Вклада в пользу третьих лиц документы

26 янв. 2015

Вклад в пользу третьего лица – это депозит, размещаемый вкладчиком в отделении банка, получить который сможет третье лицо по первому требованию. В силу того, что вкладчик и выгодоприобретатель – это не одно лицо, имеются некоторые особенности оформления данного депозита.

Как можно открыть вклад на третье лицо

Согласно действующему законодательству, банковский вклад может быть оформлен только при личном присутствии лица, которое его открывает (либо же законного представителя). Это указано в п. 5. ст. 7 закона №115-ФЗ от 7 августа 2001 г. Банки трактуют данное утверждение по-разному. В некоторых учреждениях закон понимают с той точки зрения, что присутствовать в банке должен именно тот человек, на чье имя открывается вклад (далее – Получатель).

На самом деле речь идет о гражданине, который непосредственно открывает вклад. Например, если Иванов хочет открыть вклад в пользу Петрова, то обязательно присутствие вкладчика (то есть гражданина Иванова либо его официального представителя). А гражданин Петров не является вкладчиком, просто договор оформляется в его пользу.

Это подтверждает ст. 842 ГК РФ. Согласно ей, осуществлять вклад на имя третьего лица можно без его личного присутствия и без присутствия его представителя. Не требуется также вкладчику предъявлять и доверенность, договор поручения на совершаемые действия.

Вклад на имя Получателя может быть полезен в следующих случаях:

заемщик находится в отъезде, его семье срочно нужны средства;
паспорт вкладчика будет временно недействительным (нет регистрации, отсутствует фото по возрасту) к моменту окончания действия договора;
подстраховка на случай утраты документов;
неординарный подарок;
«копилка» детям на обучение, свадьбу, жилье;
использование вклада в качестве денежного перевода;
платеж за приобретение недвижимости (нет комиссии за перевод средств);
гарантия возврата застрахованных сумм (депозит будет возмещаться каждому вкладчику).

Многие оформляют вклад на родственников, знакомых, чтобы обезопасить себя при наступлении страхового случая. Например, если общая сумма вклада составляет 2 800 000 рублей, то при страховом событии клиент получит только половину суммы (максимальное ограничение составляет 1 400 000 рублей). Если же он оформит половину суммы на себя, а половину – на супругу (маму, сына и т.д.), то возмещению подлежит вся сумма.

Вклад на имя третьего лица: особенности оформления

Отдельные учреждения предлагают возможность оформить любой вклад из депозитной продуктовой линейки на счет третьего лица. Другие же ограничивают выбор клиента одним или несколькими доступными вариантами.

В некоторых банках для открытия депозита потребуется просто назвать данные Получателя, а в других сотрудники просят предоставить дополнительные документы. Это может быть копия паспорта, свидетельства о рождении (для несовершеннолетних). С одной стороны, это может показаться лишней морокой. Но с другой – никакие однофамильцы не смогут получить доступ к чужим финансам, Получатель будет однозначно идентифицирован, а любая ошибка – исключена.

Процедура оформления депозита на имя третьего лица практически не отличается от открытия стандартного вклада.

Вкладчик приходит в отделение учреждения со своим паспортом. Желательно иметь при себе копию паспорта Получателя. Для несовершеннолетних вместо паспорта подойдет свидетельство о рождении.
Сотрудник оформляет договор, стороны его подписывают. Вкладчиком считается тот, кто посетил банк, внес деньги.
В договоре прописывается, что вклад оформлен в пользу другого человека. Указываются сведения о Получателе (ФИО, паспортные данные), что позволит идентифицировать человека, когда он обратится в банк.
Деньги вносятся в кассу, клиент получает на руки свой экземпляр договора.

После заключения сделки доходные операции (пополнение депозита) может совершать сам вкладчик, Получатель или постороннее лицо. Обычно вкладчик может инициировать и расходные операции, но только до момента обращения в отделение Получателя. По его первому требованию все права вкладчика на снятие средств отзываются. Получатель также может оформить доверенность на свой вклад, завещательное распоряжение (с этого момента все права на вклад также переходят к нему).

Иногда встречаются и такие договора, когда в условиях прописано, что любые операции по счету могут быть произведены только с согласия Получателя. Тогда вкладчик теряет любые права на средства с момента оформления договора.

