Что такое депозит и какая польза
Проблематика депозитов уже достаточно хорошо рассмотрена в других статьях. Ранее я подробно писал зачем нужен депозит. Кроме этого отдельная статья посвящена разбору мифа почему нельзя открывать депозит. Сейчас же коротко рассмотрим вопрос о пользе депозитов. Действительно, часто меня спрашивают какая польза от депозита, если так много рисков? Если неграмотное вложение может привести к потере средств. Коротко рассмотрим этот вопрос и еще раз разберемся чем нам может быть полезен депозит.
Польза от депозита: мифы и реальность
Большинство банковских служащих и консультантов утверждают, что депозиты очень выгодны. Что нужно обязательно оформить депозит и зарабатывать на нем. Большая часть озвученной пользы вызывает как минимум, сомнение. Естественно банки заинтересованы в привлечении средств и капитализации. Достаточно простой и быстрый способ получения денег — привлечение через депозит от физлиц.
Но вы должны понимать, что банк зарабатывает на ваших средствах в разы больше. Поэтому и тиражируется мнение о депозите «на выгодных» условиях. Которые на самом деле не так-то и выгодны. Предлагаю простое сравнение. О том, откуда такие цифры — можно подробно прочитать в статье «Депозит как рассчитать проценты«. Для сравнения возьмем ставки украинского Приватбанка, по которым депозит предлагается оформить с 16% годовой ставкой. Там же, предлагают брать кредит под 3,2% (а экспресс — вообще под 4,59%).
| Депозиты | Кредиты | ||
| Процент по депозиту | 16% годовых | — | — |
| Реальный процент за вычетом налогов | 12,88% годовых | Годовая ставка процентов | 38% годовых |
| Ежемесячный чистый прирост капитала | 1,07% ежемесячно | Средние ставки в месяц | 3,2% ежемесячно |
Выходит, банк зарабатывает на ваших средствах ежемесячно 3,2%, вам отдает лишь около 1/3 части суммы. В действительности же банк зарабатывает намного больше чем в 3 раза. Но этот механизм долго расписывать. Он будет выведен в отдельную статью.
Главное, что нужно уяснить — банку выгодно оперировать вашими средствами, поэтому вам и рассказывают про пользу депозита! Она безусловно есть, но как иногда говорят — сказанное «делите на два» (а то и на четыре).
Мифы про депозиты
Без рассмотрения и вскрытия некоторых «мифов» тяжело оценить какая польза от депозита. Поэтому давайте коротко их рассмотрим. С небольшими пояснениями:
- Депозит поможет разбогатеть. Один депозит как инструмент не сделает вам богатыми. Это в лучшем случае начальный этап. Хотите стать состоятельным не рассчитывайте на депозиты, а используйте их как инструмент.
- На депозите вы зарабатываете деньги. Неправда, в лучшем случае вы нивелируете инфляцию. При скачках иностранной валюты к национальной, все ваши заработки испаряются мгновенно. Даже при относительно стабильном курсе, покупательская способность вашего вклада будет падать из-за инфляции. В перспективе «стабильных» 5 лет, вы потеряете около 30-35% от начальной стоимости.
- Депозит очень надёжен, все деньги в банке в полной безопасности. Неправда, банки в постсоветских странах часто банкротятся. Сотни историй, тысячи вкладчиков миллионы пропавших долларов это доказывают. Просто «погуглите» вопрос и сразу все станет ясно. Надёжен депозит только в размере суммы гарантирования вкладов для физлиц.
- Депозит относится к высоколиквидным инструментам, деньги можно быстро забрать. Не факт. Если вы невнимательно читали заключённый договор и не предусмотрели возможность досрочного снятия, можно крупно влипнуть. Кроме того, нужно уточнять условия досрочного снятия. Может оказаться, что при расторжении договора средства поступают на счёт в течении 3 а то и больше банковских дней. С выходными можно потерять неделю. Это конечно лучше, чем срочная продажа недвижимости, но при неблагоприятных экономических обстоятельствах можно много потерять.
