстве);

– при государственной регистрации права собственности застройщика на объект незавершенного строительства такой объект незавершенного строительства считается находящимся в залоге у участников долевого строительства с момента государственной регистрации права собственности застройщика на такой объект (п.2 ст.13 Закон о долевом строительстве).

Ипотека в силу закона может возникнуть и в иных случаях. Возникновение ипотеки в силу закона возможно только на основании федерального закона.

Ипотека также может не только возникать, но и переходить по основаниям, предусмотренным законом (переход ипотеки вследствие перехода прав по основному обязательству, исполнение поручителем основного обязательства за должника).

Законный залог порождает те же правовые последствия, что и залог договорный.

Государственная регистрация ипотеки

Независимо от оснований своего возникновения ипотека подлежит государственной регистрации, так как согласно п.1 ст. 131 ГК РФ право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение подлежат государственной регистрации.

Государственная регистрация ипотеки осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 13.07.2015 г. № 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости».

Государственная регистрация ипотеки, возникающей на основании договора, осуществляется на основании договора об ипотеке и заявления залогодателя и залогодержателя либо нотариуса, удостоверившего договор об ипотеке, после государственной регистрации права собственности залогодателя на являющийся предметом ипотеки объект недвижимости или иного являющегося предметом ипотеки и подлежащего государственной регистрации права залогодателя на объект недвижимости.

Государственная регистрация ипотеки, возникающей на основании закона, осуществляется одновременно с государственной регистрацией права собственности залогодателя на являющийся предметом ипотеки объект недвижимости или иного являющегося предметом ипотеки и подлежащего государственной регистрации права залогодателя на объект недвижимости на основании договора, влекущего возникновение ипотеки на основании закона, и заявления залогодателя или залогодержателя либо нотариуса, удостоверившего договор, влекущий возникновение ипотеки на основании закона, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

Государственная регистрация ипотеки удостоверяется путем проставления регистрационной отметки на договоре об ипотеке, документе, являющемся основанием возникновения права собственности или иного права залогодателя на объект недвижимого имущества, ипотека на который возникает в силу закона.

Государственная регистрация ипотеки представляет собой внесение записи в Единый государственный реестр недвижимости о наличии ограничения в виде залога на объекты недвижимого имущества. Обязанность по осуществлению регистрации возложена на федеральный орган исполнительной власти, которым является Росреестр.

Осуществление государственной регистрации подтверждает юридическую силу ипотечной сделки, защищая при этом права каждого из ее участников.

Марина Лещенко,

главный специалист-эксперт

отдела государственной регистрации недвижимости

Управления Росреестра

по Омской области,

государственный регистратор.

Источник

В ипотечном кредитовании участвует 2 стороны: заемщик, который берет кредит на покупку жилья и кредитная организация, которая предоставляет заем. Также стоит учитывать и государство, которое регулирует законодательный аспект ипотечного кредитования. Какие выгоды приносит ипотечное кредитование каждой из сторон? Кому еще может быть выгодно развитие ипотечного кредитования? Постараемся ответить на эти вопросы в данной статье.

В чем интерес государства?

Статья 40 Конституции РФ гласит, что каждый гражданин имеет право на собственное жилище. Одна из основных задач государства – обеспечить возможность получения такового жилища максимально широкому кругу граждан. И дело не только в строительстве новой недвижимости, но и в облегчении возможности ее приобретения. В СССР широко была распространена практика бесплатного предоставления квартир нуждающимся рабочим. В нынешних реалиях бесплатное предоставление жилья в больших объемах практически нереально чисто с экономической точки зрения. Решение проблемы – предоставление ипотеки населению. В целях регламентации вопроса в 1998 году Государственной Думой был принят Федеральный закон «Об ипотеке» №102.

Помимо решения жилищной проблемы населения, ипотека приносит значительные инвестиции в бюджет страны. Чем больше граждан берет кредит – тем выше доход не только для банка, но и для государства. Объективно, без ипотеки многие граждане не смогли бы позволить себе приобретение жилья, даже откладывая на покупку всю свою жизнь. Это значит, что деньги, которые они сейчас отдают банку за погашение займа, могли быть потрачены в другом месте (например, на отдыхе за рубежом), и государство не получило бы с этого никаких дивидендов.

Кредитные организации не склонны выдавать займы гражданам без подтверждения официального источника их доходов. Значит, человек, претендующий на ипотечное кредитование, в любом случае должен вывести свои доходы из тени. А ведь именно от величины официальных доходов зависит общая сумма подоходного налога, уплачиваемого в государственный бюджет. Таким образом, ипотечное кредитование вновь повышает доходы государства.