Как происходит пополнение вклада третьим лицом

В каждом банке свои требования к процедуре пополнения вкладов, оформленных в пользу третьего лица. Теоретически пополнять может и вкладчик, и Получатель депозита, и даже постороннее лицо. Но каждый банк устанавливает собственные правила (уточнить эту информацию следует заранее).

Вклада в пользу третьих лиц документы Чтобы пополнить счет, необходимо:

Посетить отделение банка, предъявить паспорт.
Назвать номер счета, ФИО Получателя.
Внести деньги.

Кроме того, можно пополнить вклад межбанковским переводом или через интернет-банкинг.

Если вкладчик (или постороннее лицо) планирует пополнять валютный депозит, у него попросят предоставить доверенность от Получателя на совершение данных действий. Этот момент оговорен законодательно. При пополнении рублевого счета доверенность от Получателя не требуется. Считается, если Получатель предоставил данные о своем депозите другому лицу, он тем самым подтвердил свое доверие (согласно ст. 841 ГК).

Вклад на третье лицо: обзор по банкам

Среди банков, которые предлагают оформить вклад на имя третьего лица, следует выделить:

Сбербанк;
СМП-Банк;
ВТБ-24;
Возрождение;
Абсолют Банк;
Банк Проектного Финансирования;
Росинтербанк;
Уралсиб и др.

Не принимают такие вклады Райффайзенбанк, Юниаструм Банк и некоторые другие.

В Сбербанке достаточно предъявить свой паспорт, назвать паспортные данные Получателя, чтобы разместить вклад в его пользу. В банке Уралсиб сотрудники просят предоставить оригинал паспорта Получателя либо его заверенную копию.

Не каждый банк предлагает оформить вклад в пользу Получателя в иностранной валюте. Например, Траст и Абсолют Банк оформляют подобные депозиты лишь в рублях.

Банк Возрождение ограничивает выбор клиента: вклад «Банкоматный» недоступен для оформления на имя Получателя.

Открытие вклада на третье лицо: что важно знать вкладчику

До того момента, как Получатель обратится в учреждение, вкладчик имеет на средства все права, если другое не указано в договоре.
Если вклад будет выплачиваться из страхового фонда (например, банк обанкротился), забрать его может только Получатель. Применительно к несовершеннолетнему лицу – его законный представитель.
Не все банки могут предоставить клиенту возможность забрать депозит в другом отделении (не в том, где вкладчик внес деньги). Этот момент следует уточнить тем, кто пользуется вкладом на имя третьего лица в качестве денежного перевода. Например, в Сбербанке можно забрать деньги только в «родном» отделении – где подписывался договор, а Промсвязьбанк не ограничивает клиентов территориально.
Если Получателем валютного вклада является нерезидент (иностранный гражданин) пополнить счет может только его родственник. Чтобы доказать родство, необходимо предоставить документ, его подтверждающий: свидетельство о рождении, паспорт со штампом о заключении брака.
Срок вклада в пользу Получателя может быть различным: от нескольких дней до нескольких лет. В договоре, который подписывается в пользу ребенка, может быть указано условие, что сроком окончания вклада является достижение Получателем 18 лет.
При оформлении вклада в пользу Получателя, валюта депозита может быть различной. Например, ЮниКредит Банк предлагает депозит «В пользу ребенка» в японских йенах, британских фунтах стерлингов, швейцарских франках.
Право на депозит является безусловным, поэтому требования банка к Получателю предоставить договор вклада беспочвенны. Клиент обязан предъявить только паспорт, чтобы воспользоваться средствами.

Подробная информация о банках:
Абсолют Банк, Банк Проектного Финансирования, Возрождение, ВТБ 24, Национальный Банк «Траст», Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росинтербанк, Сбербанк России, СМП Банк, Уралсиб, Юниаструм Банк, ЮниКредит Банк.

Отзывы и комментарии

Одно время нельзя было открывать вклад на другое лицо: или банки по другому читали закон 115 ФЗ, или связываться не хотели. Непонятно была их позиция. Но совсем недавно была приятно удивлена, когда смогла пополнить действующий вклад мужа и открыть на него новый. Во избежании дальнейших заморочек ходила с его и со своим паспортом.

