Польза от вкладов для банка
Для получения дохода клиент несет деньги в банк, чтобы открыть вклад и получить проценты. Возникает вопрос, откуда банковское учреждение берет деньги для выплаты процентов и куда идут привлеченные средства? Также интересно как организации удается привлечь вклады юридических лиц под такие невысокие проценты? Однозначно, оно не обладает альтруистическими соображениями, поэтому не будет хранить деньги клиента под семью замками. Чтобы оплатить обещанные проценты и получить свою прибыль, привлеченные средства идут в оборот. Таким образом, средства на срочных депозитах являются инструментом фондирования и будущих инвестиций.
На какие цели может используются средства с вкладов клиентов?
- На выдачу кредитов
- В фонды резервов
- Вложения в ценные бумаги и в валюту
- На увеличение своего капитала.
Как происходит использование депозитных средств на кредиты?
Самая простая схема выглядит так: банковская организация получает 200 000 рублей в качестве вклада сроком на два года под 8% годовых. Затем эти средства выдаются другому клиенту сроком на 1 год под 25% годовых. Через год банк получает прибыль от выдачи кредита и уплаты процентов вкладчику:
25%-8%=17%.
Эта прибыль также идет на оплату услуг своих сотрудников, на технические нужды, на резервы и в чистую прибыль банка. Во второй год банк может выдать пару краткосрочных кредитов на полгода или один до года и получить еще дохода с этой суммы. Таким образом, чем дольше срок депозита, тем больше с него прибыли банк может получить. Если сравнить, то можно заметить, что по вкладам на длинные сроки (2-7 лет) банки дают самые большие проценты.
Почему практикуются больше срочные вклады, чем вклады до востребования? Вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиком в любой момент, поэтому рискованно использовать эти средства. Срочные вклады позволяют избежать этой проблемы. В этом случае учреждение точно знает, сколько времени у него есть, чтобы заработать прибыль с вложения клиента. Чтобы еще больше себя обезопасить от того, что клиент может досрочно забрать свои деньги, в условиях досрочного расторжения прописаны санкции (штрафы, потеря процентов или отсутствие возможности досрочного снятия денег и др.).
Как происходит использование депозитных денег для фондов резервов?
Каждая банковская организация обязана передавать в ЦБ фонды резервов под расходы, на выплату вкладов, на покрытие возникающих невыплат кредитов. С одной стороны, ЦБ этим ограничивает бесконтрольную выдачу денег всем желающим, а с другой – резервы позволяют банку выплатить клиенту депозит при его досрочном востребовании.
В резервы уходит до 20% от привлеченных сумм, а значит остальные 80% можно располагать в различные механизмы получения прибыли.
Как происходит вложение депозитных денег в валюту и ценные бумаги?
Работа на финансовом рынке приносит намного больше прибыли, чем кредитование. Так, операции покупки-продажи валюты увеличивают инвестируемую сумму в несколько раз. Например, идет покупка валюты на 200 т.р. по курсу 45 руб. за единицу. Но через два дня курс взлетает до 49 рубл. за единицу и получается уже выручки в 217,8 т.р. или всего за два дня доход в 8,5%. А таких операций в течение срока депозита проводится множество.
Кроме валюты, вложения на финансовом рынке производятся в ценные бумаги (акции, облигации, опционы, свопы, фьючерсы и проч.), в драгметаллы (золото, серебро, платину) и другие. Как известно, вложение в подобные инструменты приносят доход в течение 1-5 лет, поэтому на эти сроки, в основном, привлекаются вклады. Получаемый доход настолько бывает высок, что процент по депозиту даже может не приниматься в счет. Депозитные средства позволяют получать прибыль, не рискуя собственным капиталом.
Как происходит использование депозитных средств для увеличения собственного капитала?
