В пользу кого взыскивать если выгодоприобретатель банк
В чем нарушение?
Владимир Шредов* взял в ПАО «Банк «Санкт-Петербург» кредит, купил на него машину и застраховал ее по КАСКО в СПАО «РЕСО-Гарантия» на 700 000 руб. с безусловной франшизой 30 000 руб. Выгодоприобретателем в страховом полисе по рискам «Угон» и «Ущерб» в части полной гибели машины указан банк в размере задолженности страхователя по кредитному договору. По прочим рискам выгодоприобретателем является Шредов.
Произошло ДТП. Машина была настолько повреждена, что стоимость восстановительного ремонта превысила 80% страховой суммы, то есть наступила полная гибель. СПАО «РЕСО-Гарантия» предложило два варианта урегулирования убытков: забрать машину себе и выплатить 670 000 руб. (700 000 руб. страхового возмещения за вычетом 30 000 руб. франшизы) или оставить машину и выплатить 320 000 руб. (700 000 руб. страхового возмещения за вычетом 350 000 руб. за годные остатки автомобиля и 30 000 руб. франшизы). Сошлись на втором. При этом Шредов письменно попросил страховщика заменить выгодоприобретателя с банка на него. Вместо этого компания перечислила 320 000 руб. банку, который за счет этих средств погасил 187 800 руб. задолженности Шредова по кредитному договору, а оставшиеся 132 200 руб. перевел на счет автомобилиста. Тем не менее, последний обратился в суд – за взысканием страхового возмещения, компенсацией морального вреда и штрафа.
ИСТЕЦ: Владимир Шредов*
ОТВЕТЧИК: СПАО «РЕСО-Гарантия»
СУТЬ СПОРА: О взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа и возмещении судебных расходов
РЕШЕНИЕ: Апелляционное определение отменить, дело направить на новое рассмотрение в суд второй инстанции
Красносельский районный суд Санкт-Петербурга пришел к выводу, что страховщик необоснованно отказал страхователю в выплате (ст. 15, п. 2 ст. 382, ст. 927, ст. 956 ГК). Поэтому суд взыскал со страховой компании в пользу Шредова 320 000 руб. возмещения, 10 000 руб. морального вреда и 165 000 руб. штрафа.
Санкт-Петербургский городской суд установил: Шредов своевременно воспользовался правом на замену выгодоприобретателя, поэтому страховая безосновательно и незаконно перечислила возмещение банку. При этом не стоит забывать, что 132 200 руб. страхового возмещения после погашения кредитной задолженности остались на банковском счете Шредова, и он даже пользовался этими деньгами. Соответственно, нужно взыскать со страховой в пользу Шредова оставшиеся 187 800 руб. (ст. 956 ГК). В итоге апелляция изменила решение суда первой инстанции в части размера взысканной суммы страхового возмещения с 320 000 руб. на 187 800 руб.
ПАО «РЕСО-Гарантия» подало жалобу в Верховный суд. Тот изучил решения нижестоящих инстанций и сделал вывод: апелляция не указала, чем страховая компания нарушила права Шредова, перечислив 187 800 руб. на счет банка – ведь эти деньги пошли на погашение задолженности страхователя, что привело к прекращению прав ПАО «Банк «Санкт-Петербург» как кредитора и залогодержателя автомобиля. Поэтому ВС отменил апелляционное определение и направил дело в суд второй инстанции, который на днях вынес новое решение (№ 78-КГ19-6).
В чем интерес?
Управляющий партнер ЮК “Генезис” Артем Денисов рассказал: судебная практика и раньше знала условия, позволяющие осуществлять замену выгодоприобретателя. Например, страхователь вправе заменить выгодоприобретателя по собственной воле другим лицом, даже если страхователь уже выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы (N Ф05-6891/2014). “Однако условия взаимозависимости судами никогда не рассматривались. Установление взаимозависимости при выдаче кредита на приобретение имущества и при заключении договора страхования указанного имущества является действительно свежим взглядом”, – считает Денисов.