Польза для заемщика

С одной стороны, средний уровень процентной ставки по ипотеке в 11,8% (по данным Центробанка на 2017 год) говорит о том, что заемщик переплатит за квартиру примерно в 1,5 раза. Но здесь необходимо учитывать уровень инфляции (за последние 5 лет он составил 43,66%), а также налоговые льготы для граждан, выплачивающих ипотеку (гражданин не платит подоходный налог с той суммы, которая идет на погашение кредита). Оба фактора существенно нивелируют убытки от ипотеки, а в некоторых случаях даже делают ипотеку более выгодной, чем самостоятельное приобретение жилья. Таким образом, гражданин получает возможности приобрести собственное жилье уже сейчас, рассчитавшись за него потом без особенных переплат.

Помимо скорого приобретения жилья, ипотечный кредит дисциплинирует заемщика. Если бы у него не было обязательств, он мог потратить имеющиеся у него деньги на иные, не столь необходимые вещи. Наличие ипотеки заставляет его, во что бы то ни стало выплатить задолженность по кредиту, в ином случае банк может инициировать исполнительное производство в отношении заемщика.

Федеральный закон «Об ипотеке» разрешил кредитным организациям навязывать заемщикам страховку объекта залога (в данном случае имеется в виду жилье, приобретаемое в кредит). Это значит, что пока заемщик не выплатит полную сумму кредита, он должен будет страховать свое жилье (если иное не определено условиями кредитного договора). Таким образом, гражданин застрахован от случайного уничтожения его жилья.

В чем выгода банка?

При кредитовании банк получает прибыль с установленных им процентов. Но учитывая, что средний срок ипотечного кредитования составляет 15 лет, то значительную часть прибыли съест инфляция. Поэтому банку не столько выгоден сам ипотечный кредит, как симбиоз краткосрочного и долгосрочного кредитования. Средства, которые банк получает от заемщика за погашение кредита, он тут же пускает в оборот, используя их для краткосрочного кредитования. В то же время, в отличие от обычных краткосрочных кредитов, которые имеют достаточно высокий процент невозврата средств (около 8%), ипотека является более надежной. Даже если заемщик вдруг перестанет выплачивать кредит, банк всегда может конфисковать и реализовать жилье, на приобретение которого он выдал заем.

При ипотечном кредитовании банк может остаться в убытке, только если недвижимость резко упадет в цене и одновременно с этим заемщик откажется от дальнейшего погашения займа. Также стоит учитывать и тот факт, что кредитная организация может обязать клиента застраховать квартиру. Банк вправе предлагать заемщику какого-то конкретного страховщика. На практике это означает, что банк может заключить дополнительное соглашение со страховой компанией, которая будет размещать здесь свои капиталы, за что сам банк будет предлагать клиентам именно эту страховую компанию.

Кому еще важно ипотечное кредитование?

Возвращаясь к тому же вопросу о страховании, вполне логичным выглядит, что ипотечное кредитование крайне выгодно страховым компаниям. За счет него они получают все новых и новых клиентов, что в конечном итоге увеличивает их прибыль. Да, банк может не включать в условия договора пункт об обязательном страховании объекта залога, но учитывая, что таковое страхование выгодно для самого банка, данный пункт присутствует практически в 100% договоров ипотечного кредитования.

Кроме того, как уже указано выше, ипотечное кредитование значительно расширило возможности граждан по приобретению жилья. В таком случае вполне логично, что выгоду от этого получают риэлторы, которые зарабатывают на продаже объектов недвижимости. Чем больше квартир (домов) продается и покупается, тем больший заработок получают риэлторы. Тем более стоит учитывать, что заемщики в большинстве случаев предпочитают использовать услуги риэлтерских агентств, чтобы приобретать действительно проверенное жилье.

Заключение

При поверхностном взгляде в ипотечном кредитовании участвуют только заемщик и кредитная организация. Первый получает жилье, вторая получает выгоду от уплачиваемых заемщиком процентов. При детальном рассмотрении становится ясно, что в ипотечном кредитовании задействовано куда как больше субъектов: государство, страховые компании, риэлторы и каждый из них получает какую-то свою выгоду от такого кредитования.