Капитал является неприкасаемой суммой по своему значению. Но иногда не совсем радивые банковские организации могут использовать на покрытие текущих расходов. Для того, чтобы отчитаться перед ЦБ и не получить кучу претензий к себе, организации могут использовать часть средств с вкладов, чтобы восполнить недостающие статьи баланса.
Большой капитала нужен и для повышения рейтинга банка и его привлекательности, чтобы получить, например, межбанковский транш. Для увеличения капитала могут пойти деньги вкладчиков.
Вклады на картах
Кроме стандартных срочных вкладов, клиенту может быть предложена возможность получения процентов на средства по карте. В отличие от вклада, когда вкладчик не имеет права взять деньги со счета без предварительного похода в отделение, а картой всегда можно воспользоваться: что-то оплатить ею или снять наличные в банкомате. Как в этом случае воспользоваться деньгами клиента с карты, получить доход и начислить пользователю проценты?
Для этого, для выполнения условий начисления процентов на остаток по карте, накладываются некоторые ограничения, например, клиент не может снимать с карты сумму, ниже установленного минимума (допустим, 10 000 руб.) – если он это сделает, то взимается доп.штраф. Клиент видит свою сумму на счете, но это всего лишь сумма в цифровом виде, т.к. ею уже воспользовались для получения прибыли. Таким образом, такие условия позволяют обезопасить от того, что клиент досрочно снимет свои деньги, получить доход и выплатить обещанные проценты. Вы можете ознакомиться с наиболее популярными доходными картами здесь.
Выводы:
- Деньги с депозитов используются банком для получения дохода без задействования собственного капитала. А уж как привлечь вклады банки знают
- Чем выше срок депозита, тем выше процентная ставка, потому что за более длительный срок учреждение может получить больше прибыли от вложений
- Условия досрочного расторжения договора вклада невыгодны для клиента, т.к. для банковской организации проблематично, чтобы клиент снял свои деньги раньше срока, ведь они еще могут находиться в обороте
- Для выбора финучреждения на вложение своих средств, стоит внимательно изучить, насколько оно надежно, чтобы не потерять свои средства, ведь в случае банкротства компенсируется сумма только до 1400 т.р.
- Если средства начинают привлекаться по повышенным ставкам, то банк нуждается в допкапитале и испытывает трудности, поэтому следует относиться к подобным заманчиво-доходным «ловушкам» осторожно
- Если в банковской структуре начинаются агрессивно раздаваться кредиты под низкие ставки, при этом предлагая высокие ставки по вкладам, то это признак приближающегося банкротства, поэтому стоит обойти его стороной.
????Что мы разберем:
• В каких случаях стоит вкладывать деньги в банковские депозиты
• Почему они считаются малодоходными вложениями
Из-за отсутствия финансовых знаний, большинство считают депозиты в банках чуть не единственным способом получить прибыль от своих вложений. Нельзя конечно сказать, что этот способ ошибочный. Тут главное, что этот выбор был осознанным. Если вы выбрали банк и открыли в нем вклад, то хотелось бы верить, что вы сделали правильный выбор в соответствии с вашими финансовыми целями. Т.е. вы не пошли в первый попавшийся банк, руководствуясь критерием близости к дому, а проанализировали предложения вы выбрали банковские вклады осознанно, а не от незнания других вариантов вложения средств.
Грамотный инвестор, открывая банковские вклады преследует ряд причин: гарантированная доходность на заранее определенный срок. При этом он понимает, что он не будет использовать эти деньги в течении всего срока вклада на любые другие цели. Неграмотный же инвестор вкладывает деньги в основном для того, чтобы они не лежали дома мертвым грузом, точно не представляя на какой срок их инвестировать и когда они ему могут понадобятся. Поэтому нередки случаи, когда открыв вклад сроком на 1 год, по истечении 6-9 месяцев, таким горе-инвесторам срочно нужны деньги и ничего не остается как снять их со счета, потеряв при этом все начисленные проценты.
Плюсы банковских депозитов (вкладов)
- Процедура внесения средств на банковские счета максимально проста и понятна.