“Дело может иметь практикообразующее значение – в таком ракурсе вопрос о выгодоприобретателях перед ВС еще не ставился. Однако следует помнить, что такие дела подлежат рассмотрению в судах общей юрисдикции, и реальное влияние практики ВС можно будет ощутить и оценить только после введения в действие кассационных судов по модели сплошной кассации”
Вячеслав Голенев, партнер КА КА5
* – имя и фамилия изменены редакцией.
Советы юристов:
1. В договоре написано, что банк является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Что это означает?
1.1. Анна!
Это значит, что при страховом случае банк получит денежное возмещение, в погашение долга заемщика.
Удачи,
Вам помог ответ?
Да
Нет
1.2. В случае наступления страхового случая страховую премию получает банк.
Вам помог ответ?
Да
Нет
2. Есть договор страхования жизни, по которому выгодоприобретателем является банк (потому что ипотека). Страховым случаем по договору в частности является присвоение инвалидности 1 и группы. Установлен диагноз, который может быть основанием для получения инвалидности.
Вопрос: является ли диагноз признаком наступления страхового случая? Нужно ли уведомлять об этом страховую, чтобы в будущем в случае получения инвалидности не было отказа в выплате? Нужно ли уведомлять об этом банк?
2.1. Нет, одного диагноза не достаточно. Страховым случаем будет являться только признание заемщика инвалидом 1 группы в установленном законом порядке. О диагнозе банк уведомлять не нужно, а нужно ли ставить в известность страховую компанию — смотрите в договоре страхования.
Постановление Правительства РФ от 20.02.2006 N 95 (ред. от 21.06.2018) «О порядке и условиях признания лица инвалидом».
Вам помог ответ?
Да
Нет
3. Я-выгодоприобретатель при страховании по программе «РГС-Жизнь», а брат страхователь, но деньги оплатила я. Сейчас хочу расторгнуть договор, но деньги переводятся на счёт брата у которого исполнительный лист (о чём я не знала). Банк эту сумму может арестовать?
3.1. Федеральный закон от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (с изменениями и дополнениями)
Да, пристав может.
Вам помог ответ?
Да
Нет
4. Мой муж в 2013 г взял автокредит в АйМаниБанке, был также заключен договор страхования жизни и здоровья (ООО СГ «Компаньон) у обоих учреждений отозвана лицензия и остаток долга был передан в другой банк. По страховому полису выгодоприобретателем является банк. Муж досрочно погасил кредит. Кому нужно направить заявление (претензию) о выплате неиспользованных страховых взносов.
4.1. Надо выяснить, кто правопреемник страховой компании и направить ему. Можно пойти другим путем, направить по имеющемуся адресу страховой и сразу с иском в суд о взыскании о возврате денежных средств. В рамках разбирательства дела можно уточнить ответчика. Поможет в этом разобраться кредитный адвокат.
С Уважением, Адвокат — Степанов Вадим Игоревич.
Вам помог ответ?
Да
Нет
4.2. Выясните кто является правопреемником страховой компании после отзыва у нее лицензии, если он не указан в самом страховом полисе.
Вам помог ответ?
Да
Нет
4.3. Вера, направляйте заявление в страховую компанию. Однако возврат части страховой премии будет возможен только если это прямо предусмотрено вашим со страховой компанией договором.
Вам помог ответ?
Да
Нет
5. У меня такая ситуация, взяв кредит, навязали страховку, думала верну в течении пяти дней, но оказывается, что по договору страхователь — банк, страховщик — это СК, а я лишь выгодоприобретатель, т.е. получается, что я не имею права расторгнуть договор страхования, и вернуть премию? Договор заключен между банком и СК, у меня только заявление на включение меня в реестр застрахованных лиц.
5.1. Да все вы можете, только правильно оформляйте и страховку можете по кредиту не платить, если есть интерес можете обратиться.
