Вклад в пользу третьего лица идентификация

ВС РФ разъяснил, что оформление вклада на имя третьего лица возможно без участия этого третьего лица. Если сумма вклада больше 600 000 руб., тот, кто непосредственно открывает счет (или его представитель), должен присутствовать лично и представить в банк оригиналы документов или надлежаще заверенных копий, позволяющих идентифицировать как лицо, оформляющее вклад, так и третье лицо, в пользу которого этот вклад оформляется.

Суть дела

Между гражданином Д. (заемщик, истец) и гражданином К. (заимодавец) 27 июля 2016 г. был заключен договор займа на сумму 2,5 млн руб. до 27 января 2017 г., по условиям которого заемщик обязался вернуть денежные средства путем оформления на имя гражданина К. вклада «до востребования» в Московском филиале ПАО «Севергазбанк» (далее — банк).

Спустя время заемщик обратился в банк с заявлением об открытии вклада «до востребования» на сумму 2,5 млн руб. в пользу гражданина К., представив при этом свой паспорт и указав данные К. Сотрудники банка в устной форме гражданину Д. отказали. При этом они сослались на то, что все операции, в том числе открытие текущих счетов и вкладов, производятся при личном присутствии клиента, который должен показать паспорт или другой документ, подтверждающий личность. Иными словами, гражданин, в пользу которого открыт вклад, должен сам прийти в банк.

Ввиду неисполнения истцом обязательств по возврату займа решением Промышленного районного суда г. Владикавказа от 21 июня 2017 г. с гражданина Д. в пользу гражданина К. взысканы сумма долга в размере 2,5 млн руб. и штраф в размере 2,5 млн руб.

Тогда гражданин Д. обратился в суд с иском к банку о признании незаконным отказа в принятии вклада в пользу третьего лица, возмещении убытков и компенсации морального вреда. По мнению истца, неправомерными действиями банка ему причинены убытки в размере 2,5 млн руб., уплаченных в качестве штрафа за неисполнение обязательства по договору займа, а также нарушены его права как потребителя и причинен моральный вред, оцененный им в 50 000 руб.

Позиция судов

Суды трех инстанций признали требования истца подлежащими удовлетворению в части. Они взыскали с банка убытки в размере 2,5 млн руб., снизив размер компенсации морального вреда.

Суды исходили из того, что у банка не имелось законных оснований для отказа в открытии вклада в пользу гражданина К.

Позиция ВС РФ

ВС РФ отменил акты нижестоящих судов и направил дело на новое рассмотрение в связи со следующим.

Согласно п. 1 ст. 842 ГК РФ вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Подпунктом 3 п. 1 ст. 6 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Закон) предусмотрено, что операция с денежными средствами, в частности открытие вклада (депозита) в пользу третьих лиц с размещением в него денежных средств в наличной форме, подлежит обязательному контролю, если сумма, на которую она совершается, равна или превышает 600 000 руб.

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 7 Закона организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в том числе до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных п. 1.1, 1.2, 1.4, 1.4-1 и 1.4-2 указанной статьи.

В соответствии с п. 1.1 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного ЦБ РФ 15.10.2015 № 499-П (далее — Положение), кредитная организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать лицо, не являющееся непосредственно участником операции, к выгоде которого действует клиент, в том числе на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления, при проведении операций с денежными средствами и иным имуществом. Пунктом 2.1 Положения предусмотрено, что при идентификации осуществляется сбор сведений и документов, предусмотренных приложениями 1 и 2 к Положению, документов, являющихся основанием совершения банковских операций и иных сделок.

В соответствии с приложением 1 к Положению сведениями, получаемыми в целях идентификации клиентов — физических лиц, представителей клиента — физических лиц, выгодоприобретателей — физических лиц и бенефициарных владельцев, являются: фамилия, имя, отчество (при наличии последнего); дата и место рождения; гражданство; реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия (при наличии) и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (при наличии).

Согласно письму ЦБ РФ от 24.12.2004 № 12-4-7/4060 счет (вклад) может быть открыт в кредитной организации без личного присутствия физического лица, в пользу которого открывается счет (вклад), при условии, что открытие счета осуществляется при личном присутствии лица, непосредственно открывающего счет (вклад), или его представителя, заключающего договор банковского счета (вклада).