Реальная польза от депозита
Какая польза от депозита — становится понятнее при детальном рассмотрении сильных сторон этого инструмента. Нужно учитывать, что лишь правильный подход сможет обеспечить вам пользу. Итак, коротко про реальную пользу:
- Депозит поможет накопить деньги. Этого его основная функция. Возможно кто-то слышал, есть такая формулировка «сберегательный» счет. Депозит отлично подходит для накопления в силу лёгкости пополнения и высокой надёжности для небольших сумм.
- Депозит «защитит» ваши деньги от воров, жуликов и мошенников в сумме, которая покрывается Фондом гарантирования вкладов для физических лиц. Храня деньги дома, в заначке или тайнике вы рискуете их потерять по причине кражи. Банковский депозит защищает от этого.
- Депозит позволяет легко управлять деньгами. Обезличенные с него средства можно в несколько кликов с помощью онлайн банка перевести, конвертировать в валюту, отправить переводом и сделать SWIFT платеж.
- Даёт возможность вносить деньги на счёт без потери и комиссии. Эта особенность часто игнорируется многими. Когда речь идёт про суммы в размере 100 тыс. и выше, на комиссиях можно прилично потерять. Вообще комиссии съедают столько денег, что вы наверняка даже не подозреваете. Если все это собрать, скопить и инвестировать по самой консервативной стратегии получится состояние… Два простых примера, как это работает. Допустим, вам нужно внести деньги на счёт. В зависимости от типа счета, тем более если вы хотите внести на карту через терминал самообслуживания могут взимать 0,5 — 1% комиссии. С тех же 100 тыс. вы теряете тысячу! Но, вы оформляете депозит на месяц, вносите средства без комиссии. Предусматривает досрочное расторжение, если важен срок, скорость. Через 3+ дня расторгаем депозит с выплатой суммы не дебитную (для выплат) карту. Ваши деньги на карте и не нужно платить 500-1000 комиссии. Второй вариант. Вам перечислили платеж в размере 50 тыс. за услуги (допустим) на кредитную карту. При снятии вы теряете 1% от суммы. Если у вас есть дебитная карта, при переводе на нее также снимут комиссию. Вы можете оформить депозит и расторгнуть его на дебитную карту. Некоторые банки позволяют пополнять без комиссии депозиты в терминалах самообслуживания. Поэтому, если нужно внести деньги на счёт, просто пополняет депозит и в конце срока при переоформлении, скорректируйте его сумму. Так, я часто поступаю с депозитом-подушкой безопасности.
Выводы о том, какая польза от депозита
Таким образом, при правильном подходе депозит — один из самых полезных банковских инструментов, для формирования вашего капитала. С помощью размещения средств на депозите можно скапливать умеренные суммы денег, без комиссий, с небольшой прибылью (% по депозиту) и гарантированной сохранностью. Деньгами на депозите удобно управлять, что крайне полезно в дальнейшем для вас.
Если вы решили начать откладывать деньги, вам обязательно нужно оформить счета в банке, завести хотя бы несколько кредитных карт и пользоваться депозитами. Ведущие, надежные банки, обладающие развитым функционалом в онлайн (мобильный банкинг) будут хорошим выбором для старта. Используйте депозиты и получайте пользу, не забывайте про безопасность ваших тяжело заработанных денег.
Надеюсь теперь вы лучше понимаете Какая польза от депозита. Поэтому, сможете использовать его во благо, для вашего финансового роста и развития.
Успехов вам в накоплении и инвестировании!