Вам помог ответ?
Да
Нет
5.2. Вам нужно обратиться к юристу на осную консультацию со всеми имеющимися документами.
Не видя документов ничего нельзя сказать наверняка.
Вернуть страховку в любом случае, думаю, можно.
Пусть даже эти деньги пойдут на оплату кредита.
Вам помог ответ?
Да
Нет
6. Законно ли требование банка выдавшего автокредит в части договора присоединения по страхованию жизни — Страхователем по договору (полису) страхования должен выступать Заемщик.
По полису страхования Выгодоприобретателем по всем рискам выступает Страхователь, с условием перечисления страхового возмещения на банковский счет Страхователя, открытый в ОАО «БыстроБанк». Интересует обязательно ли выполнять условие о счете для перечисления в том самом банке.
6.1. Вы обязаны перечислять денежные средства по реквизитам предусмотренным договором страхования, либо кредитным договором, даже если Вы перечислите деньги через другой банк, с Вас будет удержана комиссия за оплату в стороннем банке.
Вам помог ответ?
Да
Нет
6.2. Банк вправе потребовать только страхование предмета залога от рисков его утраты (повреждения) согласно ст. 343 ГК РФ. При отказе заемщика от данного страхования Банк вправе отказать в выдаче кредита. Другие виды страхования Банк не вправе требовать, например, жизни и здоровья заемщика.
Статья 421 ГК РФ гласит, что понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Вам помог ответ?
Да
Нет
7. Заключен договор личного страхования к кредитному договору. Банк является выгодоприобретателем. Произошел страховой случай, но страховая не выплачивала 9 месяцев, пока потребитель не подал иск в суд. Подлежит ли применению к страховой компании штраф по п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей в пользу потребителя на всю сумму страховой выплаты и т.д., если выгодоприобретатель Банк? есть ли практика, ссылки? Ответ прошу направить на ooo-president@mail.ru Заранее благодарю.
7.1. Да, штраф подлежит взысканию в пользу потребителя.
Вам помог ответ?
Да
Нет
8. Автомобиль в залоге, по договору страхования банк является выгодоприобретателем, произошло ДТП, однако суд не привлек банк в качестве третьего лица. Подскажите пожалуйста какие. Статью суд нарушил.
9. Автомобиль в залоге, по договору страхования банк является выгодоприобретателем, произошло ДТП, однако суд не привлек банк в качестве третьего лица. Подскажите пожалуйста какие нормы права суд нарушил. Это не задачка для студента, я просто пытаюсь написать апелляцию.
9.1. Если стороны не заявили о привлечении банка к участию в деле, то никакие нормы суд не нарушил.
Вам помог ответ?
Да
Нет
10. Хочу застраховать свою жизнь добровольно, т.к на мне ипотека. Я созаемщик. Вот такой вопрос: В случае наступления страхового случая будет ли страховой компанией полностью выплачена страховая сумма? Или же страховщик может отказать в 100% выплате, опираясь на то что долг по ипотеке может гасить заемщик? Выгодоприобретателем в договоре страхования будет обозначен Банк.
10.1. Нет, при наступлении страхового случая, страховщик обязан произвести выплату.
Вам помог ответ?
Да
Нет
11. За невыплату страхового возмещения по договору ипотечного страхования, где банк является выгодоприобретателем, страхователь (физ лицо) может рассчитывать на 50% штрафа от не выплаченной суммы Банку по ипотеки Страховщиком (страховая компания) в связи с наступлением страхового случая — получение инвалидности Страхователя.
11.1. Да, потребитель имеет право на штраф.
Банк не потребитель, на него не распространяется Закон РФ «О защите прав потребителей», поэтому штраф банку не положен.
Вам помог ответ?
Да
Нет
11.2. Право на штраф имеет выгодоприобретатель.
Вам помог ответ?