Источник

Íàøà ïàìÿòêà ðàçðàáîòàíà äëÿ îêàçàíèÿ ïîìîùè ãðàæäàíàì â ïîëó÷åíèè èíôîðìàöèè îá èïîòå÷íîì êðåäèòîâàíèè â Ðîññèè è ïîèñêà âûãîäíûõ ïðåäëîæåíèé èïîòåêè. Åñëè âû íå çíàåòå ÷òî òàêîå èïîòåêà, èëè èìååòå ëèøü ïîâåðõíîñòíîå ïîíèìàíèå ýòîãî âîïðîñà, òî âû ëåãêî ðàñøèðèòå ñâîè çíàíèÿ è ñìîæåòå õîðîøî îâëàäåòü âñåìè íþàíñàìè èïîòå÷íîãî êðåäèòîâàíèÿ â íàøåì ìàòåðèàëå.

×òî òàêîå èïîòåêà – îïðåäåëåíèå è ñóòü

Èïîòåêà – ðàçíîâèäíîñòü çàëîãà, êîòîðûé ñëóæèò ñòðàõîâêîé äëÿ êðåäèòîðà, äàþùåãî äåíüãè â äîëã. Çàëîãîì âûñòóïàåò ïðèîáðåòàåìîå çàåìùèêîì èìóùåñòâî – êàê ïðàâèëî, ýòî íåäâèæèìîñòü (êâàðòèðà, äîì, êîòòåäæ, äîëÿ â êâàðòèðå).

Ñàìî èìóùåñòâî îñòà¸òñÿ â ñîáñòâåííîñòè ïîêóïàòåëÿ, íî êðåäèòîð â ñëó÷àå íàðóøåíèÿ äîëãîâûõ îáÿçàòåëüñòâ âïðàâå îòñóäèòü åãî â ñâîþ ïîëüçó.

Ñîáñòâåííèê íå èìååò ïðàâà ðàñïîðÿæàòüñÿ æèëü¸ì (ïðîäàâàòü, äàðèòü, îáìåíèâàòü) áåç ðàçðåøåíèÿ êðåäèòîäàòåëÿ íà ïîäîáíûå îïåðàöèè.

Ñóòü èïîòåêè

Îïðåäåëÿþùèì ïðèçíàêîì èïîòåêè ÿâëÿåòñÿ çàëîã. Èìåííî åãî íàëè÷èå – êëþ÷åâîé ìîìåíò â ïîíÿòèè «èïîòåêà». Ïðè ýòîì çàëîãîì ìîæåò âûñòóïàòü êàê ïðèîáðåòàåìàÿ íåäâèæèìîñòü, òàê è óæå èìåþùàÿñÿ â íàëè÷èè.

Ïîä èïîòåêîé ïîíèìàåòñÿ êàê ñàì çàëîã, òàê è äåíåæíûé äîëã, êîòîðûé ïîä íåãî âûäà¸òñÿ. ×àùå âñåãî, êîãäà ãîâîðÿò «êóïèòü êâàðòèðó â èïîòåêó», èìååòñÿ â âèäó – ïðèîáðåñòè å¸ â äîëã è îôîðìèòü â êà÷åñòâå çàëîãà äëÿ êðåäèòíîé êîìïàíèè.

Õàðàêòåðíûå ïðèçíàêè è ñâîéñòâà èïîòåêè:

· âûäà¸òñÿ íà äëèòåëüíûé ñðîê (îò 5 äî 50 ëåò);

· íîñèò öåëåâîé õàðàêòåð – åñëè êðåäèò âûäàí íà ïðèîáðåòåíèå æèëüÿ, òî êóïèòü íà ýòè äåíüãè àâòîìîáèëü íå ïîëó÷èòñÿ;

· âûäà¸òñÿ ïîä íèçêèå (ñðàâíèòåëüíî ñ ïîòðåáèòåëüñêèìè êðåäèòàìè) ïðîöåíòû;

· îôîðìëÿåòñÿ ñòðîãî ïî ïðàâèëàì, óñòàíîâëåííûì ôåäåðàëüíûì èïîòå÷íûì çàêîíîäàòåëüñòâîì.

· Â òåîðèè èïîòåêà ìîæåò âûäàâàòüñÿ è íà äðóãèå öåëè, ïîìèìî ïîêóïêè æèëüÿ (íà ïðèîáðåòåíèå ïðåäìåòîâ ðîñêîøè, íà îïëàòó ëå÷åíèÿ èëè îáó÷åíèÿ), íî â Ðîññèè òàêàÿ ïðàêòèêà íå ïîëüçóåòñÿ ïîïóëÿðíîñòüþ.

