Есть ли польза от депозитов
Проблематика депозитов уже достаточно хорошо рассмотрена в других статьях. Ранее я подробно писал зачем нужен депозит. Кроме этого отдельная статья посвящена разбору мифа почему нельзя открывать депозит. Сейчас же коротко рассмотрим вопрос о пользе депозитов. Действительно, часто меня спрашивают какая польза от депозита, если так много рисков? Если неграмотное вложение может привести к потере средств. Коротко рассмотрим этот вопрос и еще раз разберемся чем нам может быть полезен депозит.
Польза от депозита: мифы и реальность
Большинство банковских служащих и консультантов утверждают, что депозиты очень выгодны. Что нужно обязательно оформить депозит и зарабатывать на нем. Большая часть озвученной пользы вызывает как минимум, сомнение. Естественно банки заинтересованы в привлечении средств и капитализации. Достаточно простой и быстрый способ получения денег — привлечение через депозит от физлиц.
Но вы должны понимать, что банк зарабатывает на ваших средствах в разы больше. Поэтому и тиражируется мнение о депозите «на выгодных» условиях. Которые на самом деле не так-то и выгодны. Предлагаю простое сравнение. О том, откуда такие цифры — можно подробно прочитать в статье «Депозит как рассчитать проценты«. Для сравнения возьмем ставки украинского Приватбанка, по которым депозит предлагается оформить с 16% годовой ставкой. Там же, предлагают брать кредит под 3,2% (а экспресс — вообще под 4,59%).
| Депозиты | Кредиты | ||
| Процент по депозиту | 16% годовых | — | — |
| Реальный процент за вычетом налогов | 12,88% годовых | Годовая ставка процентов | 38% годовых |
| Ежемесячный чистый прирост капитала | 1,07% ежемесячно | Средние ставки в месяц | 3,2% ежемесячно |
Выходит, банк зарабатывает на ваших средствах ежемесячно 3,2%, вам отдает лишь около 1/3 части суммы. В действительности же банк зарабатывает намного больше чем в 3 раза. Но этот механизм долго расписывать. Он будет выведен в отдельную статью.
Главное, что нужно уяснить — банку выгодно оперировать вашими средствами, поэтому вам и рассказывают про пользу депозита! Она безусловно есть, но как иногда говорят — сказанное «делите на два» (а то и на четыре).
Мифы про депозиты
Без рассмотрения и вскрытия некоторых «мифов» тяжело оценить какая польза от депозита. Поэтому давайте коротко их рассмотрим. С небольшими пояснениями:
- Депозит поможет разбогатеть. Один депозит как инструмент не сделает вам богатыми. Это в лучшем случае начальный этап. Хотите стать состоятельным не рассчитывайте на депозиты, а используйте их как инструмент.
- На депозите вы зарабатываете деньги. Неправда, в лучшем случае вы нивелируете инфляцию. При скачках иностранной валюты к национальной, все ваши заработки испаряются мгновенно. Даже при относительно стабильном курсе, покупательская способность вашего вклада будет падать из-за инфляции. В перспективе «стабильных» 5 лет, вы потеряете около 30-35% от начальной стоимости.
- Депозит очень надёжен, все деньги в банке в полной безопасности. Неправда, банки в постсоветских странах часто банкротятся. Сотни историй, тысячи вкладчиков миллионы пропавших долларов это доказывают. Просто «погуглите» вопрос и сразу все станет ясно. Надёжен депозит только в размере суммы гарантирования вкладов для физлиц.
- Депозит относится к высоколиквидным инструментам, деньги можно быстро забрать. Не факт. Если вы невнимательно читали заключённый договор и не предусмотрели возможность досрочного снятия, можно крупно влипнуть. Кроме того, нужно уточнять условия досрочного снятия. Может оказаться, что при расторжении договора средства поступают на счёт в течении 3 а то и больше банковских дней. С выходными можно потерять неделю. Это конечно лучше, чем срочная продажа недвижимости, но при неблагоприятных экономических обстоятельствах можно много потерять.