Да
Нет
12. Заключила договор страхования жизни и здоровья по обеспечению кредитного договора. После получила инвалидность 2 группы, страховая отказывает выплачивать. Выгодоприобретатель по страхованию указан Банк, с которым заключила кредитный договор. Подаю иск в суд с прошением взыскать страховое возмещение в пользу Банка в погашение задолженности по кредитному договору. Банк будет третьим лицом в деле или как?
12.1. Подавайте иск к страховой, банк третьим лицом зачем привлекать?
Так же смотрите ссылку ниже.
Вам помог ответ?
Да
Нет
12.2. Решение страховой компании не законное, обратитесь в суд в отношении страховой компании.
Вам помог ответ?
Да
Нет
13. Оформила кредит на приобретение нового авто. Также оформила страхование КАСКО за наличный расчет по своей инициативе, причем выгодоприобретателем с полисе был указан банк, на что я не обратила внимания при заключении договора страхования. Автомобиль сгорел, страховая организация направила в банк возмещение в размере превышающим остаток кредита. Банк отказывается возвращать остаток страхового возмещения. Как поступить, можно ли получить разницу между страховой выплатой и остатком по кредиту?
13.1. Если выгодоприобретателем в полисе КАСКО указан банк, значить вы страховали автомобиль не по своей инициативе, а в соответствии с условиями кредитного договора. В банк сначала пишите претензию, а затем иск в суд. В этом случае можно взыскать с банка проценты за пользование чужими ден. средствами. Претензию в 2-х экз.
Вам помог ответ?
Да
Нет
13.2. В таком случае остаток страхового возмещения необходимо взыскать в судебном порядке согласно ст.131-132 ГПК РФ.
Вам помог ответ?
Да
Нет
Консультация по Вашему вопросу
8 800 505-91-11
звонок с городских и мобильных бесплатный по всей России
14. Банк навязал страховку страховая премия удержана с меня в день подписания кредитного договора по договору страхования я страхователь, застрахованный, а выгодоприобретатель банк, можно ли как-то признать условие о страховке недействительным и вернуть страховую премию!? заранее спасибо.
14.1. В судебном порядке. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Вам помог ответ?
Да
Нет
14.2. Конечно можно! Деньги то Вы уже получили. Теперь можно и поиздеваться над «рукой дающего». :sm_ag:
Вам помог ответ?
Да
Нет
15. Банк навязал страховку, страховая премия удержана с меня в день подписания кредитного договора, по договору страхования я страхователь, застрахованный, а выгодоприобретатель банк, можно ли как-то признать условие о страховке недействительным и вернуть страховую премию!? заранее спасибо.
15.1. Процедура не быстрая и платная, так как тут только через суд нужно взыскивать. А значит нужно писать правильно исковое заявление, представлять Ваши интересы в суде. Но взыскать можно.
Вам помог ответ?
Да
Нет
16. Взяла кредит в банке на сумму 150 000 руб. специалист сказала что страховка обязательна, страховая сумма составила 30 000 руб. Через месяц я закрыла досрочно кредит оплатив 180 0000. По договору страхования: страховщик страховая компания, застрахованное лицо я и выгодоприобретатель Банк. Смогу ли я вернуть страховую сумму и куда мне обратиться? Заранее спасибо за ответ.
16.1. Да, сможете вернуть страховку, но в судебном порядке.
Вам помог ответ?
Да
Нет
17. Я уже задавала вопрос про возврат страховки по кредиту. Мне ответили если предусмотрено договором, но каким? У нас нет договора (полиса)страхования, а только расходный кассовый ордер что банк получил сумму от нас, выгодоприобретатель банк СКБ и кредитный договор но в нем про страховку ничего не сказано.
17.1. Лариса Николаевна! Банк в добровольном порядке страховку Вам не вернет. Для начала обратитесь в Банк с письменной претензией о незаконно навязанной услуге. Кроме этого запросите выписку по счету (необходимо при подаче заявления в суд).
Но заранее оговорюсь. Практика по данным делам неоднозначная. Особенно после вступления в законную силу ФЗ «О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ) от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ.
