Какая польза банку от кредитов

Чаще всего кредит рассматривают с точки зрения его значения для заемщика. Описывают этапы получения, условия использования и механизм расчета ежемесячного платежа. Но есть и другая сторона договора – банк. Разберем, что значит кредит для банка, как определяется кредитная ставка, и как финансово-кредитной организации защититься от неплатежей клиента.

Кредит с точки зрения заемщика – это получение во временное пользование денежных средств на покрытие текущих потребностей на условиях:

возвратности – долг должен быть возвращен кредитору;
платности – за пользование чужими деньгами надо платить;
срочности – договор кредитования заключается на определенный срок;
индивидуальности – условия для заемщиков в одном и том же банке могут быть разными, в зависимости от множества факторов (уровень доходов, кредитный рейтинг, наличие страховки, залога и пр.)

Кредит с точки зрения банка – это вид банковской операции, разрешенный законом № 395-1 от 2.12.1990 г. “О банках и банковской деятельности”. Финансово-кредитная организация в первую очередь коммерческая структура, главной целью которой является получение прибыли. И одно из направлений ее деятельности – это кредитование физических и юридических лиц. Банк предлагает клиенту деньги за вознаграждение, за счет которого покрываются возможные риски, текущие расходы и формируется прибыль.

Но сам по себе банк не производит денежные знаки, чтобы выдать их в качестве кредитов. Он лишь оказывает услуги по привлечению и размещению средств на возмездной основе. При определении стоимости таких операций применяют обычные для экономики правила ценообразования: затраты + прибыль.

Затраты на выдачу кредитов складываются из:

стоимости привлечения денег из разных источников: Центробанка, российских и зарубежных банков, вкладов населения;
расходов банка на привлечение и обслуживание клиентов, собственное развитие, операционную деятельность, формирование резервов.

Простую схему заработка банка можно представить так: он привлекает средства на депозиты под 5,5 % годовых или кредиты от Центробанка под 6 % и выдает займы под 10 – 15 %. Разница – доход финансовой организации. Банк не может выдать заемщику в долг ниже ставки, под которую привлек деньги. Работать в убыток никто не желает.

Как рассчитывается ставка по кредиту?

Выше рассмотрели упрощенную схему заработка банка. В реальности она учитывает еще и уровень риска, с которым сталкивается любая финансовая организация. Кроме того, в ставку закладываются дополнительные параметры оценки заемщика:

% ст. = Стоимость привлечения денег + Стоимость риска + Расходы + Индивидуальная оценка заемщика и займа + Прибыль

Стоимость привлечение средств снижается по мере снижения в стране инфляции и ключевой ставки ЦБ. Обесценивание денег оказывает серьезное влияние на конечную прибыль банка, потому что кредиты выдаются на длительный срок. Ключевая ставка ЦБ рассматривается как минимально допустимый порог привлечения денег.

Риск – это вероятность невозврата заемщиком кредита. Его стоимость рассчитывается как отчисления банка в резервные фонды по каждому выданному займу.

Расходы включают затраты на организацию текущей работы банка:

заработная плата сотрудников;
аренда и содержание офисов;
разработка и поддержание актуальности программных продуктов;
обеспечение безопасности;
маркетинговые мероприятия по привлечению новых клиентов и др.

На размер процента по кредиту оказывают влияние дополнительные факторы, которые касаются конкретного заемщика и условий займа:

Обеспечение кредита. Риск потери капитала значительно ниже, если клиент предоставляет в залог ликвидное имущество (недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства) или привлекает поручителей.
Вид и срок кредита. Например, по ипотеке ставка ниже, чем по обычному потребительскому кредиту. В случае неплатежей заемщика банк может вернуть деньги, реализовав залоговую недвижимость. А длительный срок кредитования позволяет заработать на процентах без дополнительных накруток на ставку.
Качество кредитной истории. У каждого банка разработана своя система оценки кредитного рейтинга заемщика. Проверка истории занимает в этой системе не последнее место. Иногда клиент может только догадываться, почему ему отказали в кредите или выставили повышенную ставку.
Статус заемщика. Как правило, зарплатные клиенты получают кредиты на льготных условиях. Банк знает репутацию организации-работодателя, информацию о движении денег по счету каждого работника. Это упрощает принятие решения о выдаче займа.
Личные характеристики заемщика: пол, возраст, занимаемая должность, срок трудовой деятельности, размер дохода.
Наличие или отсутствие дополнительных услуг. На размер процентной ставки оказывает влияние покупка или отказ заемщика от страхования жизни, здоровья, потери работы, ответственности и пр.

Прибыль банк определяет в соответствии со своей стратегией развития, оценкой уровня конкуренции, текущей и прогнозной экономической ситуацией в стране и мире и другими факторами.

Законом от 27.12.2018 № 554-ФЗ ограничен размер ставки по потребительским кредитам и микрозаймам. Он не может превышать 1 % в день. Для кредитов со сроком погашения до 1 года запрещено начислять проценты, штрафы, пени, неустойки, взимать плату за дополнительные услуги, если их сумма превысит выданный кредит в 1,5 раза.

Резервы банка: что это такое и как формируются

Для обеспечения финансовой устойчивости кредитные организации обязаны создавать резервы. Их минимальный размер устанавливает Центробанка РФ (ст. 24 Закона “О банках и банковской деятельности”). По сути, резервы – это отчисления банком части денежных средств на специальные счета в качестве гарантийного фонда для бесперебойного исполнения своих обязательств.

Основные виды резервов:

Обязательные. Предназначены для обеспечения стабильности финансовой системы. Они депонируются на счетах, открытых в Центробанке РФ. С июля 2019 года произошли изменения в размере нормативов. Актуальные значения можно посмотреть по ссылке: https://cbr.ru/DKP/standart_system/reserv_pr2/
Резерв на возможные потери. Согласно Положению Банка России от 28.06.2017 № 590-П банки формируют резервы, которые при необходимости покроют потери от неплатежей клиентов. Ключевые моменты формирования:
резерв создается по конкретному кредиту при возникновении просрочек платежей или существовании реальной угрозы неплатежей;
оценка кредитного риска заемщика проводится на постоянной основе (не реже 1 раза в квартал) с первого дня выдачи кредита;
размер отчислений в резервы зависит от наличия или отсутствия обеспечения по кредиту.

Для формирования резерва на возможные потери кредиты делят на 5 категорий качества:

1 категория (высшая) – риск невозврата равен 0;
2 категория – вероятность финансовых потерь оценивается от 1 до 20 %;
3 категория – характеризует значительный риск неплатежей, потери оцениваются от 21 до 50 %;
4 категория – высокий риск, потери от 51 до 100 %;
5 категория (низшая) – безнадежные кредиты.

Банк по собственной методике оценивает уровень кредитного риска и определяет категорию качества займов. Затем формирует резервы в зависимости от категории:

Что такое кредитный портфель банка

Банк выдает кредиты физическим и юридическим лицам. Остаток долга по выданным и активным займам на конкретную дату образуют его кредитный портфель.

От качества портфеля зависит прибыль банка и стабильность его работы. А качественным он будет считаться, если обеспечивает рентабельность на нужном банку уровне, достаточную ликвидность и приемлемый уровень риска. Поэтому финансово-кредитные организации обязательно проводит количественный и качественный анализ кредитного портфеля. Изучают в динамике структуру по:

видам займов (потребительские, автокредиты, жилищные);
категориям заемщиков (физические и юридические лица);
суммам и срокам погашения;
видам валюты;
размеру процентных ставок;
величине просроченной задолженности.