Реальная польза от депозита
Какая польза от депозита — становится понятнее при детальном рассмотрении сильных сторон этого инструмента. Нужно учитывать, что лишь правильный подход сможет обеспечить вам пользу. Итак, коротко про реальную пользу:
- Депозит поможет накопить деньги. Этого его основная функция. Возможно кто-то слышал, есть такая формулировка «сберегательный» счет. Депозит отлично подходит для накопления в силу лёгкости пополнения и высокой надёжности для небольших сумм.
- Депозит «защитит» ваши деньги от воров, жуликов и мошенников в сумме, которая покрывается Фондом гарантирования вкладов для физических лиц. Храня деньги дома, в заначке или тайнике вы рискуете их потерять по причине кражи. Банковский депозит защищает от этого.
- Депозит позволяет легко управлять деньгами. Обезличенные с него средства можно в несколько кликов с помощью онлайн банка перевести, конвертировать в валюту, отправить переводом и сделать SWIFT платеж.
- Даёт возможность вносить деньги на счёт без потери и комиссии. Эта особенность часто игнорируется многими. Когда речь идёт про суммы в размере 100 тыс. и выше, на комиссиях можно прилично потерять. Вообще комиссии съедают столько денег, что вы наверняка даже не подозреваете. Если все это собрать, скопить и инвестировать по самой консервативной стратегии получится состояние… Два простых примера, как это работает. Допустим, вам нужно внести деньги на счёт. В зависимости от типа счета, тем более если вы хотите внести на карту через терминал самообслуживания могут взимать 0,5 — 1% комиссии. С тех же 100 тыс. вы теряете тысячу! Но, вы оформляете депозит на месяц, вносите средства без комиссии. Предусматривает досрочное расторжение, если важен срок, скорость. Через 3+ дня расторгаем депозит с выплатой суммы не дебитную (для выплат) карту. Ваши деньги на карте и не нужно платить 500-1000 комиссии. Второй вариант. Вам перечислили платеж в размере 50 тыс. за услуги (допустим) на кредитную карту. При снятии вы теряете 1% от суммы. Если у вас есть дебитная карта, при переводе на нее также снимут комиссию. Вы можете оформить депозит и расторгнуть его на дебитную карту. Некоторые банки позволяют пополнять без комиссии депозиты в терминалах самообслуживания. Поэтому, если нужно внести деньги на счёт, просто пополняет депозит и в конце срока при переоформлении, скорректируйте его сумму. Так, я часто поступаю с депозитом-подушкой безопасности.
Выводы о том, какая польза от депозита
Таким образом, при правильном подходе депозит — один из самых полезных банковских инструментов, для формирования вашего капитала. С помощью размещения средств на депозите можно скапливать умеренные суммы денег, без комиссий, с небольшой прибылью (% по депозиту) и гарантированной сохранностью. Деньгами на депозите удобно управлять, что крайне полезно в дальнейшем для вас.
Если вы решили начать откладывать деньги, вам обязательно нужно оформить счета в банке, завести хотя бы несколько кредитных карт и пользоваться депозитами. Ведущие, надежные банки, обладающие развитым функционалом в онлайн (мобильный банкинг) будут хорошим выбором для старта. Используйте депозиты и получайте пользу, не забывайте про безопасность ваших тяжело заработанных денег.
Надеюсь теперь вы лучше понимаете Какая польза от депозита. Поэтому, сможете использовать его во благо, для вашего финансового роста и развития.
Успехов вам в накоплении и инвестировании!
Источник
????Что мы разберем:
• В каких случаях стоит вкладывать деньги в банковские депозиты
• Почему они считаются малодоходными вложениями
Из-за отсутствия финансовых знаний, большинство считают депозиты в банках чуть не единственным способом получить прибыль от своих вложений. Нельзя конечно сказать, что этот способ ошибочный. Тут главное, что этот выбор был осознанным. Если вы выбрали банк и открыли в нем вклад, то хотелось бы верить, что вы сделали правильный выбор в соответствии с вашими финансовыми целями. Т.е. вы не пошли в первый попавшийся банк, руководствуясь критерием близости к дому, а проанализировали предложения вы выбрали банковские вклады осознанно, а не от незнания других вариантов вложения средств.