Таким образом, по смыслу указанных выше норм, открытие вклада (счета) на сумму 600 000 руб. и более на имя определенного третьего лица является обязанностью банка и допускается при личном присутствии лица, непосредственно открывающего вклад (счет), или его представителя при условии предоставления указанными лицами оригиналов документов или надлежаще заверенных копий, позволяющих идентифицировать как лицо, непосредственно открывающее вклад, так и само третье лицо. Поскольку сумма вклада в пользу третьего лица — гражданина К. составляла 2,5 млн руб., обязательной идентификации подлежали как личность вкладчика, так и личность лица, в пользу которого открывается вклад (счет).

Однако суды вопрос о том, была ли копия паспорта гражданина К. заверена надлежащим образом, как того требует закон, не рассматривали.

Источник

“Þðèäè÷åñêàÿ ðàáîòà â êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè”, 2014, N 4

Ñòàòüÿìè 841 è 842 ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìîòðåíà âîçìîæíîñòü âíåñåíèÿ âêëàäà íå òîëüêî ñàìèì âêëàä÷èêîì, íî è òðåòüèìè ëèöàìè. Íåñìîòðÿ íà ñõîäñòâî, ýòè ñòàòüè ðåãóëèðóþò ñîâåðøåííî ðàçíûå îòíîøåíèÿ. Ìíîãèå áàíêè ïðåäëàãàþò óñëóãó ïî îòêðûòèþ âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà. Íà ÷òî ñëåäóåò îáðàòèòü âíèìàíèå áàíêàì? Êàêèå ïðàâîâûå ïðîáëåìû ñîïðîâîæäàþò îòêðûòèå è îáñëóæèâàíèå áàíêîì âêëàäîâ â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà? Êàêîâû îñîáåííîñòè ðåàëèçàöèè ïðàâ âêëàä÷èêà? Îáÿçàí ëè áàíê êîíòðîëèðîâàòü îïåðàöèè ïî óâåëè÷åíèþ ñóììû âêëàäà?

Êîíñòðóêöèþ âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà ìîæíî èñïîëüçîâàòü â ðàçíûõ æèçíåííûõ ñèòóàöèÿõ. Íàèáîëåå ðàñïðîñòðàíåííîé ïðè÷èíîé îòêðûòèÿ âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà ÿâëÿåòñÿ çàáîòà î äåòÿõ. Ðîäèòåëè ÷àñòî îòêðûâàþò ïîïîëíÿåìûé äåïîçèò íà èìÿ ðåáåíêà, êàê ïðàâèëî, äî äîñòèæåíèÿ èì ñîâåðøåííîëåòèÿ.

Âêëàä â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà ìîæåò òàêæå îòêðûâàòüñÿ ïðè ïðèîáðåòåíèè íåäâèæèìîñòè. Òîëüêî â ýòîì ñëó÷àå â äîãîâîðå ñëåäóåò îáÿçàòåëüíî ÷åòêî îïðåäåëÿòü óñëîâèÿ ïðèîáðåòåíèÿ òðåòüèì ëèöîì (â äàííîì ñëó÷àå ïðîäàâöîì íåäâèæèìîñòè) ïðàâ âêëàä÷èêà. Îäíàêî èíñòèòóò âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà íà ïðàêòèêå â ïîäîáíûõ ñëó÷àÿõ íå ÷àñòî èñïîëüçóåòñÿ, â îñíîâíîì ñòîðîíû êóïëè-ïðîäàæè íåäâèæèìîñòè ðåøàþò ïðîáëåìó îïëàòû ïîñðåäñòâîì áàíêîâñêîé ÿ÷åéêè.

Óñëóãó ïî îòêðûòèþ âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà ïðåäëàãàþò ìíîãèå áàíêè. Ïðè÷åì áîëüøèíñòâî èç íèõ çàïðàøèâàþò äàííûå óäîñòîâåðåíèÿ ëè÷íîñòè òðåòüåãî ëèöà, êàê ïðàâèëî, òðåáóåòñÿ ïðåäñòàâèòü êîïèþ åãî ïàñïîðòà (ñâèäåòåëüñòâà î ðîæäåíèè).