Ïëþñû è ìèíóñû èïîòåêè

Äëÿ ìíîãèõ ãðàæäàí èïîòåêà – åäèíñòâåííàÿ âîçìîæíîñòü ñòàòü âëàäåëüöàìè ñîáñòâåííîé êâàðòèðû ñåé÷àñ, à íå â îòäàëåííîì áóäóùåì. Èìåííî ïîýòîìó êðåäèòû ïîä çàëîã èìóùåñòâà ïîëüçóþòñÿ ñòàáèëüíûì ñïðîñîì.

Ïëþñû èïîòåêè:

1. Îïåðàòèâíîå ðåøåíèå âîïðîñà æèëüÿ. Íå íóæíî ãîäàìè êîïèòü íà êâàðòèðó è ïëàòèòü çà àðåíäó ÷óæîé íåäâèæèìîñòè.

2. Ýêîíîìè÷åñêèå âûãîäû: ðå÷ü î ëüãîòíîì èïîòå÷íîì êðåäèòîâàíèè. Â Ðîññèè ìíîæåñòâî êàòåãîðèé ãðàæäàí, èìåþùèõ ïðàâà íà ïîëó÷åíèå èïîòåêè íà âûãîäíûõ óñëîâèÿõ. Ýòî è âîåííûå, è ñåìüè ñ äâóìÿ è áîëåå äåòüìè, è ìîëîäûå ñïåöèàëèñòû.

3. Âûãîäíîå âëîæåíèå ñðåäñòâ. Íåäâèæèìîñòü, îñîáåííî íîâàÿ, íå òåðÿåò ñî âðåìåíåì ñâîåé öåííîñòè, à ñîâñåì íàîáîðîò. Ïðèîáðåòÿ àêòèâ â âèäå æèëïëîùàäè, âëàäåëüöû ïîëó÷àþò âîçìîæíîñòü ðåàëèçîâàòü åãî â ëþáîé ìîìåíò ïî âûãîäíîé öåíå.

Ó èïîòåêè åñòü è îòðèöàòåëüíûå ñòîðîíû.

Ïåðå÷èñëèì ãëàâíûå ìèíóñû:

· îãðàíè÷åíèå ñîáñòâåííèêà â ïðàâàõ íà èìóùåñòâî;

· âûñîêàÿ ïåðåïëàòà (çà âåñü ñðîê âûïëàò ïîêóïàòåëü îòäà¸ò ïðèìåðíî âäâîå áîëüøå ïåðâîíà÷àëüíîé ñòîèìîñòè);

· äëèòåëüíûé ñðîê âûïëàò (10-30 ëåò çàåìùèê åæåìåñÿ÷íî âíîñèò çà æèëü¸ âíóøèòåëüíûå ñóììû – íå âñå âûäåðæèâàþò ïñèõîëîãè÷åñêîå äàâëåíèå ìíîãîëåòíåãî äîëãà);

· ñëîæíîñòè â îôîðìëåíèè êðåäèòà – áîëüøèíñòâî áàíêîâ ïðåäúÿâëÿåò ðÿä òðåáîâàíèé, êîòîðûì äàëåêî íå âñå çà¸ìùèêè ìîãóò óäîâëåòâîðÿòü;

· ïîñòîÿííûé ðèñê ïîòåðÿòü æèëïëîùàäü – ïðè ôîðñ-ìàæîðíûõ îáñòîÿòåëüñòâàõ ôèíàíñîâûå êîìïàíèè ðåäêî «âõîäÿò â ïîëîæåíèå» êëèåíòà è îáÿçàòåëüíî íàêàçûâàþò åãî ïðè çàäåðæêå ðåãóëÿðíûõ âûïëàò.

Âèäû èïîòåêè

Åñòü íåñêîëüêî âàðèàíòîâ êëàññèôèêàöèè èïîòåêè. Äâà ïðèíöèïèàëüíî ðàçíûõ òèïà – çàëîã ïîä ïðèîáðåòàåìóþ íåäâèæèìîñòü è çàëîã ïîä óæå èìåþùååñÿ â ñîáñòâåííîñòè æèëü¸.

Äðóãîé êðèòåðèé ðàçëè÷èÿ êàñàåòñÿ âèäà ïðèîáðåòàåìîãî æèëüÿ.