Грамотный инвестор, открывая банковские вклады преследует ряд причин: гарантированная доходность на заранее определенный срок. При этом он понимает, что он не будет использовать эти деньги в течении всего срока вклада на любые другие цели. Неграмотный же инвестор вкладывает деньги в основном для того, чтобы они не лежали дома мертвым грузом, точно не представляя на какой срок их инвестировать и когда они ему могут понадобятся. Поэтому нередки случаи, когда открыв вклад сроком на 1 год, по истечении 6-9 месяцев, таким горе-инвесторам срочно нужны деньги и ничего не остается как снять их со счета, потеряв при этом все начисленные проценты.
Плюсы банковских депозитов (вкладов)
- Процедура внесения средств на банковские счета максимально проста и понятна.
- Открытие банковского вклада, тоже ничего сложного не представляет. Достаточно выбрать банк и приехать туда с паспортом. Ну конечно же не забыв взять с собой деньги.
- Заранее известный доход. Ни одна другая форма инвестиций (за исключением облигаций) не гарантирует получение фиксированного дохода. В банковских вкладах вы точно знаете, что через заранее известный период времени, вы получите фиксированную прибыль.
- Банковские вклады застрахованы государством. Гарантом возврата денежных средств в случае банкротства или отзыва лицензии у банка выступает агентство по страхованию вкладов. Под гарантию возврата также попадают начисленные проценты.
- Льготное налогообложение. Да-да. Не будем забывать про налоги. Ими облагается вся полученная прибыль от любых финансовых вложений и банковские вклады не исключение. Но налогом облагается только та прибыль, которая превышает текущую ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов. Поэтому почти с 100% вероятностью налоги вы платить не будете.
Из всего вышесказанного можно сделать выводы, что банковские вклады являются наименее рискованным (или самым надежным) способом инвестирования. Однако, из теории инвестирования, высокая надежность вложений обратно пропорционально доходности.
Предыдущие публикации канала:
5 основ финансовой грамотности
Как стать богатым — 9 секретов финансовой независимости
Минусы банковских депозитов (вкладов)
Ложка дегтя — это ежегодная инфляция в стране. И как правило, ее уровень превышает уровень доходности депозитов. В редких случаях — они могут быть примерно одинаковы. Но обычно, разница между средними ставками по вкладам и годовой инфляцией в стране не в пользу первых. Обычно, открывая вклад вы будете терять на обесценивание денег 2-3% в год.
Т.е. вложив деньги в банк на 3 года, с учетом ежегодного реинвестирования, покупательная способность ваших средств уменьшится на 6-10%.
Что такое покупательная способность денег?
Если сегодня на 3 000 рублей вы сможете купить 100 булок хлеба, то через год, при годовой инфляции в 10%, на эти же 3 000 рублей вам удастся купить только 90 булок хлеба.
А удачным такой способ вложения денег никак не назовешь.
Что в итоге? С одной стороны простота и высокая надежность сохранности вложенных средств. С другой стороны практически никакой доходности или даже обесценивание инвестированных денег.
Поэтому, можно сделать вывод, открывать банковские вклады можно в двух случаях: либо вы копите деньги на определенную цель (машина, бытовая техника, путешествия и т.д.), либо для формирования финансовой подушки безопасности (на черный день), чтобы была возможность быстрого доступа к деньгам в случае необходимости.
Понравилась статья? Сделай мне тоже приятно:
1. Ставьте лайк????!
2. Подписывайтесь на наш канал!
Источник
На чтение 5 мин. Опубликовано 2 марта 2016 Обновлено 18 февраля 2020
Несмотря на то, что с каждым годом появляется огромное количество разнообразных финансовых инструментов, позволяющих инвесторам получать прибыль, большинство населения не спешит воспользоваться ими. И предпочитают вкладывать деньги по старинке, а именно в банковские вклады. На это конечно есть множество причин, но самая главная — это финансовая неграмотность населения.
Из-за отсутствия финансовых знаний, большинство россиян считают депозиты в банках чуть не единственным способом получить прибыль от своих вложений. Нельзя конечно сказать, что этот способ ошибочный. Тут главное, что этот выбор был осознанным. Если вы выбрали банк и открыли в нем вклад, то хотелось бы верить, что вы сделали правильный выбор в соответствии с вашими финансовыми целями. Т.е. вы не пошли в первый попавшийся банк, руководствуясь критерием близости к дому, а проанализировали предложения различных банков и выбрали наиболее выгодные вклады с максимальными ставками.