По результатам анализа разрабатывают мероприятия, которые направлены на повышение качества портфеля:

Выявление на раннем этапе проблем с выплатами по конкретному заемщику и работа с ним по предотвращению неплатежей.
Диверсификация кредитного портфеля по видам займов, клиентам, срокам и пр.
Разработка новых продуктов, изменение условий по существующим.
Совершенствование системы оценки кредитного риска.

Финансовый портал Банки.ру составляет рейтинг банков по качеству кредитного портфеля. Для этого он ежемесячно анализирует данные финансовой отчетности. Рейтинг обновляется в начале каждого месяца, следующего за отчетным. Рассчитываются показатели:

Рентабельность активов.
Рентабельность капитала.
Уровень просроченной задолженности по кредитному портфелю.
Уровень резервирования.
Уровень обеспечения кредитного портфеля залогом имущества.

Пятерка лидеров выглядит так:

Заключение

Мы рассмотрели банк как коммерческое предприятие, созданное для получения прибыли. А кредит – одна из многочисленных услуг, которая может ее принести. В экономике все имеет свою стоимость. Процентная ставка – это и есть стоимость кредита. Она не берется с потолка, а рассчитывается с учетом множества объективных факторов, которые заемщик должен знать для понимания механизма кредитования.

Источник

Слово о веских поводах кормить банк

Все финансовые консультанты кричит о том, что кредит это очень вредно и надо держаться от них в стороне.

Ужас кредитной петли заключается в том, что человек добровольно впускает в свою жизнь довольно-таки беспардонное учреждение – банк. И подчиняет себя в той или иной степени правилам этого банка.

Но уровень закредитованности нашего населения растёт из года в год! Так, за 2018 год объём выданных кредитов населению вырос на 46%! Какая польза людям от кредитов, раз они так активно их берут?

Причина 1. Неуёмная жадность

Довольно часто, если не всегда, человек, едва почувствовав стабильность в доходах, влезает в кредиты. Он ощутил, что уже «может себе позволить наконец-то всё, чего душа желает». Чаще всего в такую кабалу попадают молодые специалисты, которые дотерпелись таки до диплома, приёма на работу и зарплаты.

Пример.

На днях в салоне сотовой связи наблюдала такую картину. Молодой человек (21 год) покупал своей подруге самый дорогой айфон в кредит. Из его беседы с продавцом я поняла, что это уже третий кредит! Юноша не думает, что платить за эту роскошь придётся три года, выкладывать проценты из кровно нажитых. За эти годы и айфон устареет, и девушка будет, возможно, больше не его. А ему тянуть эту лямку, подобно бурлаку. Вот так культура потребления взяла в кабалу молодое поколение! Мне боль, но, видимо, у каждого свой путь.

Иногда – редко, но бывает – такое состояние приходит только когда человек выходит на пенсию. У меня на удивление много знакомых пенсионеров, взявших свои первые в жизни кредиты под сумасшедший процент. На косметолога. На айфон. Одним словом, основные клиенты для потребительских кредитов – люди, которые хотят жить с тем размахом, который не могу себе позволить. Разумеется, это очень дорого!

Ещё одна категория заёмщиков – это те люди, у которых эмоции сильнее, чем разум. Они совершают импульсивную покупку в кредит, о которой жалеют. Иногда, очухавшись, они возвращают покупку и гасят кредит – разумеется, заплатив при этом неустойки всем, кому только можно.

Ещё пример.

Одна моя знакомая, едва окончив институт и устроившись младшим бухгалтером, купила шубу в кредит на сумму, равную её полугодовой зарплате. В то время на такую сумму можно было купить недорогой автомобиль. Девушка очень хотела привлечь состоятельного кавалера. Выгуливала эту шубу в маршрутке на работу. Платила за неё три года. Ни один кавалер не привлёкся.

Причина 2. Слишком большая покупка.

Пожалуй, единственная веская причина взять кредит. Хотя и тут стоит десять раз подумать, нужно ли влезать в многолетнюю кабалу ради ценного приобретения?