Â ÷àñòíîñòè, ïî èïîòåêå ìîæíî ïðèîáðåñòè:

· êâàðòèðû â íîâîñòðîéêàõ èëè ñòðîÿùåìñÿ äîìå;

· êâàðòèðû íà âòîðè÷íîì ðûíêå;

· äîìà, äà÷è è äà÷íûå ó÷àñòêè, êîòòåäæè;

· äîëè íåäâèæèìîñòè.

Íåêîòîðûå áàíêè âûäàþò èïîòåêó íà ñòðîèòåëüñòâî æèëüÿ ñâîèìè ñèëàìè èëè ñ ïðèâëå÷åíèåì ïîäðÿä÷èêîâ.

Êîíêóðåíöèÿ â ñðåäå êðåäèòíûõ ó÷ðåæäåíèé ïðèâîäèò ê ÷ðåçâû÷àéíîìó ìíîãîîáðàçèþ êðåäèòíûõ ïðîãðàìì. Êàæäàÿ ôèíàíñîâàÿ êîìïàíèÿ ïðåäëàãàåò «ýêñêëþçèâíûå» ïðîäóêòû, íî ðàçëè÷èÿ ìåæäó èïîòå÷íûìè ïðåäëîæåíèÿìè ðåäêî áûâàþò ïðèíöèïèàëüíûìè.

Êàê ïðàâèëüíî âûáèðàòü èïîòåêó – 5 ïîëåçíûõ ñîâåòîâ

Âûáîð èïîòå÷íîé ïðîãðàììû – ìåðîïðèÿòèå, ê êîòîðîìó ñëåäóåò ïîäîéòè ñ ìàêñèìàëüíîé îòâåòñòâåííîñòüþ. ×òîáû âçÿòü êðåäèò íà äåéñòâèòåëüíî âûãîäíûõ óñëîâèÿõ, ñëåäóåò ïðîâåñòè îïðåäåëåííóþ ïðåäâàðèòåëüíóþ ïîäãîòîâêó.

Áàíêîâñêèå ïðåäëîæåíèÿ – ïðîäóêò ìàðêåòèíãà, ïîýòîìó âåðèòü áåçîãîâîðî÷íî âñåì îáåùàíèÿì è öèôðàì íå ñòîèò. Ñëåäóåò çàðàíåå âûÿñíÿòü ðåàëüíûå óñëîâèÿ êðåäèòîâàíèÿ, à íå òîëüêî òå, êîòîðûå îçâó÷èâàþòñÿ ôèíàíñîâûìè êîìïàíèÿìè.

Äàëåå êîðîòêî î òîì, íà ÷òî ñëåäóåò îáðàùàòü âíèìàíèå ïðè âûáîðå èïîòåêè.

Ñîâåò 1. Ñðàâíèâàåì ïðîöåíòíûå ñòàâêè

Ýòî ïåðâîå, íà ÷òî ñìîòðèò çàåìùèê ïðè âûáîðå êðåäèòíîé ïðîãðàììû. Ïðîöåíòíûå ñòàâêè â áàíêàõ ÐÔ â íàñòîÿùåå âðåìÿ äîâîëüíî âûñîêè – 12-15%. Ñ÷èòàåòñÿ, ÷òî â Ðîññèè ñàìûå âûñîêèå ïåðåïëàòû ïî êðåäèòàì, íî îò÷àñòè ýòî îáúÿñíÿåòñÿ óðîâíåì èíôëÿöèè â ñòðàíå.

Ðàññ÷èòàòü èïîòåêó ìîæíî îíëàéí ñ ïîìîùüþ èïîòå÷íûõ êàëüêóëÿòîðîâ, êîòîðûå åñòü íà îôèöèàëüíûõ ñàéòàõ êàæäîãî áàíêà. Ïðàâäà, òàì íå âñåãäà óêàçûâàåòñÿ ðàçìåð êîìèññèîííûõ ïî îáñëóæèâàíèþ êðåäèòà.

Ñîâåò 2. Èçó÷àåì âîçìîæíîñòü äîñðî÷íîãî ïîãàøåíèÿ

Ñòàòèñòèêà ñâèäåòåëüñòâóåò, ÷òî áîëüøèíñòâî ïîëó÷àòåëåé êðåäèòà ñòðåìÿòñÿ ðàññ÷èòàòüñÿ ñ äîëãîì äîñðî÷íî. ×àñòî êðåäèò, âçÿòûé íà 20 ëåò, ïîãàøàåòñÿ óæå ÷åðåç 7-10 ëåò èëè äàæå ðàíüøå.