Ñ êàêèìè ïðîáëåìàìè ñòàëêèâàþòñÿ êðåäèòíûå îðãàíèçàöèè ïðè îòêðûòèè è îáñëóæèâàíèè âêëàäîâ â ïîëüçó òðåòüèõ ëèö? Êàêàÿ ñóùåñòâóåò â íàñòîÿùåå âðåìÿ ïðàêòèêà ðåøåíèÿ âîçíèêàþùèõ ïðîáëåì?

Âêëàä â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà è âíåñåíèå òðåòüèìè ëèöàìè äåíåæíûõ ñðåäñòâ íà ñ÷åò âêëàä÷èêà: â ÷åì ðàçíèöà?

Äåéñòâóþùåå çàêîíîäàòåëüñòâî äîïóñêàåò îòêðûòèå âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà. Ñîîòâåòñòâóþùàÿ íîðìà ñîäåðæèòñÿ â ñò. 842 ÃÊ ÐÔ. Åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî âêëàäà, ýòî òðåòüå ëèöî ïðèîáðåòàåò ïðàâà âêëàä÷èêà ñ ìîìåíòà ïðåäúÿâëåíèÿ èì ê áàíêó ïåðâîãî òðåáîâàíèÿ, îñíîâàííîãî íà ýòèõ ïðàâàõ, ëèáî âûðàæåíèÿ èì áàíêó èíûì ñïîñîáîì íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ òàêèìè ïðàâàìè. Îäíàêî ïðè îòêðûòèè òàêîãî âêëàäà óêàçàíèå èìåíè ãðàæäàíèíà, â ïîëüçó êîòîðîãî âíîñèòñÿ âêëàä, ÿâëÿåòñÿ ñóùåñòâåííûì óñëîâèåì äîãîâîðà áàíêîâñêîãî âêëàäà.

Çàêîí ïðåäîñòàâëÿåò ëèöó, çàêëþ÷èâøåìó äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà, ïðàâî âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà â îòíîøåíèè âíåñåííûõ èì íà ñ÷åò ïî âêëàäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ äî ìîìåíòà âûðàæåíèÿ òðåòüèì ëèöîì íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà.

Â ñîîòâåòñòâèè ñ ï. 3 ñò. 842 ÃÊ ÐÔ ê âêëàäó â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà ïðèìåíÿþòñÿ ïîëîæåíèÿ î äîãîâîðå â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà, åñëè ýòî íå ïðîòèâîðå÷èò ïîëîæåíèÿì äàííîé ñòàòüè è ñóùåñòâó áàíêîâñêîãî âêëàäà. Ñìûñë êîíñòðóêöèè äîãîâîðà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà ñîñòîèò â òîì, ÷òîáû äîëæíèê ïðîèçâåë èñïîëíåíèå íå êðåäèòîðó, à óêàçàííîìó â äîãîâîðå òðåòüåìó ëèöó. Ïðèìåíèâ ýòó êîíñòðóêöèþ ê äîãîâîðó âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà, ïîëó÷àåòñÿ, ÷òî ëèöî, çàêëþ÷èâøåå äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà, èìåëî íàìåðåíèå ïðåäîñòàâèòü ïðàâî òðåáîâàíèÿ ê áàíêó ïî ýòîìó äîãîâîðó òðåòüåìó ëèöó.

Ñòàòüÿìè 841 è 842 ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìîòðåíà âîçìîæíîñòü âíåñåíèÿ âêëàäà íå òîëüêî ñàìèì âêëàä÷èêîì, íî è òðåòüèìè ëèöàìè. Îäíàêî ïîä÷åðêíåì, ÷òî ïðè íåêîòîðîì êàæóùåìñÿ ñõîäñòâå ýòè ñòàòüè ðåãóëèðóþò ñîâåðøåííî ðàçíûå îòíîøåíèÿ.

Ñîãëàñíî ñò. 841 ÃÊ ÐÔ, åñëè äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî âêëàäà íå ïðåäóñìîòðåíî èíîå, íà ñ÷åò ïî âêëàäó çà÷èñëÿþòñÿ äåíåæíûå ñðåäñòâà, ïîñòóïèâøèå â áàíê íà èìÿ âêëàä÷èêà îò òðåòüèõ ëèö. Ýòà íîðìà äàåò ïðàâî ëþáîìó ëèöó, âëàäåþùåìó ñâåäåíèÿìè î áàíêîâñêîì ñ÷åòå âêëàä÷èêà, âíåñòè äåíåæíûå ñðåäñòâà íà èìÿ âêëàä÷èêà. Ïðè ýòîì î÷åâèäíî, ÷òî áàíêîâñêèé âêëàä ðàíåå áûë óæå îòêðûò âêëàä÷èêîì. Òðåòüå ëèöî ëèøü ïîïîëíèëî îñòàòîê íà ñ÷åòå ïî âêëàäó.