Или вы выбрали банковские вклады осознанно, а не от незнания других вариантов вложения средств.
Грамотный инвестор, открывая банковские вклады преследует ряд причин: гарантированная доходность на заранее определенный срок. При этом он понимает, что он не будет использовать эти деньги в течение всего срока вклада на любые другие цели. Неграмотный же инвестор вкладывает деньги в основном для того, чтобы они не лежали дома мертвым грузом, точно не представляя на какой срок их инвестировать и когда они ему могут понадобятся. Поэтому нередки случаи, когда открыв вклад сроком на 1 год, по истечении 6-9 месяцев, таким горе-инвесторам срочно нужны деньги и ничего не остается как снять их со счета, потеряв при этом все начисленные проценты.
Результаты опросов, которые проводятся ежегодно показывают, что примерно 80-85% всех клиентов банков предпочитают работать с одним-двумя банками (хранить у них деньги). Хотя примерно две трети из них периодически ищут более выгодные предложения у других банков, но как правило, далее этого никаких движений не предпринимают по перемене банковских вкладов на более выгодные.
И лишь около 10% регулярно меняют банки, по критерию более высоких ставок по вкладам.
Почему же большинство населения пользуется услугами именно банков, по хранению и преумножению денежных средств?
На то есть несколько причин.
Плюсы банковских депозитов (вкладов)
- Процедура внесения средств на банковские счета максимально проста и понятна.
- Открытие банковского вклада, тоже ничего сложного не представляет. Достаточно выбрать банк и приехать туда с паспортом. Ну конечно же не забыв взять с собой деньги.
- Заранее известный доход. Ни одна другая форма инвестиций (за исключением облигаций) не гарантирует получение фиксированного дохода. В банковских вкладах вы точно знаете, что через заранее известный период времени, вы получите фиксированную прибыль.
- Банковские вклады застрахованы государством. Гарантом возврата денежных средств в случае банкротства или отзыва лицензии у банка выступает агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно гарантирует возврат суммы не более 1,4 миллиона рублей вложенных в один банк. Под гарантию возврата также попадают начисленные проценты. Но тут есть один нюанс, в результате которого вы можете не получить компенсацию начисленных процентов.
- Льготное налогообложение. Да-да. Не будем забывать про налоги. Ими облагается вся полученная прибыль от любых финансовых вложений и банковские вклады не исключение. Но налогом облагается только та прибыль, которая превышает текущую ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов. Т.е. если ставка рефинансирования в текущий момент составляет 10% годовых, а вы открыли вклад с доходностью 12%, то налог с вас удерживаться не будет. Если же ставка по депозиту 16% годовых, то налог берется только с 1% полученной прибыли (16% — 10%). Хотя на практике практически нереально найти вклады с такой высокой ставкой. Поэтому почти с 100% вероятностью налоги вы платить не будете.
Из всего вышесказанного можно сделать выводы, что банковские вклады являются наименее рискованным (или самым надежным) способом инвестирования. Однако, из теории инвестирования, высокая надежность вложений обратно пропорционально доходности. А она, увы и ах, у банковских вкладов находится не на высоком уровне. Хотя в свете последних событий, нестабильности и кризисе финансового мира, возросшей в стране инфляции банковские ставки по вкладам неуклонно растут и это позволяет значительно увеличить доходность от своих вложений. Так в конце 2014 — начале 2015 гг. можно было открыть долгосрочные вклады (до 3 лет) с ежегодной доходностью в 18-20%.
А теперь добавим ложку дегтя или минусы банковских депозитов (вкладов)
Ложка дегтя — это ежегодная инфляция в стране. И как правило, ее уровень превышает уровень доходности депозитов. В редких случаях — они могут быть примерно одинаковы. Но обычно, разница между средними ставками по вкладам и годовой инфляцией в стране не в пользу первых. Обычно, открывая вклад вы будете терять на обесценивание денег 2-3% в год.
Т.е. вложив деньги в банк на 3 года, с учетом ежегодного реинвестирования, покупательная способность ваших средств уменьшится на 6-10%.