В суде необходимо доказывать, что данная услуга Вам была навязана, и выдача кредита напрямую зависела от того, подписали Вы заявление о присоединении Вас к договору страхования или нет.
Удачи, Вам!
Вам помог ответ?
Да
Нет
18. Как можно вернуть страховую сумму по кредитному договору? Страхователь-я. Выгодоприобретатель-банк. Срок страхования-2 года.
18.1. В случае досрочного погашения кредита.
Вам помог ответ?
Да
Нет
19. Что делать когда умер страхователь по договору комплексного ипотечного страхования. Выгодоприобретателем, является БАНК предоставивший ипотеку.
19.1. Обращаться в страховую компанию, они согласно условиям договора обязана выплатить всю сумму ипотеки в полном объеме, согласно условий договора страхования.
Вам помог ответ?
Да
Нет
20. Приобретая квартиру в ипотеку супруга заключила договор страхования. Наступил страховой случай, мы отсудились и по решению суда выгодоприобретатель — банк получил СВ. Но неустойку за время просрочки взыскать со страховщика не удалось, т.к. супруга умерла, а в порядке наследственного правопреемства мужу отказали. Правомерно ли?
20.1. Обратитесь к юристу очно, нужно решение суда смотреть, возможно придется обжаловать.
Вам помог ответ?
Да
Нет
21. По договору страхования КАСКО выгодоприобретателем является банк. В договоре залога имущества между между мной и банком есть пункт, позволяющий мне, как залогодателю получить от страховой деньги наличными при условии отсутствия задолженности перед банком. Страховая не переводит деньги банку и не выплачивает их мне, несмотря на мои письменные требования.
Имею ли я законные основания для подачи иска к страховой компании? Ведь прямого договора между мной и страховщиком нет.
21.1. Что бы точно ответить на Ваш вопрос, нужно видеть договор. Но исходя из подобных ситуаций, думаю, Вы имеете основания для подачи иска.
Вам помог ответ?
Да
Нет
22. Хоум Банк Кредит оформил страхование на случай потери работы, заключен на основании Полисных условий по программе страхование жизни заемщиков кредита. Как расторгнуть договор с возвратом денег. Выгодоприобретатель по договору Застрахованный. Особые условия: в случае отказа от договора страховая премия не возвращается.
22.1. Нужно читать договор.
Вам помог ответ?
Да
Нет
23. По договору страхования выгодоприобретателем является банк. В чью пользу просить суд перечислить взыскиваемые средства, если в банке просрочек нет и банк не против, чтобы сумма взыскания была выплачена на счет страхователя? (письменно банк может это подтвердить только по запросу суда)
23.1. Обращайтесь в суд с иском о взыскании ущерба в Вашу пользу, а банк укажите третьим лицом.
Вам помог ответ?
Да
Нет
Традиционные основания для обращения взыскания на заложенное имущество перечислены в ст. 348 ГК РФ, согласно которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если: – допущенное должником нарушение кредитного обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; – если сроки внесения платежей по кредиту нарушены менее трех раз (если иное не предусмотрено договором залога).
Эти классические основания отказа в обращении взыскания на заложенное имущество дополняются основанием, которое хотя законом не предусмотрено, но выработано исключительно на уровне судебной практики. Таким основанием является недобросовестность банка как выгодоприобритателя по договору страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения кредитного договора. Рассмотрим данное основание на практических примерах.
Банк обратился в суд с иском к наследнику заемщика о взыскании денежных средств по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество. Обосновывая имущественные притязания кредитная организация сослалась на то, что в связи со смертью заемщика кредитное обязательство не прекратилось, образовавшаяся просрочка платежей не погашена. Возражая относительно заявленных требований, наследник указал, что вступившим в законную силу судебным актом в пользу банка взыскано страховое возмещение в размере задолженности, образовавшейся на момент смерти заемщика. Поскольку фактическое получение денежных средств связано исключительно с действиями Банка, наследник полагал, что имущественной ответственности по заявленным требованиям не несет.