Хорошее повествование. Но как “серийный” вкладчик и как сумевший в суде добиться и доказать банкам право на открытие вклада в пользу третьего лица, дополню выводами суда, в том числе и апелл и касс инстанции…
1. Вклад на имя третьего лица, особенности оформления: банк ОБЯЗАН оформить любой вклад по выбору клиента в пользу 3го лица из линейки вкладов предложенных банком.
2.Банк может лишь ПОПРОСИТЬ предоставить данные о третьем лице. ТРЕБОВАТЬ предоставить паспорт, копию паспорта, доверенность, сведения о паспорте и иное о третьем лице банк НЕ ВПРАВЕ. Обязательное условие для оформления договора вклада в пользу 3го лица – указание ФИО третьего лица, а все остальное- по желанию вкладчика.
2. Распоряжаться вкладом действительно может сам вкладчик, но до момента первого волеизъявления в банк на права по вкладу третьего лица. Тоесть после первого посещения третьего лица банком по этому вкладу, вноситель может лишь пополнять счет вклада.
Однако п.1 ст.842 ГК РФ допускает исключение, по которому при заключении договора вклада может быть установлен иной порядок вступления третьего лица в права по вкладу. Такой порядок есть в Сбере. Третье лицо вступает в права по вкладу в момент оформления договора вклада.
3. Прописывать положения в договоре противоречащие ГК – нарушать закон. Поэтому любое третье лицо, зная реквизиты вклада может его пополнить.

Все остальное в публикации верно и полно описано.

Источник

Главная » Вклады и депозиты » Вклады в банке на третьих лиц: права использования и условия оформления

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 9 мин. Опубликовано 8 июля, 2019

В настоящее время в законодательстве РФ предусмотрена такая процедура, как открытие вклада в банке на третье лицо. Можно услышать абсолютно разные мнения об этом процессе от сотрудников финансовых организаций. Одни эксперты считают, что накопительный счет, оформленный на третье лицо, не пользуется особой популярностью, другие думают, что данная процедура будет очень востребована в будущем. В этой статье мы объясним, как открывают вклады в банке на третьих лиц и какие есть особенности в их использовании.

Условия оформления вклада в банке на третьих лиц

Если возникла ситуация, когда необходимо открыть счет в банке на имя другого гражданина, финансовые учреждения рекомендуют оформить депозит на третье лицо. Процесс оформления накопительного счета не предполагает личное присутствие другого человека во время регистрации документов, именно поэтому такой депозит может подойти в тех случаях, когда клиенты:

находятся в разных городах;
когда необходимо оформить копилку ребенку;
когда хочется сделать необычный подарок; для того, чтоб поделить депозит на две части до 1,4 млн, каждая из которых будет застрахована государством;
в ситуации, когда у третьего лица есть временные проблемы с документами.

Отличительной чертой депозита является то, что два разных человека являются в данном случае выгодоприобретателем и вкладчиком. Из этого следует, что у людей есть возможность открыть вклад на имя третьего лица, которое имеет право воспользоваться всеми полномочиями вкладчика в любое время.

Пока третье лицо не явится в отделение банка, все права инвестора закрепляются за человеком, который открывал данный накопительный счет в финансовом учреждении и вносил на счет деньги. Чтобы оформить депозит на третье лицо, людям необходимо учитывать несколько особенностей в проведении процедуры. В этой статье мы разберем все нюансы открытия, пополнения и переоформления вклада при необходимости на любого человека.

Вклад

Разные банки занимаются оформлением вкладов в пользу третьих лиц, выставляя определенный список условий перед вкладчиками. Например, в некоторых организациях есть возможность выбрать актуальный депозитный план и открыть счет на имя другого человека.

В некоторых финансовых учреждениях выбор может быть очень ограничен – одна или две программы вклада. Список документов, необходимых для открытия депозита, может отличаться в разных кредитных компаниях. Чаще всего сотрудник банка должен оформить депозит на третье лицо, не требуя дополнительных документов, обычно нужно только Ф. И. О. выгодополучателя.

Бывают случаи, когда в финансовой организации запрашивают копию свидетельства о рождении или паспорта. Это помогает исключить возможные ошибки в написании личных данных или получения средств однофамильцами.