Займ берётся на предмет нужный, но в силу дороговизны недоступный. Обычно банк берёт в качестве обеспечения такого кредита сам предмет покупки. И прямо либо косвенно обязует заёмщика страховать себя и предмет залога. Такие кредиты обычно дешевле потребительских по размеру процентных ставок. Но дороже – по общей сумме уплаченных процентов.

К их числу относятся автокредиты и ипотека. В некоторых случаях они могут быть даже выгодными для покупателя. Например, если в ипотеку было приобретено строящееся жильё, и оно так выросло в цене за время строительства, что рост покрыл проценты. Либо если автомобиль покупался ради заработка.

Причина 3. Великая цель

Такие кредиты сродни потребительским, с той лишь разницей, что берутся они более осознанно. И процентная ставка по таким целевым кредитам, как правило, ниже, чем для потребительских. Сюда относятся кредиты на рефинансирование, образование, ремонт и т.д.

Полезным из этого списка может быть разве что кредит на рефинансирование других кредитов. В силу того, что кредиты подешевели, ставку можно получить чуть ниже, чем по взятым ранее кредитам. А срок – чуть длиннее. За счёт этого ежемесячный платёж становится меньше и дышится легче. Но лучше, конечно, не иметь кредитов, чем их рефинансировать.

Причина 4. Желание заработать

Обожаю эту категорию! Голубая мечта многих начинающих инвесторов – взять деньги в долг, выгодно вложить и покрыть из прибыли и кредит, и проценты. Взять деньги из воздуха. На этой мечте зарабатывают многие мошенники.

Как раз сейчас время от времени читаю канал, где публикуют в целом добротные материалы на экономические темы. А между материалами нет-нет, да и промелькнёт реклама «возьми деньги в кредит и вложи в наш продукт под высокий процент! Мы очень умные и точно знаем, как заработать». Больше про ловушки начинающих инвесторов можно почитать тут.

Денег на инвестиции у нашего населения почти нет. Поэтому разношёрстные гуру предлагают людям заработать на кредитных средствах, вложив их под бОльший процент, чем ставка по кредиту. Этот способ есть, и он работает, о нём я расскажу в другом материале. Но он очень, очень рискованный, и пользоваться им без потерь могут только профессионалы!

Причина 5. Нужда

Тут человека можно только пожалеть. Возникла патовая ситуация, когда денег нет, резервов нет, а выживать как-то надо. Например, понадобилось лечение кому-то из близких. Либо потеря работы оставила человека без денег даже на еду, и приходится выкручиваться, пока идёт поиск нового места. Единственным «противоядием» тут может быть – создавать заранее резервы. Хотя под всё, конечно, соломку не подстелишь.

В каком порядке гасить

Ох, как же это больно, гасить кредиты! Брал чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда. К вещи, которую купил в долг, быстро привыкаешь. А к необходимости каждый месяц за неё расплачиваться привыкнуть невозможно. В общем, чем раньше из кредитной зависимости выйдешь, тем лучше!

Как и большинство финансовых консультантов, я рекомендую гасить первыми самые «дорогие» кредиты. В этом поможет личный финансовый план!

Потребительские! Всё, что без обеспечения, включая кредиты на рефинансирование.
Автокредиты. Стимулом их погашения может быть то, что за неуплату у вас заберут машину.
Ипотека. Тяжко осознавать, что квартира, в которой ты живёшь, – не твоя. Она принадлежит банку. Вожделенная отметка на свидетельстве о праве собственности о том, что обременение снято – может стать прекрасным стимулом гасить раньше!

Есть такая восточная мудрость, с которой я согласна: тушить пожар и гасить долги надо немедленно. Если у человека есть кредиты, ему категорически не рекомендуется становиться инвестором. Лучшая для него инвестиция будет – погасить кредиты досрочно.

Другие статьи и видео по теме:

Когда брать кредит?