Источник
????Что мы разберем:
• В каких случаях стоит вкладывать деньги в банковские депозиты
• Почему они считаются малодоходными вложениями
Из-за отсутствия финансовых знаний, большинство считают депозиты в банках чуть не единственным способом получить прибыль от своих вложений. Нельзя конечно сказать, что этот способ ошибочный. Тут главное, что этот выбор был осознанным. Если вы выбрали банк и открыли в нем вклад, то хотелось бы верить, что вы сделали правильный выбор в соответствии с вашими финансовыми целями. Т.е. вы не пошли в первый попавшийся банк, руководствуясь критерием близости к дому, а проанализировали предложения вы выбрали банковские вклады осознанно, а не от незнания других вариантов вложения средств.
Грамотный инвестор, открывая банковские вклады преследует ряд причин: гарантированная доходность на заранее определенный срок. При этом он понимает, что он не будет использовать эти деньги в течении всего срока вклада на любые другие цели. Неграмотный же инвестор вкладывает деньги в основном для того, чтобы они не лежали дома мертвым грузом, точно не представляя на какой срок их инвестировать и когда они ему могут понадобятся. Поэтому нередки случаи, когда открыв вклад сроком на 1 год, по истечении 6-9 месяцев, таким горе-инвесторам срочно нужны деньги и ничего не остается как снять их со счета, потеряв при этом все начисленные проценты.
Плюсы банковских депозитов (вкладов)
- Процедура внесения средств на банковские счета максимально проста и понятна.
- Открытие банковского вклада, тоже ничего сложного не представляет. Достаточно выбрать банк и приехать туда с паспортом. Ну конечно же не забыв взять с собой деньги.
- Заранее известный доход. Ни одна другая форма инвестиций (за исключением облигаций) не гарантирует получение фиксированного дохода. В банковских вкладах вы точно знаете, что через заранее известный период времени, вы получите фиксированную прибыль.
- Банковские вклады застрахованы государством. Гарантом возврата денежных средств в случае банкротства или отзыва лицензии у банка выступает агентство по страхованию вкладов. Под гарантию возврата также попадают начисленные проценты.
- Льготное налогообложение. Да-да. Не будем забывать про налоги. Ими облагается вся полученная прибыль от любых финансовых вложений и банковские вклады не исключение. Но налогом облагается только та прибыль, которая превышает текущую ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов. Поэтому почти с 100% вероятностью налоги вы платить не будете.
Из всего вышесказанного можно сделать выводы, что банковские вклады являются наименее рискованным (или самым надежным) способом инвестирования. Однако, из теории инвестирования, высокая надежность вложений обратно пропорционально доходности.
Предыдущие публикации канала:
5 основ финансовой грамотности
Как стать богатым — 9 секретов финансовой независимости
Минусы банковских депозитов (вкладов)
Ложка дегтя — это ежегодная инфляция в стране. И как правило, ее уровень превышает уровень доходности депозитов. В редких случаях — они могут быть примерно одинаковы. Но обычно, разница между средними ставками по вкладам и годовой инфляцией в стране не в пользу первых. Обычно, открывая вклад вы будете терять на обесценивание денег 2-3% в год.
Т.е. вложив деньги в банк на 3 года, с учетом ежегодного реинвестирования, покупательная способность ваших средств уменьшится на 6-10%.
Что такое покупательная способность денег?
Если сегодня на 3 000 рублей вы сможете купить 100 булок хлеба, то через год, при годовой инфляции в 10%, на эти же 3 000 рублей вам удастся купить только 90 булок хлеба.
А удачным такой способ вложения денег никак не назовешь.
Что в итоге? С одной стороны простота и высокая надежность сохранности вложенных средств. С другой стороны практически никакой доходности или даже обесценивание инвестированных денег.
Поэтому, можно сделать вывод, открывать банковские вклады можно в двух случаях: либо вы копите деньги на определенную цель (машина, бытовая техника, путешествия и т.д.), либо для формирования финансовой подушки безопасности (на черный день), чтобы была возможность быстрого доступа к деньгам в случае необходимости.
Понравилась статья? Сделай мне тоже приятно:
1. Ставьте лайк????!
2. Подписывайтесь на наш канал!