Процедура оформления проходит по стандартному плану и схожа с открытием обычного депозита:

Вкладчику необходимо прийти в любой филиал банка, где открывают депозиты на третьих лиц.
С собой надо иметь удостоверение личности с действительной регистрацией.
Для исключения любых возможных ошибок во время оформления бумаг следует принести с собой в банк копию удостоверения личности человека, на которого открывается накопительный счет.
В соглашении прописываются данные выгодоприобретателя, указывается также тот факт, что вклад был открыт на третье лицо.
На момент открытия вклада инвестором является гражданин, обратившийся в отделение банка. После подписания требуемых документов вкладчик должен внести на накопительный счет денежные средства через кассу.
Один экземпляр договора будет находиться у вкладчика.

Подписывая документы, внимательно изучите пункты договора, а также все условия, предлагаемые банковским учреждением. Иногда в документах прописаны ограничения по пополнению депозита третьими лицами.

Например, для пополнения счета требуется получить разрешение от выгодоприобретателя. Обычно инвестор может распоряжаться вкладом до тех пор, пока третье лицо не обратится в отделение банка с целью получения всех прав.

Монеты

Кто может распоряжаться вкладом, открытым на третье лицо

Распоряжаться депозитом, который оформлен на другого гражданина, может или вкладчик, или выгодополучатель (в зависимости от наличия прав). Временем перехода прав вкладчика к выгодоприобретателю считается момент, когда последний изъявляет желание воспользоваться правами по контракту (п. 2 ст. 842 Гражданского кодекса РФ).

Это намерение может быть выражено:

через подачу выгодополучателем в отделение банка поручения на совершение действий по счету депозита (пополнение, снятие денег со счета, если возможность операции учтена в условиях вклада);
через получение выгодоприобретателем выписки по счету депозита.

Для выполнения выгодоприобретателем вышеупомянутых действий ему необходимо лично прийти в отделение банка и предоставить паспорт, данные которого прописаны в договоре накопительного вклада.

До того как выгодополучатель решит воспользоваться правами вкладчика, инвестором по договору депозита считается гражданин, вносивший денежные средства.

Это значит, что человек имеет право:

совершать допускаемые договором операции с деньгами, находящимися на счете, включая и аннулирование договора депозита;
получать установленные проценты в соответствии с договором. Особенно это касается тех ситуаций, когда в соглашении прописано, что проценты не прибавляются к сумме депозита, а поступают на другой банковский счет клиента;
предоставлять доверенности на распоряжение депозитом другим людям.

После того как права на распоряжение вкладом перешли к выгодоприобретателю, лицо, вносившее деньги, теряет всю вышеперечисленную власть. Все предоставленные им доверенности, относящиеся к депозиту, утрачивают свою силу. Инвестором согласно условиям вклада с этого момента становится только выгодоприобретатель, который получает все предусмотренные соглашением права вкладчика, а именно:

осуществлять операции согласно договору и распоряжаться суммой депозита;
аннулировать договор депозита;
получать положенные проценты по вкладу;
предоставлять от своего имени доверенности на пользование накопительным счетом.

Стоит упомянуть, что с процентов по депозиту банк вычтет НДФЛ по ставке 35 %, если они выше установленной необлагаемой суммы, а точнее (п. п. 1, 4 ст. 214.2, п. 2 ст. 224 Налогового кодекса РФ):

по счетам в рублях: с процентов, более чем на 5 пунктов превышающих ставку рефинансирования Банка России, действующую во время начисления процентов;
по депозитам в зарубежной валюте: доход, насчитанный по ставке более 9 процентов годовых.

Читайте также: Как раз мне на пользу

Нюансы использования вклада на третье лицо несовершеннолетними

Зачастую вклад в банке на третье лицо оформляют родители (или другие ближние родственники) на детей. Основные трудности, которые могут появиться в данном случае, связаны с дееспособностью несовершеннолетнего.

Нюансы использования вклада

Первый появляющийся вопрос – можно ли оформить вклад на имя гражданина любого возраста? В этом случае ответ будет положительным. Важнейшим условием договора депозита в пользу третьего лица является не возраст гражданина, на которого будет оформлен вклад, а указание его имени. Единственная ситуация, когда сделка будет признана недействительной, это открытие вклада на имя гражданина, умершего ко времени подписания договора. Статья 37 закона «О банках и банковской деятельности» не накладывает ограничений на возраст инвестора.