Ñòàòüÿ 842 ÃÊ ÐÔ òàêæå ïîçâîëÿåò âíåñòè äåíåæíûå ñðåäñòâà îäíèì ëèöîì â ïîëüçó äðóãîãî ëèöà. Îäíàêî ïåðåäà÷à áàíêó ñóììû âêëàäà â äàííîì ñëó÷àå îïîñðåäóåòñÿ îòêðûòèåì íîâîãî âêëàäà, ïðè ýòîì â äîãîâîðå óêàçûâàåòñÿ èìÿ ãðàæäàíèíà, â ïîëüçó êîòîðîãî îòêðûâàåòñÿ âêëàä. Äàííàÿ èíôîðìàöèÿ ÿâëÿåòñÿ ñóùåñòâåííûì óñëîâèåì äîãîâîðà âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà.

Âåñüìà âàæíî ó÷èòûâàòü è òî îáñòîÿòåëüñòâî, ÷òî âêëàä÷èê ìîæåò óìåðåòü äî òîãî ìîìåíòà, êîãäà òðåòüå ëèöî, â ïîëüçó êîòîðîãî áûë îòêðûò âêëàä, âûðàçèò íàìåðåíèå âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà. Â ýòîì ñëó÷àå äåíåæíûå ñðåäñòâà, íàõîäÿùèåñÿ íà ñ÷åòå íà ìîìåíò ñìåðòè âêëàä÷èêà, ÿâëÿþòñÿ åãî ñîáñòâåííîñòüþ è ïîäëåæàò âêëþ÷åíèþ â íàñëåäñòâåííóþ ìàññó. Â ïîäòâåðæäåíèå ñêàçàííîãî ìîæíî ïðèâåñòè ïðèìåð èç ñóäåáíîé ïðàêòèêè.

Â 2008 ã. ìåæäó áàíêîì è ãðàæäàíèíîì Ñ. áûë çàêëþ÷åí äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà (ãðàæäàíêè Ñ.), ïî óñëîâèÿì êîòîðîãî òðåòüå ëèöî ïðèîáðåòàåò ïðàâà è îáÿçàííîñòè âêëàä÷èêà ïî äîãîâîðó ñ ìîìåíòà ïðåäúÿâëåíèÿ èì ê áàíêó ïåðâîãî òðåáîâàíèÿ, îñíîâàííîãî íà ýòèõ ïðàâàõ, íî íå ðàíåå äîñòèæåíèÿ èì âîçðàñòà 16 ëåò. Äî äîñòèæåíèÿ òðåòüèì ëèöîì óêàçàííîãî âîçðàñòà è âûðàæåíèÿ èì íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ ñâîèìè ïðàâàìè â îòíîøåíèè äåíåæíûõ ñðåäñòâ ïî âêëàäó ýòèìè ïðàâàìè ïîëüçóåòñÿ âêëàä÷èê. Â 2009 ã. ãðàæäàíèí Ñ. óìåð. Ãðàæäàíêà Ñ., äîñòèãíóâ 16-ëåòíåãî âîçðàñòà, îáðàòèëàñü â ñóä ñ òðåáîâàíèåì âûïëàòèòü åé ñóììó âêëàäà è ïðîöåíòû ïî íåìó. Ñóäû ðàçëè÷íûõ èíñòàíöèé îòêàçàëè â óäîâëåòâîðåíèè èñêîâûõ òðåáîâàíèé, ìîòèâèðóÿ òåì, ÷òî ïðè âíåñåíèè âêëàäà â áàíê íà èìÿ òðåòüåãî ëèöà ýòî ëèöî ïðèîáðåòàåò ïðàâà âêëàä÷èêà ñ ìîìåíòà ïðåäúÿâëåíèÿ èì ê áàíêó ïåðâîãî òðåáîâàíèÿ, îñíîâàííîãî íà ýòèõ ïðàâàõ, ëèáî âûðàæåíèÿ èì áàíêó èíûì ñïîñîáîì íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ òàêèìè ïðàâàìè, åñëè èíîå íå ïðåäóñìîòðåíî äîãîâîðîì áàíêîâñêîãî âêëàäà. Äî âûðàæåíèÿ òðåòüèì ëèöîì íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà ëèöî, çàêëþ÷èâøåå äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà, ìîæåò âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà â îòíîøåíèè âíåñåííûõ èì íà ñ÷åò ïî âêëàäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ.