- Открытие банковского вклада, тоже ничего сложного не представляет. Достаточно выбрать банк и приехать туда с паспортом. Ну конечно же не забыв взять с собой деньги.
- Заранее известный доход. Ни одна другая форма инвестиций (за исключением облигаций) не гарантирует получение фиксированного дохода. В банковских вкладах вы точно знаете, что через заранее известный период времени, вы получите фиксированную прибыль.
- Банковские вклады застрахованы государством. Гарантом возврата денежных средств в случае банкротства или отзыва лицензии у банка выступает агентство по страхованию вкладов. Под гарантию возврата также попадают начисленные проценты.
- Льготное налогообложение. Да-да. Не будем забывать про налоги. Ими облагается вся полученная прибыль от любых финансовых вложений и банковские вклады не исключение. Но налогом облагается только та прибыль, которая превышает текущую ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов. Поэтому почти с 100% вероятностью налоги вы платить не будете.
Из всего вышесказанного можно сделать выводы, что банковские вклады являются наименее рискованным (или самым надежным) способом инвестирования. Однако, из теории инвестирования, высокая надежность вложений обратно пропорционально доходности.
Предыдущие публикации канала:
5 основ финансовой грамотности
Как стать богатым — 9 секретов финансовой независимости
Минусы банковских депозитов (вкладов)
Ложка дегтя — это ежегодная инфляция в стране. И как правило, ее уровень превышает уровень доходности депозитов. В редких случаях — они могут быть примерно одинаковы. Но обычно, разница между средними ставками по вкладам и годовой инфляцией в стране не в пользу первых. Обычно, открывая вклад вы будете терять на обесценивание денег 2-3% в год.
Т.е. вложив деньги в банк на 3 года, с учетом ежегодного реинвестирования, покупательная способность ваших средств уменьшится на 6-10%.
Что такое покупательная способность денег?
Если сегодня на 3 000 рублей вы сможете купить 100 булок хлеба, то через год, при годовой инфляции в 10%, на эти же 3 000 рублей вам удастся купить только 90 булок хлеба.
А удачным такой способ вложения денег никак не назовешь.
Что в итоге? С одной стороны простота и высокая надежность сохранности вложенных средств. С другой стороны практически никакой доходности или даже обесценивание инвестированных денег.
Поэтому, можно сделать вывод, открывать банковские вклады можно в двух случаях: либо вы копите деньги на определенную цель (машина, бытовая техника, путешествия и т.д.), либо для формирования финансовой подушки безопасности (на черный день), чтобы была возможность быстрого доступа к деньгам в случае необходимости.
Понравилась статья? Сделай мне тоже приятно:
1. Ставьте лайк????!
2. Подписывайтесь на наш канал!
Ваня мечтает о велосипеде, а его сестра Полина давно хочет сноуборд. Цена у них одинаковая — 9000 рублей. Родители согласились дать на покупку по 3000 рублей каждому. Остальное им придется накопить самостоятельно.
Ваня собирается копить с помощью обычной копилки, а Полина решила положить деньги на вклад в банке. Разбираемся, чей способ лучше.
Способ 1. Обычная копилка
Ваня нашел дома обычную стеклянную банку с крышкой и положил в нее 3000 рублей, которые дали родители. Еще по 1000 рублей Ване и Полине подарила бабушка.
Ваня договорился с родителями, что на день рождения и Новый год вместо игрушек они подарят ему еще по 1500 рублей. Всего получится 7000. Ему останется накопить 2000 рублей. Он рассчитал, что если каждый месяц будет откладывать по 170 рублей, то за год как раз накопит 9040 рублей.
Но он не учел, что:
- хранить деньги дома небезопасно, их могут украсть или повредить – вдруг маленький племянник решит устроить конфетти-шоу из порезанных купюр;
- сам Ваня может не удержаться и открыть копилку раньше времени – например, чтобы взять немного денег на билеты в кино. И тогда придется копить дольше;
- за три года велосипед может подорожать и накопленных денег может оказаться недостаточно.