Äàëåêî íå âñå êðåäèòíûå êîìïàíèè â âîñòîðãå îò äîñðî÷íîé îïëàòû äîëãà. ×åì ðàíüøå êëèåíò âûïëà÷èâàåò ñóììó êðåäèòà, òåì ìåíüøå ïðèáûëè ïîëó÷àåò áàíê.

Ïî ýòîé ïðè÷èíå ôèíàíñîâûå ó÷ðåæäåíèÿ ñòàðàþòñÿ èçáåæàòü âíåïëàíîâûõ âçíîñîâ.

Îíè ìîãóò âîîáùå çàïðåòèòü äåëàòü âûïëàòû ñâåðõ ïîëîæåííîãî â òå÷åíèå îïðåäåëåííîãî ïåðèîäà (ýòî íàçûâàåòñÿ ìîðàòîðèé íà äîñðî÷íîå ïîãàøåíèå).

Åù¸ îäèí âàðèàíò – óñëîæíåíèå ïðîöåäóðû îôîðìëåíèÿ äîñðî÷íîãî ïîãàøåíèÿ è âçèìàíèå çà ýòî äîïîëíèòåëüíîé êîìèññèè.

Âûáèðàÿ ïðîãðàììó, ñëåäóåò èçó÷èòü âñå ýòè ïóíêòû ìàêñèìàëüíî ïîäðîáíî.

Ñîâåò 3. Îáðàùàåì âíèìàíèå íà ðàçìåð êîìèññèîííûõ

Êëèåíòû âñåãäà â êóðñå, êàêàÿ ïðîöåíòíàÿ ñòàâêà ó èõ èïîòåêè, íî íå âñå çíàþò, êàêèå êîìèññèîííûå âçèìàþòñÿ çà ðåãóëÿðíîå îáñëóæèâàíèå áàíêîâñêèõ òðàíçàêöèé. Ìåæäó òåì, ýòè ñóììû ÷àñòî ñêëàäûâàþòñÿ â äåñÿòêè, à òî è ñîòíè òûñÿ÷ ðóáëåé êàæäûé ãîä.

Ñóùåñòâóþò òàêæå åäèíîâðåìåííûå êîìèññèîííûå çà îôîðìëåíèå ñäåëêè. Îá èõ ðàçìåðàõ òîæå ïîëåçíî çíàòü çàðàíåå.

Ñîâåò 4. Èçó÷àåì óñëîâèÿ ñòðàõîâàíèÿ

Ïî çàêîíó ñòðàõîâàíèå èïîòå÷íîãî èìóùåñòâà – îáÿçàòåëüíîå. Îäíàêî áàíêè, ïîìèìî ïðåäóñìîòðåííîãî çàêîíîäàòåëüñòâîì ïóíêòà, âêëþ÷àþò â äîãîâîð äðóãèå âèäû ñòðàõîâàíèÿ – æèçíè çàåìùèêà, åãî òðóäîñïîñîáíîñòè è çäîðîâüÿ.

Âñå âèäû ñòðàõîâîê – ïëàòíûå è îôîðìëÿþòñÿ çà ñ÷åò ïîëó÷àòåëÿ êðåäèòà. ×àñòî ðåãóëÿðíûå âûïëàòû ñîñòàâëÿþò äî 1% ãîäîâûõ îò ñóììû êðåäèòà, à ýòî íåìàëûå ñóììû çà ãîäû èïîòåêè.

Êëèåíòû èìåþò ïðàâî îòêàçàòüñÿ îò äîáðîâîëüíîé ñòðàõîâêè, íî â ýòîì ñëó÷àå áàíêè ìîãóò óâåëè÷èòü ïðîöåíòíóþ ñòàâêó. Âñå ýòè íþàíñû òðåáóþò ïðåäâàðèòåëüíîãî ñîãëàñîâàíèÿ.

Ñîâåò 5. Èçó÷àåì óñëîâèÿ ðàñòîðæåíèÿ äîãîâîðà

Ñòîèò çàðàíåå âûÿñíèòü, ïðè êàêèõ óñëîâèÿõ áàíê âïðàâå ðàñòîðãíóòü äîãîâîð è ïîòðåáîâàòü âîçâðàòà çàëîãà.