Ñòàòüÿ 842 ÃÊ ÐÔ íå ñîäåðæèò ïîëîæåíèÿ î çàìåíå ñòîðîíû â äîãîâîðå áàíêîâñêîãî âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà. Òàê êàê ãðàæäàíèí Ñ. óìåð äî òîãî ìîìåíòà, êàê ãðàæäàíêà Ñ. ïðèîáðåëà âîçìîæíîñòü âîñïîëüçîâàòüñÿ ñâîèì ïðàâîì (äîñòèæåíèå âîçðàñòà 16 ëåò), äåíåæíûå ñðåäñòâà, íàõîäèâøèåñÿ íà ñ÷åòå ê ìîìåíòó ñìåðòè ãðàæäàíèíà Ñ., ÿâëÿëèñü åãî ñîáñòâåííîñòüþ è ïîäëåæàò â ñèëó ñò. 1112 ÃÊ ÐÔ âêëþ÷åíèþ â íàñëåäñòâåííóþ ìàññó <1>.

<1> Êàññàöèîííîå îïðåäåëåíèå Ñàíêò-Ïåòåðáóðãñêîãî ãîðîäñêîãî ñóäà îò 06.06.2011 N 33-8476/2011.

Ìîæåò ëè áàíê îòêðûòü âêëàä íà èìÿ òðåòüåãî ëèöà áåç åãî ïðèñóòñòâèÿ?

Îòêðûòèå è îáñëóæèâàíèå áàíêîì âêëàäîâ â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà ñîïðÿæåíû ñ íåêîòîðûìè ïðàâîâûìè ïðîáëåìàìè. Òàê, ï. 5 ñò. 7 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 07.08.2001 N 115-ÔÇ “Î ïðîòèâîäåéñòâèè ëåãàëèçàöèè (îòìûâàíèþ) äîõîäîâ, ïîëó÷åííûõ ïðåñòóïíûì ïóòåì, è ôèíàíñèðîâàíèþ òåððîðèçìà” (äàëåå – Çàêîí N 115-ÔÇ) çàïðåùàåò êðåäèòíûì îðãàíèçàöèÿì îòêðûâàòü ñ÷åò (âêëàä) ôèçè÷åñêîìó ëèöó áåç ëè÷íîãî ïðèñóòñòâèÿ ýòîãî ëèöà ëèáî åãî ïðåäñòàâèòåëÿ. Íî ñò. 842 ÃÊ ÐÔ ïðåäóñìàòðèâàåò âîçìîæíîñòü âíåñåíèÿ âêëàäà â áàíê íà èìÿ òðåòüåãî ëèöà áåç ëè÷íîãî ïðèñóòñòâèÿ ëèöà, â ïîëüçó êîòîðîãî âíîñèòñÿ âêëàä. Îòñþäà âîçíèêàåò âîïðîñ: ìîæåò ëè áàíê îòêðûòü âêëàä íà èìÿ òðåòüåãî ëèöà â ñîîòâåòñòâèè ñî ñò. 842 ÃÊ ÐÔ? Âåäü óêàçàííàÿ ñòàòüÿ ïðåäóñìàòðèâàåò âîçìîæíîñòü âíåñåíèÿ âêëàäà â áàíê íà èìÿ òðåòüåãî ëèöà áåç ëè÷íîãî ïðèñóòñòâèÿ ëèöà, â ïîëüçó êîòîðîãî âíîñèòñÿ âêëàä, à òàêæå áåç ïðåäñòàâëåíèÿ ñîîòâåòñòâóþùåãî äîêóìåíòà (äîâåðåííîñòè, äîãîâîðà ïîðó÷åíèÿ), ïîäòâåðæäàþùåãî ïîëíîìî÷èÿ ëèöà, âíîñÿùåãî âêëàä, íà ñîâåðøåíèå óêàçàííûõ äåéñòâèé.