Второй вопрос, который может возникнуть, – всегда ли несовершеннолетний может получить права вкладчика по первому требованию либо каким-то другим способом изъявить банку свое желание воспользоваться данными правами?

Если речь идет о детях младше шестилетнего возраста, то за них права вкладчика могут выражать только законные представители. По своему усмотрению эти права ребенок сможет заявить при достижении указанного выше возраста.

За детьми, которым уже исполнилось шесть лет, такое право можно признать только в той ситуации, когда деньги на депозит внесены родителями, усыновителями или опекунами либо с их разрешения третьим лицом (пп. 3 п. 2 ст. 28 Гражданского кодекса РФ):

«2. Малолетние в возрасте от шести до четырнадцати лет вправе самостоятельно совершать:

мелкие бытовые сделки;
сделки, направленные на безвозмездное получение выгоды, не требующие нотариального удостоверения либо государственной регистрации;
сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или для свободного распоряжения».

При этом всегда необходимо учитывать, для чего были вложены деньги: для конкретной цели или для свободного пользования. В данном случае стоит заострить внимание на одной особенности. Она заключается в том, в какой период времени банковская организация должна получить информацию о том, кто вкладывал деньги на счет – законный представитель или третье лицо с согласия несовершеннолетнего, позволено ли ребенку свободно распоряжаться деньгами или они были внесены на счет с какой-то конкретной целью?

Получается так, что, полностью следуя ст. 842 Гражданского кодекса РФ, которая ссылается на ст. 19 Гражданского кодекса РФ, для открытия вклада в банке на третье лицо необходимо обозначить только имя человека, не указывая возраст. Поэтому данные о несовершеннолетии могут обнаружиться, только когда ребенок решит заявить о правах вкладчика. Так или иначе, будет правильнее, если банк заранее узнает возраст человека и выяснит все необходимые сведения при оформлении договора вклада в пользу третьего лица.

Оформление договора вклада в пользу третьего лица

Ситуация может осложниться в том случае, если несовершеннолетнему уже исполнилось 14 лет. У него есть бо́льшая независимость по сравнению с детьми, не достигшими возраста 14 лет (п. 2 ст. 26 Гражданского кодекса РФ):

«2. Несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя:

распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами;
осуществлять права автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законом результата своей интеллектуальной деятельности;
в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими;
совершать мелкие бытовые сделки и иные сделки, предусмотренные пунктом 2 статьи 28 настоящего Кодекса.

По достижении шестнадцати лет несовершеннолетние также вправе быть членами кооперативов в соответствии с законами о кооперативах».

В соответствии с данной выдержкой из ст. 26 Гражданского кодекса РФ дети от 14 до 18 лет могут законно вносить денежные средства в различные банковские организации и распоряжаться ими, но, если рассматривать текст пп. 3 как есть, то его нельзя отнести к вкладам, открытым в пользу третьего лица. Такое истолкование можно увидеть, например, в Комментарии к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой:

«4. Несовершеннолетние вправе вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими. Вкладами же, внесенными на их имя другими лицами, несовершеннолетний может распоряжаться лишь с согласия своих законных представителей».

Здесь может возникнуть вопрос, как ребенок сможет без разрешения родителей или опекунов свободно пользоваться собственными денежными средствами, (например, стипендией), если они были зачислены на счет сторонним лицом, к примеру, учебным заведением? Автор комментария на этот вопрос пояснения не дает.

Из вышенаписанного следует, что право ребенка в возрасте от 14 до 18 лет самостоятельно решать вопросы, связанные с любым видом своих доходов, зависит от формы выплаты заработанных им денежных средств. Можно получить деньги сразу в кассе наличными, но через депозит, который открыт третьим лицом, ими можно распоряжаться только при согласии законного представителя.

Таким образом, становится понятно, почему представители администрации учебных организаций часто просят учащихся самостоятельно открывать счета в банке, на которые будет зачисляться стипендия. Вероятнее всего, что банковские организации также предпочтут данный вариант для перестраховки.

Источник