Этих проблем можно было бы избежать или хотя бы снизить их опасность, если бы Ваня, как и его сестра, открыл вклад в банке.
Способ 2. Вклад в банке
Полина знала, что деньги на банковском вкладе защищены. Даже если с банком что-то случится, Агентство по страхованию вкладов вернет деньги в пределах 1 400 000 рублей. Полина и не думает о таких суммах, но в случае проблем у банка ей гарантированно вернут все, что она успела накопить.
Но главное, что деньги на вкладе защищены и от мошенников, и от необдуманных трат самой Полины. Отправиться в отделение банка, чтобы снять с вклада немного денег, сложнее, чем залезть в стеклянную банку, которая всегда под рукой. Значит, и соблазна потратить деньги раньше времени будет меньше.
Полине уже 15, а значит, она может самостоятельно открыть банковский вклад. Она решила положить свои 4000 рублей на год.
Все это время на деньги Полины будет капать процент. Это доход, который банк дает за то, что Полина доверяет ему свои деньги и разрешает какое-то время их использовать. Через год, то есть в конце срока вклада, банк вернет деньги вместе с процентами. Обычная копилка не приносит дополнительного дохода.
Процент по вкладу может быть разным, все зависит от условий банка. Полине предлагают 6% в год. Каждый месяц она собирается пополнять вклад на 170 рублей. Плюс к этому родители обещали подарить ей, как и Ване, по 1500 рублей на день рождения и Новый год. Эти деньги она тоже намерена положить на свой счет, и на них банк тоже будет начислять проценты. Таким образом, через год она заберет из банка 9450 рублей.
Получается, что за год она накопит на 410 рублей больше, чем Ваня. Если сноуборд за год немного подорожает, ей все равно хватит денег. А если нет — она сможет купить не только сноуборд, но и перчатки.
Как открыть вклад?
Самостоятельно открыть вклад в банке можно с 14 лет. Хотя Ване пока еще 13, это не повод продолжать пользоваться обычной копилкой. Вклад на его имя могут оформить родители, бабушки или дедушки.
Снимать проценты с вклада или пополнять его Ваня сможет, только когда ему исполнится 14 лет. А с 18 лет он сможет делать с вкладом все, что захочется.
Самое главное — внимательно выбирать банк.
Полина никогда раньше не открывала вклады, поэтому решила посоветоваться с родителями. Тем более что они могут быть в курсе интересных спецпредложений по вкладам для детей в том банке, где у них самих уже есть счета или вклады.
Заодно она попросила родителей дать письменное согласие на открытие вклада. Такое согласие могут потребовать сотрудники банка у клиентов, которым уже исполнилось 14 лет, но еще нет 18. Также, отправляясь в банк, надо не забыть взять с собой паспорт.
В банке Полину спросили, на какой срок нужно открыть вклад и планируется ли его пополнять:
Срок. Чем больше срок вклада, тем обычно выше проценты по нему. Но не всегда. Все зависит от условий конкретного банка. При этом стоит учитывать: если вклад на имя Полины откроют родители, то она сможет снять с него деньги только с 18 лет. Но если Полина сама откроет счет и положит на него деньги, она имеет право забрать их раньше.
Пополнение. Поскольку Полина решила дополнительно вносить на вклад по 170 рублей каждый месяц, она открыла пополняемый вклад. На него можно добавлять деньги через кассу в отделении банка или банкомат, переводить с других счетов с помощью банковского приложения или интернет-банка. Пополнять этот вклад может не только Полина, но и родители, другие родственники или друзья. Однако до 18 лет она сможет снять только те деньги, которые внесет сама — например, переведет их со своей банковской карты.
С помощью вклада можно откладывать деньги не только на подарки, но и на долгосрочные финансовые цели — например, на учебу.