Áàíê Ðîññèè â Ïèñüìå îò 24.12.2004 N 12-4-7/4060 íà îñíîâàíèè ñîïîñòàâëåíèÿ ïðàâîâûõ íîðì Çàêîíà è ÃÊ ÐÔ äåëàåò âûâîä î òîì, ÷òî ñ÷åò (âêëàä) ìîæåò áûòü îòêðûò â êðåäèòíîé îðãàíèçàöèè áåç ëè÷íîãî ïðèñóòñòâèÿ ôèçè÷åñêîãî ëèöà, â ïîëüçó êîòîðîãî îòêðûâàåòñÿ ñ÷åò (âêëàä), ïðè óñëîâèè, ÷òî îòêðûòèå ñ÷åòà îñóùåñòâëÿåòñÿ ïðè ëè÷íîì ïðèñóòñòâèè ëèöà, íåïîñðåäñòâåííî îòêðûâàþùåãî ñ÷åò (âêëàä), èëè åãî ïðåäñòàâèòåëÿ, çàêëþ÷àþùåãî äîãîâîð áàíêîâñêîãî ñ÷åòà (âêëàäà).

Îáÿçàí ëè áàíê îñóùåñòâëÿòü êîíòðîëü ïîïîëíåíèÿ âêëàäà?

Íà ïðàêòèêå ìîæåò âîçíèêíóòü òàêàÿ ñèòóàöèÿ. Ôèçè÷åñêîå ëèöî îòêðûâàåò â áàíêå âêëàä â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà íà îïðåäåëåííóþ ñóììó, à âïîñëåäñòâèè óâåëè÷èâàåò âêëàä è âíîñèò ñóììó, ïðåâûøàþùóþ 600 òûñ. ðóá. Îáÿçàí ëè áàíê â ýòîì ñëó÷àå îñóùåñòâëÿòü îáÿçàòåëüíûé êîíòðîëü â îòíîøåíèè ñîâåðøàåìîé îïåðàöèè?

Êàê óñòàíîâëåíî â ï. 1 ñò. 6 Çàêîíà N 115-ÔÇ, îòêðûòèå âêëàäà (äåïîçèòà) â ïîëüçó òðåòüèõ ëèö ñ ðàçìåùåíèåì â íåãî äåíåæíûõ ñðåäñòâ â íàëè÷íîé ôîðìå ÿâëÿåòñÿ îïåðàöèåé, ïîäëåæàùåé îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ, åñëè ñóììà, íà êîòîðóþ îíà ñîâåðøàåòñÿ, ðàâíà èëè ïðåâûøàåò 600 òûñ. ðóá. ëèáî ðàâíà ñóììå â èíîñòðàííîé âàëþòå, ýêâèâàëåíòíîé 600 òûñ. ðóá., èëè ïðåâûøàåò åå. Òàêèì îáðàçîì, åñëè ñóììà âêëàäà ïðè åãî îòêðûòèè ïðåâûøàåò 600 òûñ. ðóá., òàêàÿ îïåðàöèÿ ïîäëåæèò îáÿçàòåëüíîìó êîíòðîëþ.

×òî êàñàåòñÿ ïîñëåäóþùåãî óâåëè÷åíèÿ ñóììû âêëàäà, òî äàííàÿ îïåðàöèÿ ôîðìàëüíî íå ïîäïàäàåò ïîä äåéñòâèå ï. 1 ñò. 6 Çàêîíà N 115-ÔÇ, òàê êàê â íåì èäåò ðå÷ü îá îòêðûòèè âêëàäà. Îäíàêî ïðè âîçíèêíîâåíèè ïîäîçðåíèÿ, ÷òî äàííàÿ îïåðàöèÿ îñóùåñòâëÿåòñÿ â öåëÿõ îòìûâàíèÿ ïðåñòóïíûõ äîõîäîâ èëè ôèíàíñèðîâàíèÿ òåððîðèçìà, áàíê îáÿçàí íàïðàâèòü ñâåäåíèÿ î äàííîé îïåðàöèè â Ðîñôèíìîíèòîðèíã â óñòàíîâëåííîì ïîðÿäêå (ï. 3 ñò. 7 Çàêîíà N 115-ÔÇ).