Суд установил, что во исполнение условий кредитного договора был заключен договор страхования (личное и имущественное), предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни. По условиям страхования застрахованным лицом являлся заемщик, кредитная организация назначена в качестве выгодоприобретателя. Основываясь на том, что имеется вступивший в законную силу судебный акт, которым определена сумма взыскания, подлежащая выплатебанку, дальнейшее фактическое получение денежных средств связано исключительно с действиями кредитной организации, суд правомерно оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредиту и обращения взыскания на предмет ипотеки не усмотрел.
Кроме того суд указал, что то обстоятельство, что взысканная по решению суда сумма в счет возмещения ущерба фактически не выплачена, т.к. страховая компания находится в процессе банкротства, основанием для удовлетворения иска не является, поскольку при признании должника банкротом удовлетворение требований кредиторов (взыскателей), в том числе на основании решения суда, производится в порядке очередности в рамках дела о банкротстве . Следует отметить, что суды достаточно часто демонстрируют вышеуказанный подход по аналогичным делам, согласно которому нереализация банком возможностей выгодоприобритателя по договору страхования, обеспечивающему кредитный договор, является основанием отказа для обращения взыскания на заложенное имущество . Как показывает практика, неисполнение банком обязанностей выгодоприобретателя может повлечь не только отказ в обращении взыскания на заложенное имущество, но и отказ во взыскание задолженности по кредитному договору.
Например, заёмщик был застрахован на случай дожития до события недобровольной потери работы и в период действия кредитного обязательства потерял работу вследствие сокращения штата. Так как заемщик лишился доходов, то перестал исполнять кредитное обязательство. Банк обратился с иском о досрочном взыскании задолженности по кредиту. Суд, рассматривая требования банка, установил, при увольнении ответчика с работы в связи с сокращением численности работников наступил страховой случай. Суд счел, что заемщик освобожден от исполнения обязанности по кредитному договору перед банком, поскольку вправе рассчитывать на исполнение Банком обязанности по гарантированию исполнения страховой компанией обязательств по выплате страхового возмещения и по самостоятельной выплате заемщику страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании. Таким образом, суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании с заемщика задолженности по кредиту, так как заемщик мог погасить свою задолженность за счет страховой компании, тогда как в действиях Банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, имеющего возможность получить страховую выплату и оспорить решение страховой компании, усматривается злоупотребление правом, что не допустимо в силу ст. 10 ГК РФ .
Негативные имущественные последствия банка в случае нереализации им прав выгодоприобритателя могут заключаться не только в отказе взыскания задолженности по кредиту и обращении взыскания на предмет залога, но в удовлетворении требований поручителя о взыскании убытков с банка в размере уплаченных процентов по кредитному договору, которые кредитная организация начислила после наступления страхового случая.
Например, Тверской областной суд, рассмотрел спор, в рамках которого банк как выгодоприобретатель, обязан был по условиям договора страхования представить в страховую организацию заявление о страховой выплате с приложением необходимых сведений о сумме задолженности в установленный договором срок. Между тем, банк, представил необходимые сведения в адрес страховой компании с существенным опозданием. Несвоевременное исполнение своих обязательств по договору страхования привело к начислению процентов по кредитному договору и причинению убытков поручителю, выплатившему данные проценты. При таких обстоятельствах, принимая во внимание реализацию банком своего права на получение страхового возмещения, отсутствие доказательств невозможности обращения за страховой выплатой в более ранние сроки, судебная коллегия приходит к выводу о том, что убытки поручителя в виде уплаченных по договору процентов причинены по вине ОАО банка и подлежат взысканию как убытки .
Итак, мы убедились, что при наступлении страхового случая, в первую очередь, в интересах банка своевременно реализовать права выгодоприобретателя по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения кредитного обязательства.