Источник
На финансовом рынке можно найти тысячи предложений по открытию депозитного счета. Его цель — сбережение денежных средств и их преумножение. Поэтому к выбору банковского учреждения необходимо подойти с максимальной ответственностью.
Понятие депозита и его преимущества
Депозитом называют размещение денежных средств вкладчиком по предварительно заключенному договору на определенных условиях. Среди обязательных условий — начисление вознаграждения согласно процентной ставке.
Это вид вознаграждения клиенту за доверие банку для хранения и распоряжения денежными средствами на определенный срок.
Среди основных преимуществ выделяют:
- Сумма в пределах 1 400 000 руб. автоматически застрахована государством. Если банк объявляет себя банкротом, вкладчик не понесет убытков
- Обеспечение пассивного дохода. Вознаграждение автоматически накапливается без действий со стороны клиента
- Разрешается снять проценты в любое время
- Прогнозирование прибыли. Посещая официальный сайт банковской организации, можно воспользоваться онлайн калькуляторов и самостоятельно расчет размер дохода с депозитного счета на определенный срок (5 или 10 лет). Клиент понимает, насколько выгодно вкладывать денежные средства.
Как правило, у гражданина появляется масса преимуществ для обслуживания: он может получить ипотеку или кредит наличных на выгодных условиях по сниженной ставке.
Главное достоинство — получение прибыли без приложения усилий.
Разновидности депозита
Существует множество классификаций, среди них выделяют основные:
Сберегательный. Стандартный вид, включающий универсальный набор возможностей. Капитализация процентной ставки встречается редко. Среди можно встретить вложение денежных средств в ценные инвестиции, драгоценные металлы.
Накопительный. Возможно пополнение счета, но невозможно снять денежные средства преждевременно до завершения срока договора. Иногда депозиты совмещают со вкладами для расширения возможностей клиента и увеличения вознаграждения
До востребования. Возможно заработать небольшую долю денежных средств, поскольку клиент может забрать деньги из банка в любое время при возникновении необходимости.
Отдельно выделяют инвестиционные депозиты. Например, банк предлагает открыть срочный счет сроком до 12 месяцев и обеспечить достойную процентную ставку. Встречаются структурные предложения, когда происходит объединение обыкновенного вклада и депозитарного счета с целью получить дополнительное вознаграждение.
На что нужно обратить внимание при выборе
В чем смысл депозита? Для выбора максимально выгодного предложения по открытию депозитного счета, рекомендуется ознакомиться со следующими очень важными правилами:
- Первоначально стоит рассчитать на несколько месяцев возможные доходы и расходы, а также размер потенциальной прибыли. В зависимости от полученных цифр можно делать вывод, на какой срок возможно вложить деньги и при каких условиях.
- Процентная ставка. От ее показателя зависит размер полученного вознаграждения. Но это не единственный показатель, заслуживающий внимания.
Экспертами в области финансов были отмечено еще несколько критериев:
- разрешение на пополнение депозитного счета в зависимости от его долгосрочности,
- возможность использования денежных средств с депозита в рамках установленного лимита. Важно принять во внимание, при такой функции, размер процентной ставки будет ниже,
- периодичность получения денежных средств по процентной ставке: чем чаще идут начисления, тем выгоднее для клиента,
- порядок перечисления премий и их использование. Иногда возмещение по процентам перечисляется на отдельный счет, либо предполагается капитализация. В последнем варианте открытый счет уже предполагает денежные средства и учет полагаемой премии.
Рекомендуется вкладывать денежные средства в различных валютах. Предугадать рост или стремительное падение не всегда возможно, поэтому держать все средства в рублях или долларах, евро не целесообразно.
Можно пользоваться деньгам посредством дистанционного управления. Большинство банков уже предоставляют данную функцию для своих клиентов.
Ознакомиться со статистическими данными по каждой организации, где заявлены привлекательные условия.
«Сарафанное радио» хоть и устаревший, но проверенный метод во все времена, поэтому стоит поинтересоваться у своих друзей и родственников, пользуются ли они услугами банка.