Êàêîâû îñîáåííîñòè ðåàëèçàöèè ïðàâ âêëàä÷èêà è òðåòüåãî ëèöà?

Â ñò. 842 ÃÊ ÐÔ çàêðåïëåíî, ÷òî ëèöî, â ïîëüçó êîòîðîãî âíåñåí âêëàä, ïðèîáðåòàåò ïðàâà âêëàä÷èêà ñ ìîìåíòà ïåðâîãî âûðàæåíèÿ áàíêó ñâîåãî íàìåðåíèÿ âîñïîëüçîâàòüñÿ òàêèìè ïðàâàìè. Îäíàêî ñîãëàñíî ï. 4 ñò. 2 Ôåäåðàëüíîãî çàêîíà îò 23.12.2003 N 177-ÔÇ “Î ñòðàõîâàíèè âêëàäîâ ôèçè÷åñêèõ ëèö â áàíêàõ Ðîññèéñêîé Ôåäåðàöèè” (äàëåå – Çàêîí î ñòðàõîâàíèè âêëàäîâ) âêëàä÷èêîì ïðèçíàåòñÿ:

ôèçè÷åñêîå ëèöî êîòîðîå çàêëþ÷èëî ñ áàíêîì äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà (ñ÷åòà);
ôèçè÷åñêîå ëèöî, â ïîëüçó êîòîðîãî âíåñåí âêëàä.

Èíûìè ñëîâàìè, Çàêîí î ñòðàõîâàíèè âêëàäîâ óñòàíàâëèâàåò ñïåöèàëüíîå ïîíÿòèå âêëàä÷èêà äëÿ öåëåé óêàçàííîãî Çàêîíà ïî îòíîøåíèþ ê ïîíÿòèþ, ñîäåðæàùåìóñÿ â ÃÊ ÐÔ.

Ñëåäóåò èìåòü â âèäó, ÷òî ëèöî, â ïîëüçó êîòîðîãî îòêðûò âêëàä, äîëæíî âûðàçèòü íàìåðåíèå âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà. Â ÷àñòíîñòè, çàÿâëåíèå î âûïëàòå ñòðàõîâîãî âîçìåùåíèÿ, ïîäàííîå â Àãåíòñòâî ïî ñòðàõîâàíèþ âêëàäîâ â óñòàíîâëåííîì ïîðÿäêå, áóäåò ÿâëÿòüñÿ äåìîíñòðàöèåé òàêîãî íàìåðåíèÿ. Åñëè æå ëèöî, â ïîëüçó êîòîðîãî îòêðûò âêëàä, íå âûðàçèò íàìåðåíèå âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà, âêëàä÷èêîì áóäåò ïðèçíàâàòüñÿ ëèöî, îòêðûâøåå âêëàä.

Èçìåíåíèå ñóììû âêëàäà â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà è ðàñòîðæåíèå äîãîâîðà âêëàäà

Íà ïðàêòèêå ìîæåò âîçíèêíóòü ñèòóàöèÿ, êîãäà ãðàæäàíèí, îòêðûâ â áàíêå âêëàä â ïîëüçó íåêîåãî ëèöà, âïîñëåäñòâèè çàõî÷åò èçìåíèòü ñâîå ðåøåíèå ïî òåì èëè èíûì ïðè÷èíàì è ëèáî óìåíüøèòü ñóììó âêëàäà, ëèáî ïîëíîñòüþ èñòðåáîâàòü âñþ ñóììó è ðàñòîðãíóòü äîãîâîð. Ñ òî÷êè çðåíèÿ ÃÊ ÐÔ, òàêîé äîãîâîð ìîæåò áûòü ðàñòîðãíóò èëè èçìåíåí, íî ëèøü äî òîãî, êàê ëèöî, â ïîëüçó êîòîðîãî îòêðûò âêëàä, íå âûðàçèëî íàìåðåíèå âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà. Äî íàñòóïëåíèÿ ýòîãî ìîìåíòà ëèöî, çàêëþ÷èâøåå äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà, ïðèçíàåòñÿ âêëàä÷èêîì è ìîæåò âîñïîëüçîâàòüñÿ âñåìè ïðàâàìè âêëàä÷èêà â îòíîøåíèè âíåñåííûõ èì íà ñ÷åò ïî âêëàäó äåíåæíûõ ñðåäñòâ. Ñëåäîâàòåëüíî, ãðàæäàíèí, îòêðûâøèé âêëàä â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà, âïðàâå êàê èçìåíèòü â òó ëè èíóþ ñòîðîíó ñóììó âêëàäà, òàê è ðàñòîðãíóòü äîãîâîð.