Что такое покупательная способность денег?
Если сегодня на 3 000 рублей вы сможете купить 100 булок хлеба, то через год, при годовой инфляции в 10%, на эти же 3 000 рублей вам удастся купить только 90 булок хлеба.
А удачным такой способ вложения денег никак не назовешь.
Что в итоге? С одной стороны простота и высокая надежность сохранности вложенных средств. С другой стороны практически никакой доходности или даже обесценивание инвестированных денег.
Поэтому, можно сделать вывод, открывать банковские вклады можно в двух случаях: либо вы копите деньги на определенную цель (машина, бытовая техника, путешествия и т.д.), либо для формирования финансовой подушки безопасности (на черный день), чтобы была возможность быстрого доступа к деньгам в случае необходимости.
В иных случаях, лучше воспользоваться другими финансовыми инструментами для получения более высокой доходности.
Источник
Практически каждый человек испытывает необходимость накапливать определенные суммы денег. Это вызвано тем, что в жизни происходят непредвиденные ситуации. И они могут быть разные. Например, срочное приобретение необходимых атрибутов жизни, изменение обстоятельств, неожиданная болезнь или внезапное увольнение с работы. Случаев может быть много. В этой ситуации, как правило, человеку требуются дополнительные средства. А отсутствие денежного запаса может поставить его в сложное положение.
Если такой денежный запас у вас есть, то сразу возникает два вопроса: где и как хранить эти средства?
Во-первых, у вас уже есть определенная сумма денег, и вы не знаете, как их сберечь либо накопить. Предположим, у вас 20 тыс. сомов. Но вы не хотите держать их дома, боясь краж, не хотите приобрести какой-либо актив (например, в виде скота), чтобы не возиться с ним. Чаще же возникает соблазн потратить эти деньги.
В таком случае к вам на помощь приходит банковское учреждение, которое создано для того, чтобы предлагать вам ежедневные услуги по управлению вашими активами, в данном случае денежными средствами. Таким образом, вы можете разместить ваши деньги в виде депозита в банке. Банк взамен предложит вам процентный доход, который будет начисляться в зависимости от условий банковского депозита или сберегательного счета.
Другой вопрос, который важен, – покупательная способность денег. Их стоимость может быть уменьшена инфляцией. В наши дни, когда мы говорим о накоплении, сохранении или прибыли, не стоит забывать о временной стоимости денег, то есть имеет смысл рассматривать не только СУММУ денег, но и ВРЕМЯ.
С одной стороны, банк выплачивает процент выше по депозитам с более длительным сроком, однако и деньги со временем дешевеют, инфляция как-никак, то есть купить сегодня на 1000 сомов можно больше, чем через год. Приведем пример по покупательной способности денег. Например, до 1 мая 2012 года вы отложили в копилку 800 сомов – этого хватило бы на 100 поездок в маршрутке. 1 мая 2012 года были повышены тарифы на проезд в маршрутных такси с 8 до 10 сомов (после 21.00 – 12 сомов). А в мае этих денег уже хватит только на 80 поездок (по вечерам и того меньше). Иначе говоря, покупательная стоимость этих 800 сомов упала с 100 поездок на 80.
Такое отступление важно с той точки зрения, чтобы показать вам на примере покупательную стоимость денег.
Теперь возвращаясь к вопросу, почему важно и безопасно работать с банками. Дело в том, что у каждого банковского учреждения есть предложение в виде депозитов, сберегательных счетов. Условия по ним тоже разные. Выбор того или иного банка – ваше личное решение. Но хотим вам сообщить и о таком факте – депозиты законодательно застрахованы.
Другими словами, при наступлении гарантийного случая, то есть банкротстве банка, в соответствии с Законом КР «О защите депозитов» каждому вкладчику (одно лицо, на имя которого открывается банковский счет) выплачивается компенсация не более 100 тыс. сомов в совокупности, включая проценты по депозитам. При условии, что вкладчик не имеет долгов перед этим банком.
Выплаты компенсаций при наступлении гарантийного случая осуществляются из средств Фонда защиты депозитов, сформированного за счет взносов правительства страны и коммерческих банков – участников обязательной системы страхования вкладов.
Источник