Советую еще почитать:
Источник
Накопительный счет или вклад (депозит) в банк – часто такой выбор встает, когда мы слышим предложения от банков. Можно ли хранить сбережения в надежном банке, получать за это проценты и в любой момент иметь доступ к своим накоплениям? Для обычных вкладов такая возможность ограничена условиями договора. Но есть интересная банковская услуга, которая пользуется большой популярностью, – открытие накопительного счета. Какие преимущества она дает и может ли стать идеальным способом хранения наличного капитала?
Чем отличается накопительный счет от вклада (депозита)
Банковский вклад (депозит) – это фиксированная денежная сумма, которую клиент передает на хранение банку и получает от этого доход в виде начисленных процентов. Условия хранения (например, срок, возможность пополнения и др.) прописываются в договоре.
Накопительный счет – это банковский счет, который можно пополнять в любое время, с него можно снимать деньги, когда они потребуются, и при этом получать бонусы в виде начисленных процентов.
СПРАВКА: накопительный счет может называться по-разному (счет-копилка, счет-сейф, онлайн-копилка, кубышка), но по сути это текущий банковский счет, владелец которого имеет право распоряжаться средствами на свое усмотрение в любое время, одновременно получая дополнительный доход. Подробнее о накопительных счетах читайте в нашей статье.
Вклад и накопительный счет принципиально различаются в следующем:
- Банковский вклад имеет определенный срок размещения, а накопительный счет открывается на почти неограниченный период (в договоре можно прописать любые удобные условия). Это связано с тем, что прогнозировать экономическое положение в стране крайне сложно. У вкладов же ставка, как правило, фиксированная и не изменяется на протяжении всего срока размещения (вклады с меняющейся ставкой встречаются редко).
- У вклада есть ограничение на пополнение и снятие средств. Имея накопительный счет, клиент сам решает, когда его пополнять, а когда снимать сбережения. Срок хранения денег влияет на величину процента, но зато существует возможность в любой момент распоряжаться собственными накоплениями.
- При досрочном закрытии вклада сгорают все начисленные проценты. Если клиенту срочно понадобилось забрать деньги, то с накопительного счета это можно сделать в тот же день, и при этом банк выплатит начисленные проценты, даже если счет будет полностью закрыт.
ВНИМАНИЕ! Денежные средства, которые размещаются и на накопительных счетах, и на вкладах, подлежат государственному страхованию, что позволяет защитить права и интересы вкладчиков.
Преимущества накопительного счета и вклада (депозита)
Каждая из этих банковских услуг обладает своими преимуществами. Основные плюсы накопительного счета заключаются в следующем:
- беспрепятственный доступ к собственным денежным средствам;
- пополнение счета в любое удобное время;
- начисление процентов на остаток суммы за договорной период.
Несмотря на популярность нового вида услуги, вклады по-прежнему остаются востребованным способом хранения средств. Они имеют свои положительные стороны:
- фиксированная процентная ставка, которая указывается в договоре и не меняется на протяжении всего срока размещения;
- процент начислений по вкладу, как правило, выше, чем у накопительного счета;
- вклад может быть валютным или даже мультивалютным, а накопительный счет, чаще всего, можно открыть только в рублях.
Выбирая между накопительным счетом и вкладом, следует понимать, что это два разных банковских продукта со своими плюсами и минусами, значимость которых оценивать только вам.
Если вам интересно узнать о вкладах в золото, рекомендуем вам нашу специальную статью.
Что выгоднее: накопительный счет или вклад (депозит)?
Оценки экспертов по поводу выгоды и преимуществ накопительных вкладов и депозитов неоднозначные.
С одной стороны, есть доходные вклады с фиксированной процентной ставкой, которая в некоторых банках составляет 7–8%. По сравнению с накопительными счетами, по которым средний процент будет 5–6%, вклады выгоднее.