Ñîãëàñèå òðåòüåãî ëèöà (âûãîäîïðèîáðåòàòåëÿ) ñ÷èòàåòñÿ ïîëó÷åííûì ïðè ïðåäúÿâëåíèè èì ïåðâîãî òðåáîâàíèÿ ê áàíêó. Ýòî ìîæåò áûòü òðåáîâàíèå î âûäà÷å âêëàäà èëè åãî ÷àñòè, óâåëè÷åíèå ñóììû âêëàäà, âûäà÷à äîâåðåííîñòè, ñîñòàâëåíèå çàâåùàòåëüíîãî ðàñïîðÿæåíèÿ è ïð.

Â ñò. 842 ÃÊ ÐÔ íåò ïðÿìîãî óêàçàíèÿ íà ïðàâî âêëàä÷èêà ðàñïîðÿæàòüñÿ äåíåæíûìè ñðåäñòâàìè áàíêîâñêîãî âêëàäà, îòêðûòîãî â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà. Îäíàêî ñóäåáíàÿ ïðàêòèêà ïî ýòîìó âîïðîñó âïîëíå îïðåäåëåííàÿ. Ïîçèöèÿ ñóäîâ ñîñòîèò â òîì, ÷òî ëèöî, âíåñøåå äåíåæíûå ñðåäñòâà âî âêëàä â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà, äî ìîìåíòà ïðåäúÿâëåíèÿ ýòèì òðåòüèì ëèöîì òðåáîâàíèÿ ê áàíêó âïðàâå ðàñïîðÿæàòüñÿ èìè, â ÷àñòíîñòè óìåíüøèòü ñóììó âêëàäà.

Òàê, ãðàæäàíêà Ô. îáðàòèëàñü â ñóä ñ èñêîì î âçûñêàíèè ñ áàíêà äåíåæíûõ ñðåäñòâ, êîòîðûå, ïî åå ìíåíèþ, áûëè íåçàêîííî ñïèñàíû ñ áàíêîâñêîãî âêëàäà. Èç ìàòåðèàëîâ äåëà ñëåäóåò, ÷òî áàíê çàêëþ÷èë äîãîâîð áàíêîâñêîãî âêëàäà ñ ãðàæäàíèíîì Ñ. â ïîëüçó òðåòüåãî ëèöà – ãðàæäàíêè Ô. Îäíàêî âïîñëåäñòâèè Ñ. îáðàòèëñÿ â áàíê ñ òðåáîâàíèåì î âûäà÷å äåíåæíûõ ñðåäñòâ ñî âêëàäà, ÷òî è áûëî èñïîëíåíî áàíêîì. Òàê êàê ãðàæäàíêà Ô. ñòàòóñ âêëàä÷èêà íå ïðèîáðåëà, ãðàæäàíèí Ñ. âïðàâå áûë âîñïîëüçîâàòüñÿ ïðàâàìè âêëàä÷èêà. Ñóä ïðèøåë ê âûâîäó î òîì, ÷òî äåéñòâèÿ áàíêà ïðè âûäà÷å äåíåæíûõ ñðåäñòâ ãðàæäàíèíó Ñ. äî òîãî, êàê ãðàæäàíêà Ô. îáðàòèëàñü ñ àíàëîãè÷íûì òðåáîâàíèåì ê áàíêó, ÿâëÿþòñÿ çàêîííûìè è ñîîòâåòñòâóþùèìè äåéñòâóþùåìó çàêîíîäàòåëüñòâó <1>.

<1> Àïåëëÿöèîííîå îïðåäåëåíèå Ìîñêîâñêîãî ãîðîäñêîãî ñóäà îò 06.09.2013 N 11-25548. Ñì. òàêæå Îïðåäåëåíèå ÂÀÑ ÐÔ îò 21.02.2007 N 9583/06 ïî äåëó N À19-4780/05-16-22.

Å.Ã.Õîìåíêî

Ê. þ. í.,

Èçäàòåëüñêèé äîì

“Ðåãëàìåíò-Ìåäèà”

Источник