Копить деньги гораздо проще, если есть финансовый план. Подробнее о том, как его составить и научиться ему следовать, — в тексте «Мой первый финансовый план: как подростку накопить на мечту».
Преимуществами банковских вкладов являются: постоянная доходность, надежность кредитной организации, и государственная гарантия возврата в виде страхования в АСВ.
Вклады в банках считаются в нашей стране одним из наиболее надежных способов сохранения и приумножения капитала. Они гарантируют вкладчику по окончании срока договора возврат сбережений вместе с начисленными по ним процентами. Степень выгоды размещения средств на депозитах, зависит от текущей экономической ситуации.
Преимущества срочных банковских вкладов
Когда вы вкладываете некоторую сумму на какой-либо срок, по его истечении помимо этой суммы вам также выплачивается определенный процент. Номинально вы получаете денег больше, но реальный выигрыш зависит от того, насколько процентная ставка превышает (или не превышает) размер инфляции. Может получиться, что с учетом подорожания потребительской корзины вы сможете купить товаров даже меньше, чем до открытия вклада. Поэтому банковские депозиты становятся крайне привлекательным инвестиционным инструментом в процессе экономического роста, который обеспечивает высокие ставки и низкую инфляцию. Преимущества вкладов на этом этапе очевидны.
К опасностям, подстерегающим вкладчиков помимо высокой инфляции, относятся возможные проблемы у банка, с которым заключен договор, и особенности вкладов и условий по ним в разных банках. В первом случае гарантию надежности сбережений обеспечивает «Агентство по страхованию вкладов» — государственная компания, которая при наступлении страхового случая (банкротство, отзыв лицензии) возмещает вкладчику сумму размером до 1 400 тыс. руб. включительно.
Что касается непрозрачных условий по вкладам, то здесь следует быть особенно внимательным. Многие финансовые учреждения прибегают к расплывчатым формулировкам, скрытым комиссиям, нестандартным способам начисления процентов; вписывают особые условия снятия средств. Чтобы получить полное представление о предлагаемом продукте, попросите перед заключением договора просчитать реальную сумму, которую вы получите на руки в конце срока. Таким образом можно оценить, насколько выгодной обещает быть сделка.
Плюсы и минусы банковских вкладов
Перед тем как выбирать конкретную программу и взвешивать все плюсы и минусы вклада, следует определиться с суммой, которую вы готовы положить под процент. Банки придерживаются четкого правила: чем больше денег, тем выше ставка по депозиту.
Все вклады делятся по назначению — для физических и юридических лиц. Первые предназначены для обычных граждан, на них распространяется система страхования вкладов. Кроме того, существуют специализированные программные продукты для более узких групп — пенсионеров, детей, студентов, ипотечных заемщиков и т. д. Как правило, такие программы отличаются лояльными условиями и максимально высокими ставками.
По срокам размещения средств вклады делятся на срочные и до востребования. Срочные привлекаются на определенный срок и предполагают максимальные ставки. Они в свою очередь подразделяются на сберегательные (запрещено пополнять и снимать средства), накопительные (с пополнением) и расчетные, или универсальные, (с приходными и расходными операциями).
Вклады до востребования представляют собой банковский счет, деньги с которого могут быть сняты в любой момент. Понятно, что проценты по такому договору минимальны.
По валюте вклады дифференцируются на рублевые, в евро, в долларах и мультивалютные.
Кроме того, условия по процентам позволяют относить договоры по вкладам к тому или иному типу. Депозиты могут иметь фиксированную или плавающую процентную ставку, различные условия начисления (простой и сложный процент) и различные сроки выплат процентов (ежемесячно, ежегодно, разово по окончании действия договора). Эти условия обязательно прописываются в договоре.
Статья была полезной?
5 1
Рекомендуемые вклады
от 50 000 руб. до 20 000 000 руб.
Сумма