Но с другой стороны, гибкая возможность пополнения и снятия средств является существенным преимуществом накопительных счетов, а если выбрать вклад с такой же свободой действий, то ставка по нему будет даже ниже, чем по счету.
Поэтому выгоду можно оценить только в каждом конкретном случае, в зависимости от потребностей и возможностей человека.
Накопительный счет выгоднее для тех, кому нужно надежно сохранить крупную сумму на неопределенный период. Например, человек располагает крупной суммой и планирует покупку квартиры. Выгодный вариант может подвернуться в любой момент, и деньги должны быть доступны, но хранить их дома невыгодно и опасно (от кражи никто не застрахован). Накопительный счет идеально подойдет и тому, кто намерен активно пользоваться сбережениями, снимать и пополнять счет. Потому что обычный вклад с такими возможностями будет иметь совсем низкую процентную ставку.
Если человек намерен отложить определенную сумму и точно знает, что в ближайшем будущем они ему не понадобятся, то для него выгоднее найти предложение по вкладу с максимальной процентной ставкой.
Как заработать на накопительном счете и вкладе (депозите)
Первое, что нужно сделать тем, кто хочет не только сохранить сбережения, но и приумножить их – это внимательно изучить предложения банков и ознакомиться со всеми нюансами начисления процентов. Очень часто реальный доход будет существенно ниже, чем в рекламном обещании.
При накопительном счете проценты начисляются ежемесячно на ту сумму, которая хранилась на счете в течение этого срока. При открытии счета в первый расчетный период проценты начисляются с момента поступления средств на счет до последнего календарного дня месяца. Поэтому выгоднее всего открывать счет в начале месяца и сразу класть на него крупную сумму. А если счет нужно закрыть, то лучше делать это уже в следующем месяце, иначе минимальный остаток, по которому начислены проценты, составит ноль рублей.
Чтобы увеличить свои сбережения на вкладе, нужно выполнить два основных условия:
- выбрать наиболее выгодное предложение с высокой фиксированной процентной ставкой в надежном банке;
- соблюдать условия размещения вклада, прописанные в договоре.
ВНИМАНИЕ! Поскольку вклады могут размещаться в разных валютах, при выборе нужного варианта ознакомьтесь с ситуацией на мировом рынке. Хотя, не являясь экспертом в данной области, спрогнозировать рост какой-либо конкретной валюты сложно. Поэтому выгоднее всего разделить сбережения и оформить вклады в 2–3 основных валютах.
Итог: накопительный счет или вклад (депозит)? Делаем окончательный выбор
Для того чтобы сделать правильный выбор между накопительным счетом и вкладом, воспользуйтесь следующим алгоритмом:
- Определите, что для вас важнее: просто надежно сохранить деньги, сохранить и приумножить или иметь возможность пользоваться ими и получать дополнительный доход.
- Если данная сумма до определенного момента вам точно не понадобится, смело делайте выбор в пользу вклада.
- Если сомневаетесь, что не появится срочная потребность в деньгах, можете оформить вклад с большей свободой действий. У него меньшая процентная ставка, но оформив его в валюте (а лучше не в одной), вы сможете выиграть на разнице курсов.
- Если вы планируете пользоваться деньгами и понимаете, что хранить их дома невыгодно, а обычная банковская карта вас не устраивает, то самым разумным решением будет открытие накопительного счета. Тем более различные банки предлагают очень выгодные варианты данной услуги со множеством бонусов.
ВНИМАНИЕ! Изучая различные варианты предложений, обращайте внимание не только на процентную ставку и условия договора, но и на репутацию и надежность самого банка. Не будет лишним предварительно изучить доступную информацию и отзывы о нем.
***
Способ хранения личных сбережений каждый выбирает на свое усмотрение. Преимущества и недостатки имеют все предлагаемые банками варианты. Но если вы точно знаете, чего хотите, то определиться будет несложно. Если вам интересно узнать больше об интересных способах получения выгоды от собственных денег, читайте нашу статью.
Источник