Îáû÷íî áàíêè èäóò íà òàêîé øàã ïîñëå ïðîñðî÷êè ïëàòåæåé áîëüøå 3 ðàç â ãîä, íî áûâàåò, ÷òî äàæå ðàçîâàÿ ïðîñðî÷êà – óæå ïîâîä äëÿ ñåðü¸çíûõ ðåïðåññèé ñî ñòîðîíû êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè.

×òî íóæíî äëÿ ïîëó÷åíèÿ èïîòåêè – îñíîâíûå óñëîâèÿ è òðåáîâàíèÿ áàíêîâ

Âðåìÿ, êîãäà áàíêè ðàçäàâàëè èïîòå÷íûå êðåäèòû íàïðàâî è íàëåâî ïðàêòè÷åñêè âñåì æåëàþùèì, áåçâîçâðàòíî óøëî. Òåïåðü, ÷òîáû ïîëó÷èòü èïîòåêó, ãðàæäàíàì íóæíî óäîâëåòâîðÿòü ìíîãî÷èñëåííûì òðåáîâàíèÿì è óñëîâèÿì êðåäèòíûõ êîìïàíèé.

Îñíîâíûå èç íèõ:

· âîçðàñò (çàåìùèêó äîëæíî áûòü áîëüøå 21 ãîäà íà ìîìåíò ïîëó÷åíèÿ èïîòåêè è ìåíüøå 65 íà ìîìåíò ïðåäïîëàãàåìîãî ïîãàøåíèÿ äîëãà);

· íàëè÷èå ñòàáèëüíîé ðàáîòû – êëèåíò äîëæåí ïðîðàáîòàòü íà ïîñëåäíåì ìåñòå áîëåå 6 ìåñÿöåâ;

· óðîâåíü ìåñÿ÷íîãî äîõîäà çà¸ìùèêà èëè ñåìüè äîëæåí â 2,5 ðàçà ïðåâûøàòü ñóììó ðåãóëÿðíûõ âûïëàò;

· íàëè÷èå ñðåäñòâ íà ïåðâûé âçíîñ (â ñðåäíåì îí ñîñòàâëÿåò 10-30%);

· íàëè÷èå ñîçà¸ìùèêîâ (â ñëó÷àå, åñëè äîõîä ìåíüøå, ÷åì òîãî òðåáóåò áàíê

Êàê ïîëó÷èòü èïîòåêó

Äëÿ ïîëó÷åíèÿ èïîòåêè íåîáõîäèìî òùàòåëüíî âçâåñèòü âñå çà è ïðîòèâ èïîòåêè, à òàê æå âîñïîëüçîâàòüñÿ êàëüêóëÿòîðîì äëÿ ðàñ÷¸òà ïëàòåæåé è ïåðåïëàòû ïî êðåäèòó. Ïðîàíàëèçèðîâàâ ïîëó÷åííóþ èíôîðìàöèþ ìîæíî áîëåå îñîçíàííî è îáîñíîâàííî ïðèíèìàòü ðåøåíèå î ïðèîáðåòåíèè êâàðòèðû â èïîòåêó. Åñëè âû ñíèìàåòå êâàðòèðó è îäíîâðåìåííî ñ ýòèì ïûòàåòåñü êîïèòü íà ïîêóïêó ñîáñòâåííîé, òî âàñ äîëæåí çàèíòåðåñîâàòü êàëüêóëÿòîð, ðàññ÷èòûâàþùèé ÷òî âûãîäíåå, ñíèìàòü êâàðòèðó èëè áðàòü èïîòåêó. Åñëè âû ðåøèëèñü íà èïîòåêó, òî ñëåäóþùèì øàãîì ìîæåò áûòü ïîäáîð ïîäõîäÿùåãî áàíêà äëÿ îôîðìëåíèÿ êðåäèòà. Ïðè âûáîðå áàíêà ñîâåòóåì âàì îáðàòèòü âíèìàíèå íà îòçûâû êëèåíòîâ áàíêà î ðàáîòå áàíêà ñ èïîòå÷íûìè êðåäèòàìè. Äàëåå âàì ïðåäñòîèò ïîäãîòîâèòü äîêóìåíòû íà èïîòåêó è çàíÿòüñÿ ïîèñêîì êâàðòèðû èëè äîìà, íà êîòîðûé âû áóäåòå ïîëó÷àòü èïîòå÷íûé êðåäèò. Èïîòåêà ïåðåñòàíåò áûòü äëÿ âàñ ÷åì-òî ñëîæíûì è íåïîíÿòíûì, ïîòîìó-÷òî ó íàñ âû íàéä¸òå îòâåòû íà áîëüøèíñòâî âîçíèêàþùèõ âîïðîñîâ.