Как избавиться от кредитов

Какие доходы получает инвестор?

Понравилась статья? Ставь лайк и делись в друзьями!

Подписывайся на канал, будет много интересного!

Ещё много интересных статей тут:

Главная

Если у Вас есть любые вопросы по темам личных финансов и инвестиций, можем обсудить их лично! Первая 30-минутная консультация – бесплатно!

ЗАПИСЬ

Источник

Alyoska

Эксперт
+ эзотерик + Психолог

25304

250 подписчиков

6 марта 2014

Самой популярной услугой, которую оказывает банк, является кредит. Все меньше и меньше остается тех, кто не пользовался ей. На первый взгляд в этом нет ничего плохого. Взял кредит и поехал, к примеру, в отпуск. На самом деле все не совсем так безоблачно. Давайте разберемся в этом: кредит – польза или вред?

Для начала давайте все-таки выясним, чем же так себя зарекомендовала данная услуга, то есть поговорим о плюсах кредитного займа.
Первое, конечно же, это то, что кредит дает возможность осуществить, так сказать, свою мечту прямо здесь и сейчас. Не нужно ждать месяц или год, нужная сумма будет у вас на руках.

Для работающих супругов выплата кредита будет не такой уж и заметной, так как семейный бюджет несильно пострадает. Согласитесь, это тоже плюс. Проще платить небольшую сумму некоторое время, нежели отдать все деньги сразу.

Не стоит забывать и о том, что выплата кредита основывается на самодисциплине, так как деньги всегда нужно платить от срока в срок. А это ведь очень полезное и нужное качество. Так же доказано, что человек, взявший таким образом деньги в долг, старается зарабатывать еще больше. Иными словами, у него появляется стимул повышать свою работоспособность.

На процентах по кредитному займу можно неплохо сэкономить. Для этого всего-навсего следует вовремя уплатить всю сумму в течении льготного периода. У каждого банка он свой. Однако ни в одном банке он не превышает двух месяцев, то есть 60 дней.

Ну, и последним, на мой взгляд, плюсом кредита является то, что его можно выплатить гораздо быстрее и даже остаться, так сказать, с прибылью. Для этого нужно правильно эксплуатировать купленную на него вещь. Некоторые поступают даже так: берут квартиру в ипотеку и сдают ее. Тем самым они и зарабатывают и въезжают в свое жилье гораздо быстрее, чем могли бы.

Все это было плюсом кредитного займа. Теперь давайте узнаем и о том, какие подводные камни могут ожидать вас при пользовании данной услугой.
Самым огромным недостатком, конечно же, является переплата. В некоторых случая она бывает просто огромной. Стоит это учитывать, особенно тогда, когда банк дает вам кредит под большие проценты.

Как уже было сказано, самодисциплина в этом деле очень важна, так как просрочка кредита строго наказывается банком в виде начисления всевозможных пени и штрафов. Следите за своими растратами и платите кредитные займы вовремя, иначе кредит встанет гораздо дороже, чем вы ожидали.

Переходим к последнему минусу. Он заключается в том, что банк не интересуют ваши непредвиденные обстоятельства. Ему не важно, что вы потеряли работу или тяжело заболели. Конечно, банк, выдавая крупную сумму, тоже немного заботится, если можно так сказать, о своих заемщиках. Он требует оформлять страховку. Но и это тоже пользы-то особой не приносит. Так же дается отсрочка, но она, увы, тоже зачастую не помогает. Именно поэтому многие люди лишаются заложенного имущества.

Итак, подведем итог. Кредит, конечно, вещь очень серьезная. Относиться к нему нужно правильно, а не спустя рукава. Прежде чем оформлять займ у банка, необходимо все очень тщательно продумать и поставить в известность своих близких. Взвесьте все условия, которые предлагает банк и уже потом принимайте решение. Помните, что все делать нужно в здравом уме.

Источник