Èïîòåêà â ñòðîÿùåìñÿ äîìå. Îñîáåííîñòè èïîòåêè â íîâîñòðîéêå

Êâàðòèðû â íîâîñòðîéêàõ ñòîÿò çàìåòíî ìåíüøå ÷åì íà âòîðè÷íîì ðûíêå, ïîýòîìó ïðèîáðåòåíèå â èïîòåêó êâàðòèðû â ñòðîÿùåìñÿ äîìå ìîæåò îáîéòèñü ñóùåñòâåííî äåøåâëå. Íî, íå ñëåäóåò çàáûâàòü î íþàíñàõ äàííîãî âèäà êðåäèòîâàíèÿ.

Êàëüêóëÿòîð íåóñòîéêè (ïðîñðî÷êè) ïî ÄÄÓ 214-ÔÇ

Â ñëó÷àå ïðîñðî÷êè ñäà÷è îáúåêòà íåäâèæèìîñòè, ïðèîáðåò¸ííîé ïî äîãîâîðó äîëåâîãî ó÷àñòèÿ (ÄÄÓ), ñîãëàñíî ÷àñòè 2 ñòàòüè 6 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà 214-ÔÇ ïîêóïàòåëü èìååò ïðàâî íà ïîëó÷åíèå íåóñòîéêè â ðàçìåðå îäíîé òðåõñîòîé ñòàâêè ðåôèíàíñèðîâàíèÿ Öåíòðàëüíîãî áàíêà Ðîññèéñêîé, äåéñòâóþùåé íà äåíü èñïîëíåíèÿ îáÿçàòåëüñòâà, îò öåíû äîãîâîðà çà êàæäûé äåíü ïðîñðî÷êè.

Êàëüêóëÿòîð äîñðî÷íîãî ïîãàøåíèÿ èïîòåêè

Êàëüêóëÿòîð äîñðî÷íîãî ïîãàøåíèÿ èïîòåêè ïîçâîëÿåò îöåíèòü íàñêîëüêî âûãîäíî äåëàòü äîñðî÷íûå ïëàòåæè, ïîíÿòü êàêèå ñóììû âû ýêîíîìèòå ïðè ýòîì è ðàññ÷èòàòü íîâûå ïàðàìåòðû âàøåãî èïîòå÷íîãî êðåäèòà.

Êàëüêóëÿòîð íàëîãîâîãî âû÷åòà. Ðàññ÷èòàòü ñóììû äëÿ âîçâðàòà ïðè èïîòåêå.

Ïðè âûïëàòå èïîòå÷íîãî êðåäèòà ó çà¸ìùèêà ïîÿâëÿåòñÿ âîçìîæíîñòü êîìïåíñàöèè ñâîèõ çàòðàò ïóò¸ì âîçâðàòà ÷àñòè óïëà÷åííîãî èì ïîäîõîäíîãî íàëîãà. ×àñòè÷íîìó âîçâðàòó ïîäëåæàò êàê ñóììû âûïëàò ïî êðåäèòó, òàê è âûïëàòû ïðîöåíòîâ.

Âàæíûé ñîâåò!

Æåëàþùèì âçÿòü èïîòåêó â óñëîâèÿõ êðèçèñà ñëåäóåò, ïðåæäå ÷åì èäòè â áàíê, õîðîøî âçâåñèòü âñå ïëþñû è ìèíóñû ñâîåãî ðåøåíèÿ. Êðåäèò âûäà¸òñÿ íå íà 2-3 ãîäà, à íà äåñÿòêè ëåò. Âû óâåðåíû, ÷òî ñìîæåòå ïëàòèòü ïî ñ÷åòàì â òå÷åíèå òàêîãî ñðîêà?

Ïî âñåì èíòåðåñóþùèì âîïðîñàì ïîòðåáèòåëè ìîãóò îáðàòèòüñÿ ê ñïåöèàëèñòàì îòäåëà èíôîðìèðîâàíèÿ è êîíñóëüòèðîâàíèÿ ïîòðåáèòåëåé ÔÁÓÇ «Öåíòð ãèãèåíû è ýïèäåìèîëîãèè â Êàëóæñêîé îáëàñòè».

Íàø àäðåñ: ã. Êàëóãà, óë. Áàððèêàä, ä.181, êàá.¹6

òåë. 8(4842 57-11-81 e-mail: okiip@yndex.ru

Источник